極目315維權進行時丨退保損失有點大，替代方案最划算

極目新聞記者 雷原

投保後發現保險不合適，退保損失又很大，此時有沒有更好的方案來解決問題？消費者遇到類似問題又該如何處理呢？

海報製作 殷海楠

違背投保初衷客戶要求退保

市民商先生在某人壽保險公司共投有4份保險合同，商先生聲稱，其中一份保險合同在購買時，保險業務員說明生存保險金領取人為商先生的母親，但多年以來才得知領取人為商先生。商先生原本是想給母親養老才購買的保險，結果現在要等到自己退休後才能領取生存保險金，這完全違背了自己投保時的初衷。商先生要求保險公司將該保單所交保費全額退保，為此向調解中心申請調解。

調解員與申請人溝通後得知，該保單實際上由商先生父親出資，本意是想給自己的老伴儲備一定的養老金，現愛人已到退休年齡，本想可以領取生存保險金保障生活品質，沒想到卻要等到自己的兒子退休時才能領錢；而且該保單同時還給其老伴投保了一份醫療險，保險合同上註明最高可續保到99周歲，後因監管政策調整變化，該保險公司將合同確定為續保到70周歲。

調解員提出替代方案解難題

在得知無法按預定時間領取養老金後，商先生本想向保險公司提出將兩份保單一起打包作退保處理，但這樣處理對投保人不僅損失太大，也會面臨新難題。主要是在投保人正需要保險保障的時候，保險公司卻中止了保險責任，此外目前被保險人年齡較高，市場難以找到理想的醫療險替代產品。

為解決投保人眼前難題，並最大限度保護消費者利益，湖北銀行業保險業糾紛調解中心會同保險公司在仔細研究投保人家庭狀況和保障需求後，同意協助其退保。同時，建議其儘快投保某款政府醫療產品彌補其需求空白。該產品具有普惠性質，保費低、保障高、可續保。最終商先生同意了這個替代產品，並非常感謝調解員為其推薦了這款保險，最終雙方經友好協商對兩份保單進行了協議退保。

調解啟示

保險業糾紛看似簡單，但是個案情況不一，具體情況差異較大，案情難易程度也不一樣。開展調解工作有時並不是單純地在錢上討價還價，調解員還要細緻洞察客戶的真實想法和多層次保險需求，獨具匠心地給出金錢補償以外的替代性調解方案，這樣不僅保險機構付出的經濟補償最少，客戶的深層次需求也得到了滿足，皆大歡喜。

保險小貼士

現實中如果退保一般往往會給投保人帶來經濟損失，其實有許多方法可以盡量減少損失，延續保障功能，消費者可結合自身實際量力採用。一是保險減保，顧名思義就是減少保額，保額越高保費越貴，如果消費者覺得保費太貴承擔不起，可以選擇減少保額來降低保費。這裡要注意並不是所有的保險產品都能減保。二是滿期補償，如果保險到期退費或收益與預期差距太大，可盡量搜集對自己有利的證據，要求保險公司予以補償，有些保險機構從各方面考慮，也會同意協商解決。三是使用替代性解決方案，如果不得以要退保，可根據自身實際和需要選擇適合的保險產品進行補充。

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