中國商報（記者 馬文博 文/圖）近年來，隨着金融市場快速發展，提供貸款信息和渠道服務的貸款中介大量湧現。一些不法貸款中介為牟取非法利益，通過幫助借款人包裝貸款、提供過橋墊資等手段，嚴重危害金融財產安全和金融管理秩序。
雖然我國早就規定禁止信用貸款違規流入股市和樓市，但是目前仍有一些機構打着中介的幌子涉嫌違規操作信用貸款審批，“中財鼎通”就是一個例子。其業務人員稱，“辦理的人多了”“合法規避風險”。事實真是這樣嗎？
“能規避風險”
近日，中國商報記者接到一名自稱興業銀行信用貸推廣人員的電話，“咱們這邊信用貸年化是3.5%，三年期的，您看考慮嗎？”在簡單詢問記者公積金、工資、負債情況和工作性質後，對方稱：“如果您沒有負債，可以給您做到200（萬元）左右。”對方還表示：“信用貸款，不需要任何抵押。”
當記者提出“是否可以用信用貸還房貸”時，對方表示：“嚴格來說，您這筆資金不能流入別的地方，但是您找我們這邊，可以幫您規避風險。我們這邊只有1個點的服務費。”
在詢問記者需要多少資金後，對方表示，公司屬於第三方，名叫“中財鼎通”。在記者明確表示要用這筆錢還房貸時，對方仍積極邀約線下合作，“快的話一天就能辦完。”
就興業銀行是否與“中財鼎通”存在業務合作情況的問題，記者向興業銀行發去採訪函。但截至發稿，興業銀行仍未回復。
4月23日，興業銀行客服熱線工作人員在電話中表示，興業銀行跟“中財鼎通”沒有業務合作。
“中財鼎通”的全稱是北京中財鼎通信息諮詢服務有限公司。企查查顯示，該公司成立日期為2024年3月18日。其經營範圍為“信息諮詢服務（不含許可類信息諮詢服務）；諮詢策劃服務；社會經濟諮詢服務；企業管理諮詢；健康諮詢服務（不含診療服務）；法律諮詢（不含依法須律師事務所執業許可的業務）；環保諮詢服務；技術服務、技術開發、技術諮詢、技術交流、技術轉讓、技術推廣；稅務服務；市場營銷策劃；市場調查（不含涉外調查）；文化場館管理服務；會議及展覽服務；廣告設計、代理；廣告發布。”
業務“很繁忙”
4月中旬，記者來到位於北京市朝陽區的尚都SOHO辦公樓，進入中財鼎通的辦公區，幾十平方米的辦公室人聲鼎沸，業務員打電話的聲音此起彼伏。“您好！”“喂！”“您是在北京上班還是在外地上班？”“某某銀行的信用貸，您考慮嗎？”
“中財鼎通”的名字未在指引牌上顯示。
一名自稱姓郭的“產品經理”接待了記者。為使記者相信其業務能力，郭經理表示，某國有銀行的副行長、大堂經理，甚至一些公職人員都在該公司辦理過業務。
對於貸款利息能做到多低的問題，郭經理說：“好的情況下能做到零點三，一般的情況都是零點三幾、零點四幾。”
郭經理舉例稱，某公職人員曾在他這裡辦理了190萬元的貸款，“他告訴我就是炒股，我說你炒啥跟我沒關係，不要告訴我。告訴我可以，回去以後貸完款之後我不干涉你。”
在看出記者沒有更進一步的合作意圖後，郭經理轉而勸記者用房子做抵押。其表示，貸款人在外部註冊公司做經營性貸款，要抵押房產的話，年利率可以做到3%、10年期。“我自己的房產都抵押在那裡了，抵了370萬（元），隨借隨還……”
在記者詢問具體是辦理哪家銀行的貸款時，該經理表示 ：“沒有簽訂合同、不交定金之前沒人告訴你真實答案，這是潛規則。你交了定金後才會告訴你去哪家銀行辦。定金就是‘隨心’，500元、1000元、2000元，都無所謂。”
郭經理甚至表示：“我們公司也不是吃乾飯的。批貸就收費，不管你用不用（這筆錢）……錢批下來我們就要收費的，用不用與我們沒關係，不用找借口，借口我們不聽。”
