作者| 貓哥
來源| 大貓財經
6月27日，是聯合國大會確定的中小微企業日。在這一天，一家定位服務小微的銀行發佈了它的第一份ESG報告。報告披露，這家7年前由螞蟻集團發起成立，專門為小企業、小店主服務的網商銀行，已經累計服務了超過4900萬小微客戶，未來三年內，目標是7000萬。
在銀行界來說，網商銀行算是一個偏才，它去年的凈利潤20.9億，在總資產超過3000萬的銀行中，排名倒數第二，但卻是全世界服務小微最多的一家銀行。
村口大媽都知道，「放貸利潤高」，網商銀行怎麼就做不到高利潤呢？
可以說，這是網商銀行「只做小，不做大」，並且堅持一直支持小微企業的必然結果。
自古小買賣人借錢，只能托關係二、看臉色、出抵押；再或者就是求於利率混亂、黑勢力盤綜錯節的民間借貸。從凌晨3點蹬着三輪車去鄉村結合部批發蔬菜的攤販，到凌晨5點揉着麵糰的早餐店主，她想借錢買輛電動車，他想融資租下旁邊空出的店面，他們也需要金融服務。
但在金融市場，小微經營者是很容易被忽略的群體，他們可能是小企業主、小店主甚至只是有經營需求的農民，他們有時候需要的資金規模並不大，利息支出自然少之又少，一筆貸款利息不過百元。
當大行都在招攬億萬級的客戶時，城鄉結合部的批發蔬菜的大姐可能只需要3萬5完應急周轉，但是要麼有需求得不到滿足，要麼周期太長，錯過需求時機，而網商銀行恰好填補了這塊市場空白。
而網商銀行在2015年成立之初，就定位於純線上、純信用的普惠金融，服務小微，不做大客戶。到現在仍然堅持這一定位。2021年，網商銀行超過70%的貸款，利息都不足100元。
市場為啥會空白呢？就是因為不賺錢。
這就不得不說金融的另一面了，成本。貸款確實能產生利潤，但是利潤的前提，還有成本。
金融業務需要嚴格的風控，開戶、盡調、面簽、抵押，一筆貸款往往要經過多重審核，層層審批之下，一筆小額貸款的運營成本就2000元以上。借一筆虧一筆的買賣，大部分商業銀行有心無力。
但是顯然，如果是小額貸款，利息總額還不夠覆蓋成本的，如果是大額貸款但周期短，依然很難持平，但是網商銀行將抵押改為信用，通過科技手段來降低部分成本，靠着微利，為這些小微經營者，提供一個體面的金融服務。
2021年報數據顯示，網商銀行新增的用戶里，有80%是經營性首貸戶，這些人以前從來沒能從銀行借到過經營性貸款，而網商銀行，完成了他們的人生第一次。
疫情三年，網商銀行成為讓很多小生意人仍然保有希望的存在。
疫情期間誰最難？恐怕就是一些小微企業主以及他的員工們了，反覆之下，誰也不敢預言明天，能撐一撐的，都想着要撐一撐，一方面可能曙光馬上就會出現了，另一方面，每個即將倒閉的小企業背後，都有數個家庭。
網商銀行的力量，也在這個時候體現了。
在商業角度來講，小微經營者就是網商銀行的命脈，當他們遇到困難的時候咋辦呢？其實是個兩難選擇，一頭是不良率上升的風險和成本的壓力，但另一頭，不僅是他們的夢想，還有國計民生在裏面。
咋辦？網商銀行的選擇是，降息甚至免息，陪他們度過風險，自己來承擔壞賬風險。
在疫情初始，網商銀行就行動起來了，武漢開城，它為全武漢的36萬小店免息一個月，幫他們緩解復工的資金壓力，河南遭遇水災，它為全省小微提供減費讓利；江西、安徽進入汛期，它為67個防汛縣提供免費貸款，惠及100萬農戶……
在全國工商聯的牽頭下，網商銀行還連續3年開展「助微計劃」，哪裡小微有需要，就去哪裡給支持，降低利息收入，幫小店主、小企業撐過難關。
更難能可貴的是，網商銀行不止在通過金融的方式為小微雪中送炭，還支持他們成為幫助他人的主角。
2021年5月開始，網商銀行聯合了14省媒體等共同尋找並支持公益小店，通過提供公益金、免費升級經營設備等方式，為長期堅持做公益的小店分擔公益成本。通過一條「小店幫大家，銀行幫小店」的公益鏈條，幫助更多有需要的人。
它們請陌生人免費吃飯、理髮，為殘疾人等特殊人群專設崗位，給癌症病人和家屬提供異地的家和廚房……它們之中，還有96家小店，堅持做好事超過了10年，而堅持最久的小店甚至超過了90年。
而截止今年5年，網商銀行公益小店聯盟支持的小店成員已超1000家，它們分佈在全國30個省市自治區，140個城市。
公益是社會的良心。
說義不容辭也好，說責無旁貸也罷，網商銀行的不忘初心，經得起檢驗。
