潮新聞客戶端 記者 吳恩慧
「不比不知道，一打聽才曉得，這個利率是真的有點心動。」家住杭州景芳三區的趙先生最近正在比較各銀行的消費貸款利率，家裡計劃七月份對老房翻新，本想問親戚朋友周轉一下錢，現在趙先生覺得不用欠人情去借錢了，「直接問銀行貸款也花不了多少利息」。
不過，趙先生覺得還可以再等等，一向關心國家大事的他，看到這幾天各種促消費政策加碼，「政策接連出台，鼓勵金融機構多舉措助力提振消費，可能等到七月份的時候，消費貸又有新的優惠。」
在市場利率下行、銀行競爭需求、政策號召多重因素下，銀行消費貸掀起新一輪競逐。目前，杭州多家銀行消費貸都已低至2字頭，個別銀行已經低至2.42%，授信額度則高達300萬元。
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利率2字頭，額度百萬級
銀行上門來辦理
一降再降，銀行消費貸利率正迎來又一輪下探。
「沒想到以前銀行卷存款利率誰家高，現在捲起了貸款利率誰優惠，還上門來辦理。」杭州濱江區95後李女士告訴記者，這幾天要辦理消費貸，諮詢了幾家銀行，不僅利率心動，還都是足不出戶就能辦理。
記者調研發現，臨近金融業一季度「開門紅」尾聲，疊加「促消費、擴內需」大背景，近期，工商銀行、浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等多家在浙商業銀行通過降低利率、提高額度等措施加大消費貸推廣力度，並豐富用款場景、提高放款速度。
杭州本地一家農商行的信貸經理告訴記者，該行近期消費貸有優惠活動，到3月底錢為止，該行對於白名單客戶，新增一年期20萬元額度，利率可以做到2.42%，30元-50萬元綜合利率則為2.64%；三年期的也只需3.0%。這位工作人員還表示，1-2個工作日即可放款，如有需要，還可以上門辦理。
除了利率優惠，多家銀行也推出了百萬級授信額度以吸引客戶。
「我行個人消費貸款可授信最高300萬元，授信期限最長五年，一季度開展活動，針對新老客戶發放20天免息券，券後一年期貸款2.72%起。」南京銀行杭州分行一位客戶經理告訴記者，如果要辦理的話，銀行工作人員可以上門來辦理。
「這是我行最近推出的消費貸優惠活動，單筆用款期限最長5年，疊加優惠之後，最低利率2.68%，線上申請最大借款額度100萬元，您沒空來銀行的話，我們可以上門辦理。」浙商銀行蕭山一家網點的工作人員向記者介紹一款消費貸產品。
部分國有大行的消費貸產品也加入「2字頭」「百萬級」行列。以工行為例，該行杭州一家營業部的工作人員告訴記者，目前該行近期推出最長三年不還本、額度最高100萬，首借券後年化利率低至2.65%的消費貸產品，力度也是不錯的。
政策加碼
金融促消費還有更多可能
消費貸是促消費的重要抓手，隨着提振消費的相關政策陸續出爐，近期多家銀行也相繼出台了支持消費的專項行動方案。
「在促消費、擴內需的大背景下，金融促消費在下一階段有望進一步打開政策空間，可能場景更豐富、條件更優惠。」杭州一家股份制銀行資深人士向記者表示。
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，其中提出鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款給予財政貼息。
對此，郵儲銀行浙江省分行相關人士告訴記者：「提振消費是下一個階段的重點工作，我們銀行也一直在做符合導向的活動，接下去我們也會有進一步動作，比如發放利率優惠券等。」
郵儲銀行總行近期則表示，圍繞六大方向推出16項措施，包括提高大眾財富管理能力、加強保險和養老金融服務、加快消費金融發展、豐富商戶綜合金融服務、開展多層次提振消費活動、提升產品和服務能力等。
除了《提振消費專項行動方案》，國家金融監管總局日前印發通知，要求金融機構發展消費金融，更好滿足消費領域金融需求。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。
記者注意到，近期多家銀行積極響應政策，相繼出台了支持消費的專項行動方案，如建設銀行發佈消費金融專項行動方案，光大銀行也推出服務支持提振消費專項工作方案，各金融機構正全面加大對促消費擴內需的支持力度。
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銀行要加強風險管理
消費者要量力而行
銀行業金融機構成為金融支持提振消費的主力軍，發力多元場景、不斷壓低利率、開展個人消費貸金融紓困……但是如何防範過度借貸、不良率攀升等問題，也成為業內人士的擔憂。
浙江一家國有銀行資深人士認為，銀行應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸後管理，合理授信，確保貸款資金用於合法合規的消費領域，實現自身可持續發展。他認為：「銀行對於消費貸利率以及消費貸規模增長應保持足夠的理性，在吸引客戶和保持資產質量之間應該把握平衡點，避免因追求市場份額而造成資產質量的下降。與此同時，銀行也有必要引導消費者樹立理性消費、適度借貸觀念，讓消費者考慮自身實際需求、收支狀況合理借貸，避免多頭共債、過度借貸。」
招聯首席研究員、上海金融發展實驗室副主任董希淼接受記者採訪時表示，對金融機構而言，信貸業務是商業銀行最基本的業務，筆數較多，辦理頻繁，流程較長，的確比較容易觸及合規方面問題。而且，對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題。建議金融監管部門，藉助科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率；另外，加強社會信用體系建設，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環節違規。
對消費者而言，董希淼建議，其申請消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，申請消費貸款要基於個人和家庭的消費需求，量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內，切不可因為利率較低就隨意申請貸款，增加債務負擔。
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