2020年，一場突如其來的疫情牽動了全國人民的心。
疫情之後，民眾的醫療健康需求“覺醒”。今年前9月健康險原保費收入達6666億元，同比增長17.4％，超過同期保險業總保費7.2%的漲幅，健康險佔比提升到了18%。
疾速行進中，未來的空間依然可期。
今年年初，銀保監會等13部門聯合發布的《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。
銀保監會副主席黃洪表示，要進一步豐富商業健康保險產品，進一步滿足人民群眾日益增長的商業健康保險需求。
值得一提的是，近期我國醫療健康險迎來了爆發的風口，由政府牽頭、保險公司合作承保的普惠型商業醫療險迅速走紅市場，“京惠保”上線一周時間，參保人數已突破50萬。這進一步表明，民眾對商業健康險的需求仍然存在，健康險公司大有可為。
但回歸現實的另一面，健康險市場目前依然面臨客戶獲得感不強、數字化程度偏低、健康服務創新不夠等諸多挑戰。這其中，專業健康險公司該如何把握機遇、應對挑戰，值得深考。
對於太保安聯健康董事會秘書、戰略部負責人兼北京分公司總經理周卿來說，健康險的意義格外重要，因為他跟隨健康險行業一路前行。
2009年，他以投資人的視角來看，當時的專業健康險公司還沒有形成商業模式；2012年，他以研究員的視角來看，當時健康險仍是處在邊緣的險種；2015年，他加入太保安聯健康，健康險已是孕育中的海量市場。
近期，適逢太保安聯健康北京分公司成立5周年，周卿對未來健康險行業的發展給出了獨特的思考。
重疾險地位無法撼動
醫療險創新最多
兵馬未動，糧草先行。
對於健康險市場來說，道理也是如此。
據統計，目前保險行業銷售的商業健康險包括疾病險、醫療險、醫療意外險、護理險和失能收入損失險共五大類，總計有5000多種產品。這其中，重大疾病保險和醫療險佔據主導地位。
而在長達13年後，重疾險新定義出爐，給重疾險市場帶來了新的風口。11月5日，中國保險業協會與中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。
重大疾病保險是健康險領域非常重要的保險產品形態，根據新規範，重疾險舊產品銷售截止日期為2021年1月31日。相關數據顯示，在過去11年，重大疾病保險為消費者提供了超過3000款產品，累計承保近2億人次。
周卿預測，重疾險未來五年仍然是絕對總量最大的險種。由於產品簡單直白、易銷售，對於保險公司又有很高的新業務價值率和穩定的現金流，因此未來重疾險仍將以壽險的營銷渠道為主力，並成為健康險市場中絕對量增長最大的險種。
正如周卿所說，目前重疾險在健康險業務總保費中佔比近60%。而此次重疾新定義出爐後，保障範圍擴展、賠付條件更為合理，引用標準更加客觀權威。根據多家研報指出，重疾險價格有望小幅下降，並激起新客戶的投保熱情，整個行業有望迎來新風口。
而作為健康險另一重要險種的醫療險，因為疫情的影響需求逐漸增大。在周卿看來，醫療險將是未來五年增長最快的險種，也將是創新最多的領域。
“醫療險的本質屬性是‘服務’而非‘金融’。重服務屬性的產品，並不是要採用精算技術以低費用、高槓桿回報的形式贏得客戶，而是和海底撈等知名消費服務機構一樣，靠批發零售、高效供應鏈管理模式，為客戶提供有性價比的產品和服務”，周卿分析道。
確實，百萬醫療險僅用了三年時間，就從短期險變成了長期險；而今年出現的“惠民保”等普惠醫療產品，可以看出個人補充醫療險的迭代更替周期越來越快。周卿指出，未來此類產品將成為健康險創新的重點、增長的熱點，成為各種新技術應用場景中運用最多的險種，這對於中小保險公司而言，會有更多的發展空間和機會。
重新審視商業健康險
健康險產品，是金融屬性還是服務屬性？
2019年，銀保監會發布《健康保險管理辦法》，明確指出健康保險是國家多層次醫療保障體系的重要組成部分，堅持健康保險的保障屬性。2020年以來，全國超過40個城市推出了惠民保險，廣受民眾歡迎。
在周卿看來，現階段保險仍有着很強的銷售驅動屬性，而以醫療險為代表的健康保險產品具有很強的服務屬性，要正視健康保險公司是一家“服務屬性”高於“金融屬性”的公司。太保安聯健康總經理陳巍也曾指出，中國保險業正經歷“營銷驅動”向“服務驅動”的演變，健康險“服務+保險”的商業模式將迎來高速發展期。
在“服務屬性”的定義下，一系列健康險產品推出的背後，邏輯正發生着變化。
從產品角度來看
不管是個人產品還是團體產品，都要兼具社會價值和經濟價值。
從健康管理角度來看
要符合人性，要能給客戶帶來持續反饋，要和嚴肅醫療系統深度綁定。
從保險科技角度來看
目前保險科技對健康險的“改造”還不夠徹底，更重要的應用場景應該聚焦在中後台。
深耕行業多年，對於專業健康險公司的發展，周卿提出了自己的觀點：
○ 要正視健康保險公司是一家“服務屬性”高於“金融屬性”的公司，未來的發力點，是充分運用互聯網和保險科技來改造中後台。
○ 創新健康險產品要實現“叫好又叫座”，背後是簡單的產品形態和核保流程，並符合保險最基本的大數法則原理。
○ 產品、服務和模式不被迅速複製，前提是底層的核心系統支持能力足夠強大。
○ 要發揮好保險牌照資源，用好保險公司的品牌公信力、信用背書能力和規模化營運風控能力，並和大健康合作夥伴建立最廣泛的合作。
這背後，其實是太保安聯發展的路徑正在被業內認可和借鑒。中國太保2019年年報顯示，其子公司太保安聯健康2019年實現營業收入47.17億元，同比增長71.9%；實現凈利潤0.07億元，為開業五年來首次盈利。
而在疫情影響下，線上化轉型不可避免，太保安聯健康對於科技的投入不斷增加。據悉，太保安聯健康開發了智能核保引擎“E核芯”建立風險決策樹模型、打造醫療數據交互平台“U享賠”，首創了智能反欺詐工具“智控羅盤”等等。
回到整個行業，儘管中國的健康險市場增長強勁，但探索之路仍將繼續；重新審視商業健康險，有一些變化正在發生。
