文 | 《中國金融》記者馬傑
7月27日，國家金融監督管理總局在北京舉行新聞發布會，對2023年上半年銀行業保險業運行數據、服務實體經濟等情況進行了重點介紹。
國家統計局近期發布的經濟運行數據顯示，2023年上半年，我國國民經濟恢復向好。市場需求逐步恢復，生產供給持續增加，就業物價總體穩定，居民收入平穩增長。初步核算，上半年國內生產總值593034億元，按不變價格計算，同比增長5.5%，比一季度加快1.0個百分點。經濟數據的恢復向好，離不開一系列政策舉措的逐步落地，銀行保險業在其中發揮了重要作用。
銀行保險主要業務穩步增長
國家金融監督管理總局發布的銀行保險業運行數據顯示，銀行保險業各主要業務呈現穩步增長態勢，助力經濟持續恢復。上半年末，銀行業金融機構資產總額406.2萬億元，同比增長10.5%。保險公司總資產29.2萬億元，同比增長9.6%。保險資金運用餘額26.8萬億元，同比增長9.7%。上半年，人民幣貸款新增15.7萬億元，同比多增2.02萬億元。銀行保險新增債券投資6.4萬億元。保險公司原保險保費收入3.2萬億元，同比增長12.5%，提供風險保障金額6930萬億元,賠款與給付支出9151億元，同比增長17.8%。
銀行保險業持續加大重點領域和薄弱環節的支持力度。上半年，製造業貸款新增3.5萬億元，同比多增1861億元。普惠型小微企業貸款新增3.8萬億元，同比多增1.1萬億元。民營企業貸款新增5.5萬億元，同比多增9016億元。截至上半年末，企業類中長期貸款同比增長17.9%，企業類信用貸款同比增長23.4%，循環貸款餘額同比增長27.3%，均高於各項貸款平均增速。普惠型小微企業貸款平均利率同比下降0.49個百分點，民營企業貸款平均利率同比下降0.25個百分點。
在支持科技創新和綠色發展方面，銀行業保險業持續加大對新能源、人工智能、生物製造等先進制造業和戰略性新興產業的資金支持,加大對高水平科技自立自強的支持力度。上半年末，高技術製造業貸款餘額同比增長26%。推動數字經濟發展,數字經濟核心產業貸款同比增長23.8%。積極支持推動經濟社會發展綠色化、低碳化，上半年末，銀行業金融機構綠色融資餘額同比增長33.9%。
此外，改善民生領域的支持力度也在不斷加大。個人住房貸款投放中92%用於支持購買首套房,合理滿足了剛需群體信貸需求。住房租賃貸款同比增長90.2%。保障性安居工程貸款持續增長。積極支持就業創業，創業擔保貸款同比增長14.9%。引導信貸資金持續投入教育、醫療等社會領域，教育行業貸款同比增長17.4%，助學貸款同比增長21.8%，衛生和社會工作貸款同比增長14.3%。支持補齊第三支柱養老短板。上半年末，養老理財產品同比增長75.1%,個人養老金理財快速增長,特定養老儲蓄存款達到377億元。
與此同時，銀行保險業堅守穩健經營和風險底線，各項主要風險監管指標均處於合理區間，風險抵禦能力整體充足。初步統計,上半年末銀行業金融機構不良貸款餘額4萬億元，較年初增加2021億元。不良貸款率1.68%，同比下降0.08個百分點。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.8%，保持較低水平。銀行保險機構流動性總體保持平穩。商業銀行流動性覆蓋率150.9%。保險公司經營活動現金流同比增長。上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.3萬億元,同比增長2.6%,增速較去年同期下降4.5個百分點。商業銀行貸款損失準備餘額增加4561億元。撥備覆蓋率為206.1%，持續保持較高水平。商業銀行資本充足率為14.66%。目前，保險業綜合償付能力充足率190.3%，保持在合理區間。
加強重點領域和薄弱環節的金融支持
2023年上半年，銀行業保險業將服務實體經濟作為金融立業之本，尤其是切實服務擴大內需，推動經濟持續回升向好。2023年上半年，人民幣貸款新增15.73萬億元，同比多增2.02萬億元。6月末，保險資金運用餘額26.8萬億元，同比增長9.7%。
把支持恢復和擴大消費放在優先位置。引導銀行保險機構加大對消費的支持力度，規範發展消費金融產品和服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，積極發展服務消費，釋放出行消費潛力，加快培育新型消費，大力倡導綠色低碳消費，增強居民的消費信心。6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元。
對此，國家金融監督管理總局相關負責人表示，在支持消費方面，國家金融監督管理總局將進一步增強政策支持力度，指導金融機構加大對新型消費和重點領域的金融支持，規範發展消費金融產品和服務，同時加大對消費服務行業的信貸投放，為恢復和擴大消費提供優質金融服務。
做好對重點領域投資的融資保障。引導銀行保險機構持續推進重點領域補短板，加大對符合國家發展規劃重大項目的融資支持，將金融資源重點投向能源、交通、水利、物流、生態環保等基礎設施，進一步推動金融服務製造業高質量發展。上半年，基礎設施建設貸款餘額同比多增1.05萬億元，製造業貸款餘額同比多增1800多億元。
強化對創新驅動和區域協調的金融支持。引導銀行保險機構加強對新型城鎮化和農村現代化的信貸支持和保險保障，持續加大全面推進鄉村振興重點領域金融資源投入，區域重大戰略和區域協調發展戰略貸款餘額不斷增加。更好服務科技創新，更好支持“專精特新”企業、戰略性新興產業，促進傳統產業轉型升級和強化產業鏈水平，促進中小企業尤其是製造業中小企業數字化賦能。