“中財鼎通”的業務是否違規？其工作人員的說法似乎很難自圓其說。
在記者提出打算用這筆錢還房貸時，郭經理表示：“你就是想貪便宜，銀行沒便宜讓你貪！銀行不支持你這麼做，我可以給你做到，但是你需要花錢，你花不花？你有沒有百度過，貸款可以還房貸嗎？可以‘以貸養貸’嗎？可以炒股買基金嗎？你考慮過這些問題沒有？規避（風險）是要花錢的，不是動嘴的。”
在商談貸款辦理時，郭經理反覆勸記者透露更多個人信息，並表示合作要有誠意，“你是誰跟我沒關係，我們沒犯法。”
一名業務推廣員也表示：“跟您情況一樣的人有很多，也都想還房貸或者買股票理財，正常來說這是不合規的，但是交給我們這邊是合理合法規避的。您放心，咱的客戶不是一個兩個，咱做的是全國各地的客戶。”
“一天我們要介紹100多個客戶。我們做的是口碑，都是回頭客。”上述業務推廣員說。
“中財鼎通”辦公區門外。
亟待加強監管
北京金訴律師事務所主任、聯合創始人王玉臣律師對中國商報記者表示，“中財鼎通”的經營範圍並未直接涉及金融業務，特別是金融信貸中介業務。金融信貸中介業務通常需要具備特定的金融牌照或資質，例如銀行、信託公司、小額貸款公司等，這些機構需要接受金融監管機構的監管，需符合相關的法律法規要求。因此，如果該公司沒有獲得相關的金融牌照或資質，那麼它將無法開展金融信貸中介業務。
但是，在實際操作中，一些沒有取得相關金融牌照或資質的公司會通過與具有金融牌照或資質的機構合作，進而為客戶提供金融信貸中介服務。客戶簽訂相關合同時，可能是與另一家公司簽的合同。
另外，記者了解到，房貸商業貸款年限比較長，而經營貸的貸款周期短。雖然有中介機構承諾後續可以和銀行續簽，但仍存在一定的不確定性。經營貸所簽的貸款協議會寫明借款人必須保證相關資料均真實，否則自負法律後果。如果經營貸銀行發現借款人提交的資料是虛假的，那麼銀行就有可能要求借款人提前還清所有貸款，借款人會很被動。
王玉臣說，對於購房人而言，一旦被發現提交虛假材料，將面臨停貸或提前全額償還貸款的風險，個人資信會受到嚴重影響。與此同時，一旦停貸，若無法及時償還銀行貸款，被抵押的房產則面臨被拍賣的風險。
“中財鼎通”關於“我們又沒違法”的說法是否成立？
王玉臣表示，銀行貸款是有明確的用途設定的，必須按照用途去使用，不能挪作他用。消費貸、信用貸、經營貸等貸款是明令禁止流入樓市的。對於一些操作信用貸置換房貸的中介或銀行機構，一旦被查出，也會面臨被處罰的風險。
國家金融監督管理總局上海監管局2023年12月發布的一則公告顯示，不法貸款中介假冒銀行名義，謊稱有內部渠道和專業手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，打着無抵押、無擔保、低息免費等旗號誘導借款人辦理貸款，進而通過偽造貸款材料、捆綁銷售、收取高額費用等方式非法展業，危害性極大。
北京大學普惠金融與法律監管研究基地聯合課題組2024年2月發布的一項研究結果顯示，目前信貸中介行業缺乏必要的監管。各地信貸中介雖然可以在一定程度上幫助借款人更快地獲得貸款產品和服務，但是經常發生欺騙借款人、放貸程序不透明、利用客戶資質不足或徵信瑕疵進行高額收費，甚至偽造虛假流水、假合同、假法定材料進行騙貸等違規亂象。
上述課題組建議，國家金融監督管理總局為直屬監管部門，地方層面的金融監督管理局為屬地監管部門，應監管好當地的信貸中介機構，做到部門明確、責任清晰和政令通暢。
