配置美元資產的好時機！美國人壽保險必不可少

最近，美元走強，一度超過歐元成為最貴的貨幣，所以建議需要配置美元資產的投資人可以順勢而為！

美國銀行全球研究部表示，名義上，美元處於本世紀初以來的最高水平，而實際上則處於上世紀80年代初以來的最強水平。美國銀行全球研究部分析師認為，美元指數的長期走勢是向上的，美元指數目標或阻力位在走高。

而站在資產配置的角度，任何時候都應該配置足夠的美元資產，任何時點都是好的時點。不管美元處在任何一個市場周期，其實都有配置的價值，也就是說，美元類資產將成為全球投資者的標配之一。配置美元資產的核心意義，不是外匯投機，而是獲得跨幣種配置的多重優勢：

跨幣種配置優勢

1.抵沖部分匯率風險

2.分散單一貨幣的系統風險

3.跨越地域機會更多

從投資角度看，在國內持有美元意思不太大，因為投資渠道不多，回報率也不高。但是可以配置一些美元資產，比如：美國人壽保險！

為什麼建議投資人配置美國人壽保險？美國人壽保險都有哪些優勢？

一、歷史悠久 市場成熟 產品多樣化

美國是全球最發達的人壽保險大國，是全球第一大保險市場，成熟度高，至今已有260多年的歷史。

美國人壽保險產品種類多樣，能夠適合不同客戶的不同需求，有着全球最先進的壽險產品——美國指數型萬能壽險（IUL），最大的特點就是保單現金價值與主要股市指數掛鈎（如標普500），做到保底鎖利、複利生息，對於尋找具有更大上升潛力和稅收優惠的退休收入的客戶來說，IUL是很好的選擇。

此外，美國人壽保險的生前福利允許投保人在有生之年也能享用保單的價值，並非只有單一的資金傳承給受益人的功能。

二、監管嚴格 安全可靠

受美國完善的法律與保險制度的保障，資金安全、專屬於個人的無爭議的資產。美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能推向市場。另外，政府要求人壽保的公司的儲備率必須維持在100%以上，平均行業儲備率高達115%。

三、保費便宜 性價比高

保費約為中國的1/5，香港的1/3，物美價廉!

之所以保費更加便宜，是因為美國眾多的保險公司導致了美國保險市場的競爭激烈，美國有多達800家人壽保險公司，根據市場經濟的價值規律，使得美國保險的保費更低。不僅如此，同樣是由於激烈的市場競爭和良好的健康水平，美國壽險的槓桿也非常的大。簡單來說，低保費與高槓桿的美國人壽保險可以讓客戶在購險時獲得更大的性價比。

另外，美國壽險公司參考最新的生命周期表（又稱“死亡表”，“死亡率表”，保險公司要根據該表所呈現的國家各檔年齡的死亡率來制定保費標準）。眾所周知，活得越久，保險公司用錢的時間就越長，投保人保費就少。

四、合理免稅 對沖風險

眾所周知，美國是一個“萬萬稅”的國家，不過美國人壽保險在稅務方面卻享有一定優勢！

拿收入稅來說。在美國，如果是正常的退休賬戶，一旦賬戶持有人離世，繼承人想要拿到裡面的錢，就要先繳納一筆稅。但如果是人壽保險的賠償金，這筆錢就不需要交稅，直接完整交付受益人。

關於遺產稅方面，對於非美國稅務居民而言，人壽保單在美國屬於無形資產，所以在美國是免徵遺產稅的。對於資產體量大的美國稅務居民，通過美國人壽保單結合不可撤銷信託方式能有效抵禦稅務導致的資產縮水。

另外，由於美國並沒有加入CRS，，所以在美國購買壽險，投保人完全不用擔心自己的保單會被當做資產向上申報，進而造成不必要的損失。

除了免去稅務煩惱之外，美國壽險還有着對衝風險的好處。

如果沒有美國身份的投資人在美國購置了許多房產，他離世後他的子女想繼承這些房產，按照聯邦法律，在美資產超過6萬美元就要交遺產稅，稅率高達40％。並且，美國遺產繼承，都是先繳稅再繼承，如果繼承人無法負擔高額的遺產稅，那麼房屋就會被政府拍賣。

但如果該投資人在購買房產的同時又購買了美國壽險，那麼如果他不幸離世，風險就會被對衝掉：他的受益人可以用壽險的賠償金去支付高昂的遺產稅，進而保證資產的平穩傳遞。

合理避稅與對衝風險讓美國壽險在保障未來的基礎上又增添了優化資產配置的屬性，讓客戶在處理自己的資產時更加得心應手。

五、定向傳承 目標明確

投保人可以根據自己的意願指定保險受益人，在其身故後理賠金就會給付其指定的受益人，且不受婚姻、債務糾紛等因素的影響。

一旦保單成立，便受美國保險法的保護和約束，這意味着：假如投保人在一段時間後在本國遇到了法律糾紛（如破產）問題，保單本身不會受到任何影響。同時，假如投保人在一段時間後面臨本國財產的被迫交割(如離婚)，保單本身依然不會受任何影響。

換句話說，由於美國保險法的保護，不論是其他個人還是國家都難以涉及這筆財產。因此，保單也不容易受外力影響，讓客戶更加安心。

六、理賠便捷 更具人性化

在法律和監管極其嚴格的美國保險市場來講幾乎沒有難理賠的保單。理賠方式簡單方便快捷，兩年不可抗辯條款更具人性化。美國壽險講究“嚴進寬出”。

具體來說，雖然核實保單時比較嚴格，耗時較長，但一旦被保險人去世，賠償流程開始啟動，那速度絕對是非常快的。

對於美國公民，只要向保險公司提供死亡證明和死亡理賠申請單便可以申請賠償，而非美國公民，也只是多出了一個需要將死亡證明翻譯成英文的步驟，非常的簡潔。

而在申請發出之後，最快在2周之內，保險公司便會把賠償金交付給受益人，讓他們平穩地度過家人去世後這段最需要用錢的日子。

國內購買過保險的人都知道，中國保單往往條條款款很多，而美國保單則寫的很概括，其實這樣對客戶來講能提供更全面的保障。拿不理賠條款來說，國內人壽保險基本上不理賠條款的內容要三至四頁紙才能寫完，而美國只有三條。

剛剛我們提到了美國壽險業有一個“兩年不可抗辯”的規定，具體說來就是：

如果在辦理保險的時候，客戶沒有告知保險公司被保險人存在的健康隱患，那麼如果在兩年內，被保險人離世了（或者自殺），保險公司在處理賠償的時候把這些瞞報的信息查了出來，那麼很遺憾，賠償不成立，僅僅退還所有保費。

而一旦在買完保險的兩年後，被保險人離世了（或者自殺），那麼即便保險公司在這時候查出了這個被保險人存在問題或者有騙保的行為，根據“兩年不可抗辯”規定，該公司也只能按照原先的合同支付賠償。