最近预定利率将下调到 2% 的消息，相信很多朋友都看到了，时间也只剩一个月左右。
之前我们分析过，总结下来，可以负责任地跟大家说：
下调后重疾险的价格，按 50 万保额算，每年少则涨个几百块，多则涨个上千块，一点不夸张。
以后的产品，很难再称得上“便宜”，性价比也难以再跟现在的产品相抗衡。
对大部分人来说，现在买重疾险，一定是最好的时间。今天咱们就来聊聊其中原因，主要内容如下：
- 重疾险，大概率会越来越贵
- 高性价比重疾险的健康要求，会越来越严格
- 部分产品放宽核保，甲癌、4A 结节、乙肝等都有机会买
重疾险，大概率会越来越贵
“贵”有两方面，一是“年龄”导致的贵。
比如 超级玛丽 13 号，50 万保额保终身，分 30 年交：30 岁男性买和 35 岁男性买，每年价格差了将近 1000 块。
相当于每大一岁，就得承担 200 块的价格增长。
另一方面，是“行业变化”导致的贵，关键有两点：
1、预定利率下调
自 2013 年普通型人身险预定利率上限调为 3.5%、养老年金可上浮至 4.025% 以来，预定利率经历了 3 次下调。
其中，4.025% 的养老年金险在 2019 年被叫停，普通人身险预定利率统一。
万能险利率为保底利率
每一次下调，重疾险的价格都会涨一些，以比较知名的达尔文系列产品和大黄蜂系列产品为例：
可以看到 3.5% 到 3.0% 贵了 100 多，3.0% 到 2.5% 贵了 500 多。
有朋友可能好奇为什么涨幅差异这么大，跟第个二关键因素有关，我们下面再讲。
那等预定利率 2% 的产品出来，我们预计成人重疾险保费增幅 13.7%，少儿重疾险保费增幅为 25.4%。测算仅供参考，实际以保险公司定价为准。
再往后，预定利率大概率还会继续下调，重疾险的价格，自然也会越来越贵。
2、报行合一严控费率
保险公司一直很卷——你的保障好，我也不能差，你的价格低，那我也尽可能便宜。
以前预定利率下调，保险公司可以通过压缩利润、补贴等方式，将涨幅控制在很低的范围内。
所以 3.5% 到 3.0% 的时候，大家涨得都不多，不然很难有竞争力。
但 3.0% 到 2.5% 后呢，监管逐步推进“报行合一”。
简单点说，就是保险公司在给监管报备新产品定价时，得包含所有费用。
比如以前保险公司在银行卖保险，佣金率可以达到 20%、30% 或更高。
这个东西需要体现在产品定价里面，佣金率越高，保费相应就得提高一些。
但跟监管报备时，保险公司只报备佣金率 10%，产品费率就能低一些，相当于让利给客户。
报行合一后不行了，是多少就得跟报备多少，属于严控费率。
所以 2.5% 定价的产品，也只是回到应有的涨幅水平而已。
另外还有一个潜在的影响因素，就是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。
这个表总结了疾病发病率的变化数据，是监管规定的国内重疾险定价的主要参考依据，目前在用的是 2020 年发布的，一般 5-10 年一更新。
近些年疾病年轻化趋势明显，不少重疾的发病率也在上升。
比如癌症，根据国家癌症中心 2024 年发布的数据来看，2000~2018 年，癌症标准化发病率平均每年增加 1.4%。
虽说数据不是最新的，但也体现了发病率的上升趋势。
也就意味着，未来几年这个表再更新时，重疾险的价格很可能会变得更贵。
所以多种因素叠加下，现在的产品，性价比一定高于以后的重疾险。
目前已经有不少优秀产品开始下架部分交费期限，有购买计划的朋友，得抓紧时间了。
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高性价比重疾险的健康要求
会越来越严格
从咱们个人来说，年龄越大，有着越高的患病风险。
前段时间有个新闻，说某律师在某体检机构体检 10 年没发现异常，结果到医院一查，癌症晚期。
目前最终责任认定还没结论，体检机构或许有责任，但也侧面说明，健康问题真的是很难预料，冷不丁就可能有变化。
而重疾险的健康要求，一直比较严格，有个严重点的病比如糖尿病、乙肝啥的，能选的产品会少很多。
所以买重疾险拖的时间越久，买不到好产品的隐形风险就会越高。
而且从以往的产品看，高性价比产品的健康告知越来越严格，以热门 IP 超级玛丽系列产品为例，来对比一下：
可以看到，相比超级玛丽 9 号，多个情况中，超级玛丽 11 号和 13 号都有增加问询内容。
比如近 2 年的就医行为，11 号和 13 号都问到“是否有被建议住院/手术治疗但实际未住院/手术治疗”。
再比如心血管疾病，11 号和 13 号多问了“血管钙化/硬化/狭窄/斑块”的情况，13 号还加上了“心律失常、心脏瓣膜病”的情况。
总的来说，询问的健康异常、疾病症状范围更广了。
而它又跟核保分不开，只要不符合健康告知就得核保——当健康告知变严格，核保很可能也会变严格。
未来被卡在这两个环节的人，大概率会越来越多。
所以如果已经有一些健康异常或者疾病，预算允许，建议大家不要犹豫，能买则买，现在选择会更多一些。
因为临近预定利率下调，部分产品也放宽了核保，比如高性价比的超级玛丽 13 号、达尔文超越版、达尔文（少儿版）等，像甲癌、结节、垂体瘤等都有机会投保。
接下来也跟大家讲一下产品放宽核保的情况。
这些产品放宽核保
甲癌、结节等都有机会买
目前放宽人工核保的好产品，主要有 4 款：
像甲癌、结节、垂体瘤、慢性胃炎等都有机会投保，有的还支持人核不留记录，不会影响以后买其他保险。
以超级玛丽13号为例：
可以看到，针对成人，像肺部、乳腺、甲状腺结节、甲状腺癌、乙肝大三阳等都有放宽。
比如甲状腺结节，4a 级一般都过不了核保，但放宽后满足一定条件，也有机会除外承保。
针对小孩子呢，放宽了年龄和检查指标等要求。
比如卵圆孔未闭，之前是要求缺损 ≤3mm，现在要求半年内超声 ≤3.5mm。
因为病种较多，就不给大家一一列举了。
总的来说，这个“放宽”程度还是比较高的，很多智能核保过不了的问题，人核都有机会通过。
之前因为健康问题买不到好产品的朋友，可以及时关注一下。
写在最后
总的来说，当前的重疾险，在价格方面有着明显优势，部分产品核保放宽，也让更多朋友有机会买到合适的产品。
不过越是这个时候，越要冷静和明确需求，免得稀里糊涂买了，后面再觉得不合适，反而更麻烦，也可能没剩什么好选择。
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