“低息免息，額度秒批”……打開手機App，這樣的貸款廣告隨處可見，可要是真借了，才會發現，利息之外藏着服務費、中介費、擔保費甚至保險費等。很多人被所謂“低息”噱頭誘導借貸，最終陷入債務泥潭。3月15日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行正式發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》。新規如何保護普通消費者？
對普通人來說，借錢本是為解燃眉之急——可能是應急周轉，可能是消費需求，也可能是小微企業臨時資金需要，但在“信息不對稱”的助貸模式下，原本簡單的借錢，卻變成了層層加碼、套路重重的負擔。真正的痛點不是“需要利息”，而是被隱瞞、被誤導以及被收割。
最常見的套路包括“拆分收費”。比如貸款機構只宣傳“月息0.8%”，卻不提這筆利息之外，借款人還要支付2%～5%的所謂“渠道服務費”、0.3%的“擔保費”，甚至強制捆綁的“賬戶保險費”。這些費用看似“名目合理”，實則全部是融資成本的一部分。
據行業測算與監管調研數據顯示，這類不透明收費，會讓實際年化成本比宣傳利率高出5~10個百分點，很多人直到逾期罰息疊加，才發現自己借的根本不是“低息貸”，而是“高利貸”。
對助貸機構來說，“模糊化操作”能快速降低獲客成本、抬高利潤，形成“劣幣驅逐良幣”的惡性循環。認真透明報價的機構，反而因為“費率不誘人”被市場淘汰，行業亂象愈演愈烈。
這場行業亂象的糾偏戰迎來了剛性規則。3月15日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行公告《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》正式發布，2026年8月1日起施行，屆時按照“新老劃斷”原則，新增業務嚴格按《規定》要求開展明示綜合融資成本工作。從“隱藏”到“明示”的硬性約束，這看似是對“息費披露”的細化要求，本質上是用“強制透明”打破信息壁壘，給助貸行業劃定規範的邊界。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任 曾剛：文件明確規定，逐項列明所有費用項目，以及各項費用的收取主體、收取方式、收取標準。在此基礎上要統一折算為年化的綜合融資成本，並清晰地在營業場所、官網等渠道進行公示，這個要求對於普通消費者有非常強的保護意義。所有這些相關的要求，都是將消費者權益保護延伸到借貸行為全鏈條的重要舉措。
來源：央視財經
