在村鎮銀行改革化險駛入“快車道”的當下，哈爾濱銀行再度出手整合旗下機構。
10月22日，哈爾濱銀行發布公告稱，該行2025年第三次臨時股東大會投票審議並通過了四項議案，包括審議並批准關於吸收合併重慶市大渡口融興村鎮銀行改建支行的議案、審議並批准關於吸收合併重慶市沙坪壩融興村鎮銀行改建支行的議案、審議並批准關於吸收合併重慶市武隆融興村鎮銀行改建支行的議案，以及審議並批准關於吸收合併訥河融興村鎮銀行改建支行的議案。
記者留意到，這是繼去年拿下重慶首例跨省“村改支”案例後，哈爾濱銀行在西南區域的又一整合動作，而這背後，哈爾濱銀行高企的不良貸款率與資本充足率下滑壓力仍不容忽視。
再度合併重慶三家村鎮銀行
此次納入合併的三家重慶村鎮銀行，均為哈爾濱銀行早年布局的參股機構。
公告顯示，三家機構分別成立於2010至2012年間，註冊資本介於5000萬至1.8億元之間，哈爾濱銀行持股比例在70%至83.3%區間。合併完成後，上述三家村鎮銀行將註銷法人資格，全部資產、負債、業務及人員由哈爾濱銀行承接，原營業機構將改建為支行繼續運營。
這並非哈爾濱銀行在重慶的首次整合嘗試。2024年11月21日，據國家金融監督管理總局官網披露，黔江金融監管分局同意哈爾濱銀行收購重慶市酉陽融興村鎮銀行有限責任公司（下稱“酉陽融興村鎮銀行”）並設立哈爾濱銀行重慶酉陽支行、哈爾濱銀行重慶酉陽桃花源支行、哈爾濱銀行重慶酉陽龍潭支行，承接重慶市酉陽融興村鎮銀行清產核資後的資產、負債、業務和員工。
資料顯示，重慶市酉陽融興村鎮銀行成立於2012年，由哈爾濱銀行全資控股。
據官網顯示，哈爾濱銀行成立於1997年，現已在天津、重慶、大連、瀋陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、吉林、黑龍江等14個省及直轄市發起設立了26家村鎮銀行。2014年3月，哈爾濱銀行在港股上市，成為我國東北地區第一家上市銀行。
從行業視角看，哈爾濱銀行此次整合實踐正是2025年村鎮銀行改革浪潮的縮影。穩妥有序推進村鎮銀行改革化險是當前金融工作的重點。
事實上，2024年開始，地方中小銀行兼并整合、風險化解已逐步聚焦村鎮銀行、農商行、信用社。2025年中央一號文件要求，堅持農村中小銀行支農支小定位，“一省一策”加快農村信用社改革，穩妥有序推進村鎮銀行改革重組。
國家金融監督管理總局數據顯示，截至2025年8月15日，全國已有100家村鎮銀行完成吸收合併重組，超過2024年全年退出總量的94家。其中，2025年上半年全國有89家村鎮銀行完成吸收合併重組，這一數字已接近2024年全年94家的總量，並且遠超2023年僅11家的水平。
天風證券銀行首席分析師劉傑指出，“村改支”“村改分”已成為主流改革路徑，城商行與農商行是主要參與力量。
投資收益撐起業績增長
在推進機構整合的同時，哈爾濱銀行2025年上半年業績呈現“結構性分化”特徵。財報數據顯示，該行上半年實現營業收入73.86億元，同比增長2.59%；歸母凈利潤9.15億元，同比增幅達19.96%，盈利增速表現亮眼。
撐起業績增長的核心動力來自投資業務。繼2024年金融投資凈收益以474.5%的增幅拉動營收後，哈爾濱銀行2025年上半年延續這一勢頭，金融投資凈損益達23.05億元，同比激增246.4%，主要得益於攤余成本計量及公允價值計量金融資產的處置收益增加。此外，手續費及傭金凈收入同比增長29.72%，成為業務結構中的另一亮點。
但傳統核心業務的承壓同樣突出。作為城商行盈利基石的利息凈收入，2025年上半年，該行實現利息凈收入44.13億元，同比減少5.66億元，降幅11.4%。與之相伴的是息差水平的持續收窄，2025年上半年，哈爾濱銀行凈利差為1.11%，較上年同期下降0.34個百分點；凈利息收益率為1.10%，較上年同期下降0.26個百分點。
哈爾濱銀行在財報中解釋稱，受實體經濟信貸有效需求不足，高收益資產業務到期，市場利率下行及重定價等因素影響，資產收益率下降幅度大於負債成本率下降幅度，導致息差承壓。展望下半年，哈爾濱銀行認為，外部環境依舊存在不確定性，國內有效需求仍處於恢復進程中，市場利率維持低位，同業競爭激烈，凈利差、凈利息收益率預計將繼續承壓。“本行將在深度服務地方實體經濟的基礎上，全力構建以信貸投放驅動資產增長的良性發展模式，結合市場動態，進一步優化資產組合和信貸結構，多渠道拓展低成本負債來源，持續優化成本結構，提升邊際效益，確保凈利差、凈利息收益率基本穩定。”
不良率與資本壓力待解
相較於業績的結構性矛盾，資產質量與資本實力的隱憂更值得關注。從資產規模看，截至2025年6月末，哈爾濱銀行資產總額為9275.28億元，較上年末增加112.96億元，增幅1.23%；客戶貸款及墊款總額為3975.66億元，較上年末增加184.72億元，增幅4.87%；客戶存款總額為6950.56億元，較上年末增加13.77億元，增幅0.20%。從資產質量看，截至2025年6月末，哈爾濱銀行不良貸款餘額為112.70億元，不良貸款率為2.83%，較上年末下降0.01個百分點，不僅大幅高於1.49%的商業銀行平均水平，更顯著高於1.76%的城商行行業均值。撥備覆蓋率為209.95%，較上年末上升7.36個百分點；貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點。
此外，隨着業務持續發展對資本形成消耗，哈爾濱銀行也面臨著資本補充壓力。半年報顯示，截至2025年6月末，哈爾濱銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.52%、12.23%、13.47%，較上年末分別下降0.16個百分點、0.14個百分點、0.14個百分點。資本凈額較上年末減少9.305億元，降幅1.2%。對此，哈爾濱銀行表示將通過提升內源性資本生成、優化業務結構、拓展資本補充渠道等方式應對，確保滿足監管要求，“一是繼續實行差異化的競爭策略，建立多元化盈利渠道，進一步提高內源性資本生成能力；二是積極適應當前形勢的變化，強化對資本的主動管理，持續優化業務結構，提高資本集約使用意識；三是建立多層次、多渠道的資本補充機制，確保資本水平持續滿足監管要求。”
有業內專家認為，哈爾濱銀行“批量村改支”的做法為城商行提供了資本節約與網點下沉兼顧的樣本，但需警惕縣域支行低存貸比、高不良潛在侵蝕，規模紅利能否轉化為質量紅利仍待觀察。“合併村鎮銀行不是終點。”如何把縣域網點真正轉化為高質量負債與優質資產，才是這家東北城商行突圍的關鍵下一題。
采寫：南都·灣財社記者 管玉慧
