文/王新喜
2023年新能源汽車銷量同比增長37.9%，如今，新能源車的滲透率超過50%，在如此巨大的需求之下，新能源車卻面臨買車容易養車難，被保險卡脖子的困境——近期有新能源車主因為3年沒出險，反而保險費貴了1000元，直呼太貴。
車主喊保險費貴，險企在叫虧
新能源車保險費上漲早已不是新鮮事。此前數據顯示新能源車險是燃油車的1.8倍，保費還在不斷上漲，近期有30萬元的新能源汽車車主曬出自己購買的基礎版保險，包含交強險、商業險以及駕乘意外險在內的保費接近7000元，與一輛50萬元左右的燃油車保費相差無幾。一些新能源汽車車主在投保和續保時還遭遇過拒保，續保難。
「新能源車的保險，就是一個大坑。」有新能源車主表示，因為車輛一年開了2萬公里，被拒保。」
此外，也有新能源車主新車出了一次險，來年續保也被拒保了。
根據某說車博主的實拍測試，她開新能源車去某保險公司續保，而該保險業務員卻表示，商業險買不了，只能買一個交強險，因為系統顯示這輛車去年出過一次險，那今年的商業險就不能買了。」
該車主表示，只是出過一次險，出險金額又不大，為什麼不能續保，而對面工作人員則表示，因為系統算出，該車主的風險係數太高，而且是00後，屬於高風險人群。
而該車主去另一家保險公司購買商業險，同樣被拒，理由是出過一次險，零整比比較高。
但在車主喊貴的背後，險企在叫虧。
我們需要認識到，保險公司是一家以盈利為目的的企業。現在新能源車這種增長勢頭下，一些保險公司居然針對只出過一次險的客戶，要麼漲保費，要麼在選擇拒保，有錢不賺，到底為什麼？
這背後有幾點原因。
新能源車保險費相對較高，主要是因為新能源車型的高出險率與高賠付率，而高賠付率導致保險公司的盈虧不平衡，根據央視財經的報道，目前新能源車險的賠付率平均接近85%。
因此，儘管部分新能源汽車車主抱怨保費高昂，但保險公司也在叫虧損。此前多家保險公司車險業務被曝出正面臨盈虧邊緣困境。
賠付率高，保險公司面臨盈虧危機，這背後是新能源車零整比太高，配件貴。所謂零整比通俗點來說就是把一輛車全部拆散後，把每一個零件的單價疊加在一起，再除以車子的指導售價的比率。
而「零整比」係數高意味着在用車過程中維修、保養等方面需要支出更多的花費。零配件的價格升高，保險費用也會隨着提高。
為什麼新能源車零整比高，首先是製造工藝上，新能源汽車的構造與燃油車不同，新能源本身由電池、電機、電控三電系統組成，維修複雜，各家的零部件不通用，而且智能化集成度高，車型更新換代快，零配件很難量產，出現意外事故時往往需要「以換代修」。
此外，現在的新能源汽車很多是一體化壓鑄，動輒整體衝壓，稍微磕磕碰碰維修費就巨大。比如前燈後燈和後燈還左右連成一體，碰一下就得全部更換。而且一旦出了問題，要換零部件，基本要找4s店，維修店基本上不會修。從數據來看，新能源車確實比傳統燃油車的賠付率也要更高。
保險公司最怕電池包受損
而相比於燃油車，新能源汽車的動力電池更容易受損，這是保險公司最害怕的地方。而新能源汽車大多有自動駕駛功能，一旦失控風險更大。
光一個電池包往往佔據整車一半的成本。如果車開在路上，電池包一撞，保險公司得賠慘，血虧的生意。
因此，即便願意咬牙承包的保險公司，不得不算下賬本，把保費大幅提升。
此外是很多新能源車主買了新能源車去跑網約車，但高行駛率導致高出險率，而很多新能源車主開網約車，買的保險卻是非營運車輛即私家車的保險，這兩個保險的價格是天差地別，這種情況佔比並不小。因此，很多時候，這種情況除了事故之後，保險公司也不願意再給這類車主續保。
新能源車被保險費卡了脖子，車企該往維修體系發力了
車險保費居高不下，不利於新能源汽車普及和產業發展，但現在「車主喊貴，險企叫虧」，透露出來的信息是，油車在維修成本上更划算，而新能源汽車傳感器、電子屏、攝像頭、芯片等越來越多，發生碰撞，修起來費用也越來越高。而維修體系包括硬件以及人力配備等都亟待提升——維修成本成為掣肘新能源車發展的重要一環。
油車保險費低原因在於油車的零部件與配件體系非常成熟，很多零部件和維修方法都已經標準化，比如，日系車的零部件通配性極高，隨便一個車型，零部件簡單易得，價格又低。但是新能源車最大的問題就在這裡，大家的零部件體系不統一，通用的零部件少，新能源零配件供應鏈不成熟，只有4s店才能維修，維修成本很高。
事實上，新能源車建立一套完善的維修體系、提升零部件的通用性非常有必要。
現在新能源汽車維修貴的一個重要原因是零部件配置無法做到通用化、標準化，互相兼容。
如果新能源車像燃油車一樣好修，有很多通用的零部件，維修成本降低了，保險費可能也會因此降下來。
但這提醒我們，新能源車統一接口與通用零部件標準，對維修體系的發展是有好處的，工業化的基本進程就是標準化，通用化。
整個新能源汽車行業也需要學習燃油車企，推進健全的後市場維修網絡，完善零部件供應渠道，優化維修方法，降低事故後車輛維修處理成本，這樣一來，保險公司也能更方便的推出可量化的保險及相應的保險服務，降低保險理賠的成本。
新能源汽車發展到今天，產品競爭力不斷提升，但現在「車主保險貴，險企在叫虧」的困境在掣肘新能源汽車的發展，在滲透率超過50%的今天，買車容易養車難的困境是該到了解決的時候，當下的現實困境，或許還需要車企、保險公司以及車企三方努力，而打造新能源標準化、通用化的維修體系，整個行業是時候儘早推進了。
作者：王新喜 tmt資深評論人 本文未經許可謝絕轉載
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