有人说保险就像光明灯：有点没事，没点可能会出事。如今网路投保方便迅速，不到5分钟，设定个人资料、旅程与额度，就能完成投保。但有4个投保前应该注意的问题，帮助旅行者在出发前快速把「该点的灯点亮」。
出国前，许多人都会多买份「旅游平安险」（以下简称旅平险），以防到了异地发生意外，多份保障也比较安心。
但旅平险该怎么买？除了心理效应外，实质上又能带来多少权益上的保障？透过以下4个问题，立刻掌握。
Q１为什么要买旅平险？
A：旅平险不能只是临时抱佛脚，还要平时规划。
「要不要保旅平险，是个假议题，」安睿保险经纪人股份有限公司总经理邱正弘直言：「你在国外遇到的状况，其实在国内也会遇到。为什么旅游时，要特别为了这3~5天再买一份保险？」
许多人没注意到，如果平常就有意外险与医疗险的规画，在海外一样能提供保障。邱正弘澄清，旅平险虽然看似便宜，但其实没有一般人想像中划算，「旅平险一个月的费用，最高可以跟你平常的一年保险费用差不多，」他解释，「所以从预算角度来看，除非是临时出国，若能将旅行与平日所有保险一并规划，才是最划算的。」
Q２跟谁买，有差吗？
A：业者大同小异，但寿险、产险差很大。
许多人都有到了机场，才临时想到要买旅平险的经验。不管是在机场大厅投保，或是透过网路搜寻，各家保险公司产品琳琅满目，甚至还可以利用自动投保机，到底怎么挑才划算？
「如果已经到了机场大厅，其实跟谁保没有太大差别，」邱正弘解释，各家业者在费率设定上，都是经过精算结果得出，基本上大同小异。「当然，在机场投保肯定比网路投保来得贵一些，虽然一般人不一定能感受到差距，」他指出。
即使费率大同小异，但寿险公司与产险公司却不同。寿险保障对象是「人」，产险的标的则是「物」，因此，虽然旅游平安险内含的意外险与医疗险，在寿险与产险都买得到；但针对行李或是班机的旅游不便险，就只能在产险公司购买。
另外，在费率上，同样的天数与内容，寿险通常会比产险来得贵。邱正弘分析，原因在于寿险有所谓「保证续保」，也就是不须重新填写要保书，不论状况好坏，只要缴费，就能维持保障内容，因此费率较高。对于旅平险这种短天期的险种，纵使没有续约需求，但在保费费率上确实会有影响。
此外，许多消费者都有刷卡买机票的习惯，除了可以享有里程数累积或折扣等优惠，通常也会附上一定额度的旅平险（或称飞行安全险）。但要注意的是，除非是等级较高的卡片，例如商务卡或是无限卡，以及公务人员国民旅游卡，不然一般信用卡保障仅限「公共运输工具期间」，也就是在飞机上的时间。
旅行部落客、同时也拥有保险业务员证照的倩儿建议，一方面，卡友要厘清保障范围，不要忽略自己的权益；另方面，规划时，考虑既有保险、消费附加保险与旅程特性后，再就尚存缺口做整体规划，会比较完备。
值得注意的是，考量到寿险与产险的差异，除接受既有「套餐」，也可以针对自己的预算或需求搭配投保。
Q３投保后，真能获完整保障？
A：谨记「买3送2外加1」
要确保旅行途中可以得到完整保障，保险达人刘凤和建议，可以记住「买3送2外加1」的口诀：所谓「3」指的是「意外险（主约）」与「伤害医疗险（附约）」及「海外突发疾病医疗险（附约）」；而「2」代表「海外紧急救援」与「旅游不便险」；最后的「1」则是一般刷卡买机票附赠的「飞行平安险」。
然而，小资族在成本考量下，刘凤和确实遇过有人要求少保一些，多省点钱。
「当然可选择性投保，但如果遇到特定状况，理赔可能会出现争议，」刘凤和分析，「如果发生食物中毒，不巧只有你一个人遇到，其他团员都没有发生，那么很可能就无法得到意外险理赔；若偏偏你又没有保意外医疗险，就落得两头空。」
换句话说，如果小资旅行者预算有限，先要确保每个项目都涵盖到，以免保障出现漏洞。另外，旅途中还是尽量减少危险性较高的行程，或是选择天候或卫生条件较能适应的国家。
