4月22日，人民銀行發布《非銀行支付機構監督管理條例實施細則（徵求意見稿）》（下稱《實施細則》），向社會公開徵求意見，以保障《非銀行支付機構監督管理條例》（下稱《條例》）有效實施。作為支付機構監管的綱領性文件，《條例》將於2024年5月1日起正式施行。
據了解，《條例》對支付機構的准入、業務規則、監管職責等作出了總體規定，規定了支付機構設立、變更、終止等行政許可事項。但《條例》發布後，支付機構對換證過渡期時長、業務類型變化等具體問題格外關注。而近日發布的《實施細則》進一步明確《條例》中重要概念及內涵，細化行政許可規定，明確了支付機構行政許可事項的範圍、許可條件、審批流程等。
市場權威專家認為，《實施細則》細化《條例》有關規定，將為支付機構規範健康發展提供堅實的制度基礎，更好引導市場預期。《實施細則》明確了新舊支付業務銜接方式，不改變原有支付業務許可範圍，設置了最長可達近5年的換證過渡期，有助於確保存量支付機構平穩過渡。
截至去年末，全國共有185家非銀行支付機構，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別佔全國電子支付業務總量的約八成和一成，日均備付金餘額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。
《實施細則》不會改變支付機構已取得的支付業務許可範圍
根據2010年印發的《非金融機構支付服務管理辦法》，按照交易渠道和受理終端，將支付業務分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類。隨着技術創新和業務發展，原有分類方式不能很好滿足市場發展和監管需要。
《條例》結合多年監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，根據能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型。《實施細則》對支付業務分類進行了具體劃分，明確了新舊支付業務銜接方式等。
權威專家預計，《實施細則》不會改變支付機構已取得的支付業務許可範圍，不會對支付機構的業務連續性及用戶使用體驗產生影響。各方將平穩安全推進《實施細則》落地，降低對市場的衝擊，做好政策銜接。
過渡期最長接近5年
根據2010年印發的《非金融機構支付服務管理辦法》，支付業務許可證有效期為5年，由於各支付機構申請設立時間不同，支付業務許可證到期日也各不相同。
《實施細則》保持與前期監管工作的連續性和與宏觀政策取向的一致性，明確新舊支付業務銜接方式，設置了較為充足的換證過渡期，最長接近5年，確保存量支付機構平穩過渡，不改變原有支付業務許可範圍。
具體而言，《實施細則》充分考慮了存量機構的許可證到期時間，將換證過渡期分別設置為《實施細則》施行日至各支付機構支付業務許可證有效期截止日，過渡期不滿12個月的，按12個月計。
考慮到17家支付機構支付業務許可證將分別於2024年7月9日和2025年3月24日到期，距離《實施細則》實行日較近，為避免這兩批次支付機構因時間緊迫無法滿足上述要求，《實施細則》將這兩批次支付機構過渡期放寬至12個月。
在過渡期內，監管將對存量支付機構設立條件進行審核，支付機構滿足《條例》及《實施細則》規定的設立條件後可以申請換證。
明確了支付機構註冊資本附加要求
《實施細則》分段階梯式設置支付機構凈資產與備付金日均餘額比例。其中，非銀行支付機構凈資產最低限額以備付金日均餘額為計算依據，採取超額累退方式，根據備付金日均餘額不同，按照5%、4%、3%、2%、1%計算。
註冊資本方面，《實施細則》提出，非銀行支付機構註冊資本最低限額在人民幣1億元基礎上，根據業務類型不同，有不同的最低限額附加值要求。比如，僅從事儲值賬戶運營Ⅰ類業務的，註冊資本最低限額附加值為人民幣 1 億元；僅在住所所在地從事儲值賬戶運營Ⅱ類業務的，註冊資本最低限額無需附加。
據了解，關於註冊資本、凈資產等問題，前期監管部門已經與市場機構都摸過底、見過面，大部分機構都有能力、有信心、有意願在過渡期中實繳到位。
保護用戶合法權益
《實施細則》規定，非銀行支付機構調整支付業務的收費項目或者收費標準的，原則上應當至少於施行前 30日，在經營場所、官方網站、公眾號等醒目位置，業務辦理途徑的關鍵節點，對新的支付業務收費項目或者收費標準進行持續公示，在辦理相關業務前確認用戶知悉、接受調整後的收費項目或者收費標準，並做好協議換籤工作。
據了解，下一步，央行將嚴格落實有關規定，將非銀行支付行業的全鏈條監管納入法治化、規範化軌道，以服務實體經濟為本，優化支付服務市場秩序；開展宣傳解讀，使有關各方充分知曉和理解政策舉措、政策意圖，有針對性地解答疑惑，妥善回應各方關切；抓緊完善相關制度規範，在充分徵求、吸收各方意見基礎上做好相關制度文件立改廢釋工作，確保各項制度系統集成、協同高效；強化貫徹落實，根據換證過渡期安排，有序開展支付業務許可證換髮工作，督促支付機構依法合規開展業務，推動非銀行支付行業持續高質量發展。
文/北京青年報記者 程婕
編輯/田野