加強以精準金融服務激發市場主體活力。聚焦住宿、餐飲、零售、文化、旅遊、交通運輸、外貿等領域，特別是經營前景良好、受疫情影響經營尚未完全恢復的小微企業和個體工商戶，引導銀行保險機構加大市場主體走訪和服務對接力度，推動完善配套體制機制，促進紓困解難、擴大內需和穩定就業。6月末，民營企業貸款餘額同比增長13.1%。
推進普惠金融發展取得明顯成效
加大信貸投放力度，提升小微金融服務水平。截至2023年6月末，全國普惠型小微企業貸款餘額27.37萬億元，有貸款餘額客戶數4115.12萬戶，兩項指標過去五年平均增速已超25%。重點領域小微企業支持力度不斷加大，國家金融監督管理總局正在組織開展“走萬企 提信心 優服務”活動，引導銀行更精準地滿足小微企業金融服務需求。另外，針對小微企業缺乏抵押擔保、貸款期限與生產經營周期不匹配等問題，鼓勵銀行開發信用貸、續貸、中長期貸款產品。截至2023年6月末，小微企業信用貸、續貸、中長期貸款同比分別增長37.93%、30.64%、24.45%。同時，保險保障作用逐步發揮。今年1～6月，出口信保公司支持小微外貿企業出口857億美元，同比增長41.6%。
健全農村金融體系，助力農業強國建設。數據顯示，截至2023年6月末，全國涉農貸款餘額54.64萬億元，同比增長16.0%；普惠型涉農貸款餘額12萬億元，同比增長21.03%，超過各項貸款平均增速10.3個百分點。同時，在“三農”重點領域服務力度不斷增強。截至2023年6月末，全國糧食重點領域貸款餘額3.59萬億元，較年初增長17.78%，農業科技和農田基本建設貸款同比增速分別達到36.6%和35.6%。與此同時，我國的農業保險保障水平持續提升。相關數據顯示，我國農業保險承保農產品品種超過270種，覆蓋了農林牧漁各個農業生產領域，逐步由保成本向保收入轉型，由保生產環節向保全產業鏈條擴展。今年1～6月，全國農業保險累計提供風險保障3.15萬億元，同比增長14.79%。
提升金融幫扶質效，不斷鞏固拓展脫貧攻堅成果。在助力守住不發生規模性返貧底線方面，聚焦產業振興，鼓勵引導金融機構加大信貸投放，大力發展特色農產品保險。截至2023年6月末，脫貧地區各項貸款餘額11.8萬億元。今年1～6月，脫貧地區農業保險保額8969億元，覆蓋農戶3541萬戶次。在促進脫貧群眾持續增收方面，發放財政貼息的小額信用貸款，支持脫貧群眾發展生產增收致富。截至2023年6月末，脫貧人口小額信貸貸款餘額1880億元，支持脫貧戶和防止返貧監測對象438萬戶。在着力減輕家庭經濟困難高校學生負擔方面，與有關部門共同做好國家助學貸款免息及延期償還工作。截至2023年6月末，國家助學貸款餘額約1700億元，支持家庭經濟困難高校學生900餘萬人。
下一步金融支持恢復和擴大消費的重要措施
針對部分報道中提到的情況，如今年我國住房、汽車等相關大宗消費相對疲弱，部分群體出現消費降級，消費能力和消費意願不足等，國家金融監督管理總局相關負責人表示，國家金融監管總局將持續加強政策引導，指導金融機構加大對消費重點領域的金融支持，規範發展消費金融產品和服務，優化消費金融環境，為恢復和擴大消費提供優質金融服務。
一是加強對恢復和擴大消費的政策支持。與國家發展改革委、商務部等部門共同研究制定關於恢復和擴大消費的意見、促進家居消費若干措施等政策文件，持續加強對促消費的政策支持。引導金融機構優化對新市民等消費群體的金融服務，對於新市民在創業、就業、住房、教育、醫療等領域的金融需求，高質量擴大金融供給。
二是引導銀行加大消費服務行業信貸投放。圍繞批發零售、住宿餐飲、文化旅遊等服務行業企業，加大信貸支持力度，強化保險保障服務，促進消費市場環境修復優化。截至2023年6月末，批發零售業、住宿餐飲業、租賃和商務服務業、文化體育和娛樂業貸款餘額同比分別增長16.5%、10.8%、16.9%、7.7%，有力支持相關領域消費恢複發展。
三是積極支持重點領域消費需求。鼓勵銀行保險機構規範發展消費金融產品和服務，加大對新型消費和重點領域消費金融支持。推動線上線下消費融合，針對不同類別客群推出特色化產品和服務，有效對接重點領域消費，促進醫療健康、養老、托育等服務消費和汽車、家電等大宗消費發展。
四是引導金融機構立足職責定位優化金融服務。推動銀行機構深耕消費金融細分市場，開發多元化消費場景，提升零售服務質量，滿足居民合理消費信貸需求。加強消費貸款用途管理，規範信用卡業務，防範化解消費金融相關風險。鼓勵保險機構積極開發旅行社責任險、旅客意外險、新能源汽車保險、汽車質量安全責任保險、商業醫療保險等多樣化、個性化保險產品，為支持消費恢複發展提供保險保障。引導消費金融公司和汽車金融公司與商業銀行傳統消費業務差異化競爭、互補發展，提供專業化金融服務。
雖然當前消費恢復的積極因素在積累增多，但恢復基礎仍不牢固、結構性問題較為突出，主要表現在居民消費意願不強、大宗商品消費偏弱、消費能力不足等方面。對此，國家金融監督管理總局相關負責人表示，下一步將認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，優化對消費重點領域的金融支持，鼓勵金融機構積極開發符合不同消費群體特點的金融產品和服務，支持大宗商品消費，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。
