帶病投保熬過2年，保險公司必賠？這可不一定

關於“兩年不可抗辯”條款，有些朋友的解讀可謂神乎其神：“就算你是帶病投保，只要熬過了兩年，保險公司不賠也得賠！”

之前我們討論帶病投保兩年內出險，被拒賠的案例時，也有很多朋友想知道，如果理賠發生在兩年後，保險公司是不是就不能拒賠了？

我們查閱了數十份文書，今天就根據真實案例，跟大家聊一聊“兩年不可抗辯”的適用情況，主要內容如下：

• 如何正確理解“兩年不可抗辯”條款？
• 帶病投保，兩年後到底賠不賠？（真實案例解析）
• 已經帶病投保，沒有如實告知怎麼辦？

如何正確理解“兩年不可抗辯”條款？

“兩年不可抗辯”之所以倍受關注，是因為它一定程度上解決了保險公司的信任危機，給了投保人信心。但也由此衍生出很多誤解，下面我們就先從兩方面解讀下這個條例。

1、“有病無所謂，熬過兩年就會賠”？

大部分朋友對兩年不可抗辯條款的理解是這樣的：

假如老王隱瞞了糖尿病史，成功投保，兩年內，保險公司不知道這個事，沒解除合同。兩年後，老王得了保險合同里的重疾，保險公司就必須賠。

這種解讀的依據主要是《保險法》第十六條的1~3款：

給大家通俗翻譯一下：

• 投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。
• 投保人故意或過失未如實告知，保險公司有權解除合同和拒賠。
• 合同成立2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。

這乍一看，好像就是“熬過兩年，就完全不用擔心理賠”的意思，但其實這個解讀還不夠全面。

2、“兩年不可抗辯”真的是萬能條款嗎？

“兩年不可抗辯”條款不是帶病投保的利器，並不是只要熬過了2年就萬事大吉，《保險法》第十六條第4、5款還有規定：

也就是說，不管在兩年內還是兩年後，如果投保人有“故意不如實告知”的欺瞞行為，或“因重大過失未如實告知”能影響保單承保結果，一旦被保險公司發現並給出證據，就有可能被解除合同並拒賠，甚至不退還保費。

不要覺得保險公司不知道自己是帶病投保，給不出證據。保險公司對投保人的絕大部分資料都是有權調查的，調查渠道和手段也非常多。

設立兩年不可抗辯條款的初衷，是為了在有爭議的情況下，對消費者進行保護。但法律不會有任何偏袒，“兩年不可抗辯”絕不是惡意騙保的“尚方寶劍”。

我們在中國裁判文書網上查閱了相關理賠文書，下面我們將通過分析真實判決案例，讓大家更深刻地理解這一條例。

帶病投保，兩年後到底賠不賠？

真實案例要複雜得多，且判決結果不一。我們先來看看兩則帶病投保，未如實告知，投保超過兩年去理賠仍被拒賠的案例：

案例1：兩年內出險，拖到兩年後申請理賠

我們來捋一下這個案件：

於某兒子出生沒多久便被診斷“病理性黃疸”，重度黃疸會引起膽紅素升高，過高的膽紅素會導致腦細胞電位平衡失調，誘發癲癇，能直接影響保險公司決定是否承保。

而於某在投保時並沒有如實告知，投保一個月不到，於某兒子便診斷出“嚴重癲癇”。熬到合同成立了兩年，於某才申請理賠，保險公司以首次確診“癲癇”是在180天等待期內拒賠。

隨後，保險公司收到了於某的起訴材料，才得知被保險人在投保前就已患有“病理性黃疸”，於是在30天內發出了《解約通知書》。

法院認為，保險公司合法地行駛了合同解除權，雖然於某申請理賠時已經超過兩年，但於某兒子診斷出“癲癇”時，是在合同成立兩年內，並不適用“兩年不可抗辯”條例。

從故意帶病投保，到拖了兩年才申請理賠，於某始終抱有“僥倖”，然而“兩年不可抗辯”不是無所不能的理賠依據，法律更容不得鑽空子。

案例2：故意不如實告知，兩年後出險

在這個案件中，周某有着保險銷售的代理資格，在2012年做腦腫瘤切除術時，就曾獲得平安人壽的重疾理賠，2014年再度投保，卻沒有如實告知病史，主觀惡意非常明顯。

雖然出險距合同成立有5年之久，但“腦惡性腫瘤”屬於合同成立之前就有的疾病。對於這種故意帶病投保的惡行，法律絕不會偏袒。

從這兩個拒賠案例能看出，“兩年不可抗辯”條例並沒有傳得那麼神乎。接下來，我們再分析兩則未如實告知，兩年後被判賠的案例，看看它們的判決依據到底是不是“兩年不可抗辯”。

