個人消費貸款貼息9月1日起正式開閘。近期，多家銀行不僅發布了相關預熱海報、問答等內容，銀行高管也在2025年中期業績發布會上表示，目前各項準備工作已基本就緒，相關功能即將上線。
業內人士指出，通過實施個人消費貸款財政貼息政策，可進一步強化財政金融協同聯動，以“真金白銀”支持居民消費，降低居民消費信貸成本。
一問：銀行已準備開閘？
多家銀行表態，已制定詳細操作流程
“目前各項準備工作已基本就緒，一期功能將在這兩天上線。”光大銀行副行長齊曄近日在2025年中期業績發布會上表示，光大銀行將在官方渠道發布相關信息，同時將繼續豐富信貸產品貨架，合理支持個人客戶網絡平台消費。
8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《方案》），2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用於消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
近日，建設銀行行長張毅表示，個人消費貸款和服務業經營主體貼息政策發布後，建行高度重視，第一時間進行了全行部署。
“郵儲銀行已制定詳細操作流程，開發專項系統功能，並完成全行部署和人員培訓，確保政策高效落地。”郵儲銀行零售業務總監梁世棟表示。
此外，貝殼財經記者了解到，多家銀行已經開展了相關消費貸產品的預熱動作。如在官方渠道發布了個人消費貸款貼息的相關問答，通過微信公眾號、服務號發布相關宣傳海報，推廣個人消費貸款貼息政策。
平安銀行app智能客服回復內容。截圖
二問：如何申請個人消費貸款貼息？
手機銀行能辦理，系統可自動進行貼息操作
為了方便客戶申請個人消費貸款貼息，各家銀行普遍簡化了相關申請流程。
工商銀行表示，為最大程度簡化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程，通過該行手機銀行或營業網點等渠道辦理個人消費貸款，並簽署《中國工商銀行個人消費貸款財政貼息服務協議》。在貸款結息日，該行向借款人收取貸款利息時，系統將自動進行貼息操作，直接扣減貼息資金。
貝殼財經記者發現，平安銀行、廣發銀行等多家銀行在手機銀行app智能客服回答“如何申請個人消費貸款貼息”時，嵌入了“申請貼息”的按鈕。點擊相關按鈕，即可進入申請頁面。
中國銀行亦指出，該行已將貼息協議簽署環節嵌入到手機銀行貸款流程中，客戶提款時即可完成貼息協議簽署。
此外，農業銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行指出，申請貼息時需客戶簽署貼息協議，並授權銀行查詢貸款發放賬戶，識別客戶相關消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統可自動識別賬戶中消費交易信息的，銀行將自動開展貼息；對於系統未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應的真實消費發票的方式向該行申請人工審核，審核通過後，予以貼息。如客戶未簽署貼息協議、未授權查詢，不影響客戶正常申請、使用個人消費貸款。
三問：哪些個人消費貸款可以申請貼息？
銀行劃定產品範圍，個人住房貸款不參與
根據《方案》，此次貼息範圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
貝殼財經記者了解到，各家銀行近期也陸續劃定了產品範圍。
工商銀行指出，此次參與個人消費貸款貼息的產品包括了消費用途的個人信用貸款（融e借）、個人金融資產質押貸款、個人房產抵押消費與經營組合貸款、個人助商組合貸款，以及基於個人信用貸款（融e借）產品為基座的消費用途的隨房e借、退役軍人樂業貸、個人汽車貸款，涉農貸款等子產品。
交通銀行則劃定了8類貸款產品，其中包括了惠民貸（含菁才惠民貸、優享惠民貸、業主惠民貸、速享惠民貸）；惠民就醫；惠民家居貸惠民裝修貸；場景惠民貸；質押貸（消費）、線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸。
中信銀行則指出，該行貼息的消費信貸產品範圍包括自營個人消費貸款，涉及房抵消費貸、金融資產質押消費貸款、線下信用消費貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費貸（裝修場景）、汽車消費貸款、車輛附加貸款。
此外，多家銀行還指出，信用卡類、個人住房貸款、車位貸、個人助學貸款等不參與此次貼息政策。
四問：存量信貸、逾期時是否可貼息？
銀行回應特殊情況，存續個人消費貸款可享受貼息
多家銀行還針對特殊情況是否參與貼息進行了回應。
對於存量的個人消費貸款產品，農業銀行手機銀行app智能客服指出，在政策執行期內，該行存續的個人消費貸款，包括在政策執行期內新發放的貸款，和今年9月1日之前發放但在政策執行期內未結清的貸款，均可參加此次的貼息活動。今年9月1日前已按指定用途完成貸款資金支付的除外。
浦發銀行表示，針對浦閃貸產品，如系統可自動識別賬戶消費交易信息的，將自動開展貼息操作。該行客戶經理指出，如果在2025年9月1日之前已經申請了浦發銀行的浦閃貸、i車貸產品，已審批完成但未提款部分，在政策實施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息。
“貸款資金進行取現、轉賬至個人賬戶的，該行無法認定貸款資金消費行為，因此均不進行貼息。”中信銀行指出，貸款資金轉賬至商戶賬戶的實際消費行為，客戶可通過提供消費發票申請人工審核認定。
對於貸款發生逾期的個人消費貸款，中信銀行指出，發生逾期時不進行財政貼息。但在償還貸款所欠本息後，可繼續享受財政貼息。
五問：最多可貼息多少？
在一家銀行最多可累計補貼3000元，套取貼息資金將被扣減或追回
按照《方案》，本次個人消費貸款貼息利率為年化1%，且最高不超過貸款合同利率的50%。貼息計算基數為借款人在政策執行期間內使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額，其中對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
按照《方案》，每名借款人在一家銀行可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。
不過，財政部金融司司長於紅強調，個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為，如果借款人使用個人消費貸款用於一些非消費領域，或是其他違規套利行為，這不屬於政策的支持範圍，將無法取得貼息資金。
多家銀行亦指出，對提供虛假資質、虛假材料、虛假擔保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限於“包裝貸”“職業背債人”“高評高貸”等，銀行嚴格予以禁止。對相關部門審核未通過或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良徵信記錄並依法依規嚴肅處理。
新京報貝殼財經記者姜樊
編輯 王進雨
校對 盧茜