案例3：業務員已知投保人有病，仍同意帶病投保

在這個案件中，周某因帶病投保被保險公司拒賠，隨後以合同成立已經超過2年為依據提起訴訟，但他能獲賠的關鍵並不是兩年不可抗辯條例。

原來，在投保時，周某有如實告知自己曾因“冠心病”住院治療過，但業務員仍然讓他在健康告知問到“是否患有冠心病等心血管疾病”時填了“否”，保險公司也同意了投保。

就這一情況，周某也向法院提交了業務員的書面說明書，證實自己曾如實告知業務員做過心臟支架手術。

根據《保險法》第十六條的第6款：

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

也就是說，在投保時，如果保險公司已經知道被保人有病在身，仍然同意其帶病投保，就沒有了解除合同的權利，出險後應該賠償。

保險公司也好，投保人也罷，法律不會允許任何一方為了自身利益故意損害對方利益，白紙黑字的邊界就在那裡，任何試探和逾矩，都有可能付出代價。

案例4：保險公司已知出險事由後，未積極行使合同解除權

這個案件相對複雜，一審、二審和終審的判決結果雖然都是“賠”，但判決依據並不完全一致：

• 一審、二審認為：陳某雖然是帶病投保，但出險距離投保已經超過兩年，所以保險公司已經不能解除合同。
• 終審認為：陳某違反了如實告知義務，所謂“超過兩年就不能解除合同”並不適用。但保險公司決定解約時，通知書並沒有及時交給陳某家人，而是留存在公司案卷中，也就無法再行使合同解除權。

也就是說，終審認為保險公司可以解除合同，但保險公司在知道能解除合同開始，沒有在法律規定的30天內，成功地把解約書給到申請人。

在《最高人民法院關於適用<保險法>的解釋》中有規定：

第十六條第4、5款為：如果投保人有“故意不如實告知”的欺瞞行為，或“因重大過失未如實告知”能影響保單承保結果，保險公司可以拒賠。

這麼一來，保險公司沒有成功行使解約權，也就不能直接拒付保險金。這個案例無疑說明了：法律不會保護躺在權利上睡覺的人，如果怠於行使權利，權利也會過期。

保險公司不是敗給了陳某的“投機”行為，而是敗給了時效，為工作上的疏漏付出了代價。

這四個真實案例是我們查閱了數十份文書後，挑出來分析的典型案例。在查閱的過程中，我們真實地感受到：也許法律難以改變人們的誤解，但是法律不可能為誤解服務。

我們希望，這篇文章能讓大家對“兩年不可抗辯”條款有更正確的認識，更能重視投保時的如實告知。

已經帶病投保怎麼辦？

人人皆受制於法律，與其抱有“僥倖”，不如在投保時便引起重視，從源頭上掐滅理賠糾紛。那如果已經帶病投保，該怎麼辦呢？我們為大家梳理了下面兩種情況：

• 有如實告知：保險公司知道自己的身體情況，還願意正常承保，那就不用擔心，不會影響理賠。
• 未如實告知：需要主動聯繫保險公司補充健康告知。

一般來說，如果是健康告知沒問到的一些疾病，比如普通的感冒發燒等，不影響承保，也不算是沒有如實告知。

如果你未如實告知的疾病涉及了健康告知，比如結節、高血壓之類的疾病，補充告知後有可能被除外、加費，甚至解除合同。

可以在補充告知前先核保其他產品，如實告知身體情況，有機會被其他產品正常承保的話，可以先買能正常承保的產品，等過了等待期再去退掉之前未如實告知的產品或者補充告知。

寫在最後

一旦用上了不可抗辯條款，就意味着與保險公司有了無從調解的理賠糾紛。

而法庭博弈短則數月，長則幾年，作為普通人，在因不幸而出險時，還要為了一個不確定的結果，耗時耗力，身心俱疲。我們和保險公司，到底誰的損失更大？

作為保險測評機構，真心希望大家能夠明確：保險是為了抵禦未知的風險，而不是讓人鋌而走險。

願健康順遂：）

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