漏洞补齐后，刘凤和建议，下一步可考虑用便宜的工具让保障「无痛升级」，例如加进飞安险。刘凤和分析，虽飞安险的保障范围只限飞航期间，「但因为价格便宜，得到的理赔也相当可观，对保户来说，相当划得来，也是一般业务员不会卖的内容。 」
「若前往欧洲，则要留心申根保险，」倩儿指出。申根保险指的是申根公约国要求，到申根国旅游须购买「旅游医疗保险」。虽然2011年欧盟对台湾免签，申根保险不再是入境必要条件，但各国有权视情况裁量，「还是有可能因没有申根保险而被海关刁难，」她提醒。因此仍建议投保，并索取英文投保证明。
除此之外，针对购物族，理财网站Money101台湾董事总经理周纯如指出，部分信用卡在购物时会附加「全球购物保险」，当消费者在保险期间内买来的物品遭窃、被抢或遗失时，信用卡合作的保险公司会提供赔偿。
不过，要注意的是，一般普卡、金卡等初阶信用卡并没有这样的保障；此外，可获赔偿的金额，甚至赔偿的次数、条件都有限制，例如已投保的物件、贵金属、珠宝或是烟酒等消耗品，或是海外购置不动产等，都不在理赔范围内，并非「赔好赔满」。
Q４保险额度该如何设定？
A：先预估可能需要的医疗费用，再回推保额。
花了一大笔钱出国旅游，再花几千块买保险，还不一定用得到──这是消费者常见不愿好好规划保险，或是一律只保最低保额的原因。
刘凤和忍不住呼吁，旅平险的额度虽然并非愈高愈好，但在预算允许的前提下，最忌只保最低保额：「尤其对于短天期旅游，200万的保障与1000万的保障，保费可能只有数百元的差距。」然而万一真要派上用场，保障落差却很大。
邱正弘建议，如果是3~5天的旅程，意外险至少要有500万，如此，当中的意外医疗险最高可保到50万，足以支付国外发生的医疗费用。
当然，如果平时已有意外险与医疗险规画，未必需要再额外添加额度，「最重要的是，你需要多少就保多少。」
尤其如果与年长者或年幼孩童一同旅游，根据各家的年龄级距，可能会有保额限制。以明台产物保险的旅平险为例，20足岁~65岁最高投保金额可达1500万，但如果是66~75岁，降至500万，76~80岁，则为200万。也就是说，投保前应该了解自己与家人的身体状况，才能为最坏的状况做好准备，这也是保险最根本的目的。
值得注意的是，虽然欧、美、日本与加拿大等国家医疗费用较高，不过海外医疗保费也会自动提高1.5~2倍，这是投保前应该询问清楚的事项。
保险是不是光明灯？这个问题可能见仁见智，但毫无疑问，懂得聪明保险，虽不一定能「趋吉」，至少可以在「避凶」上提供缓冲。
因此，无论是保险，抑或其他财务规画，就算网路科技再发达，都不要把「便捷」当「随便」，忽视了其中的眉角。
海外打工、环游世界一样要买旅平险吗？
除了短期海外旅游外，许多年轻人也会挑战超过半年，甚至一年的海外打工旅游或「gap year」。
不论是在单一国家蹲点、多国巡回，甚至环游世界，邱正弘提醒，如果有长期在外的准备，就不要拘泥于旅平险，而要重新规划保险，「绝对不能只讲什么该买、不买，而是要看需不需要。」
旅行部落客、拥有保险业务员证照的倩儿，在2013年曾离职1年，与先生在海外旅行。她建议，对不只落脚1个国家的旅行者，可针对部分行程提高额度。
「当时去日本、欧洲与东南亚，医疗是我们最注重的项目，因此我们买的是1年期的意外加医疗保险，」倩儿分析。他们同时将在欧洲的2个月期间，特别拉出来另外安排，增加意外医疗、海外突发疾病与紧急救援的额度。
理赔要顺利，4个眉角要注意
１.文件准备好
如果在海外受伤，至少要取得医院诊断证明书与收据，如果伤势涉及筋骨，也可以要求提供X光片。此外，应该与当地医生沟通，清楚注明症状与病因，以免理赔时发生争议。
２.注意过往就诊纪录
要顺利得到理赔，除了当下搜集足够证据，出国前也要注意。刘凤和指出，过去有些人习惯预先到诊所拿药，但如果因此留下看诊纪录，可能让你无法以同一项病因拿到理赔。
３.当地就医不要等
如果在海外旅游途中受伤或是生病，一定要在当地就医，以证明你的受伤发生地确实在国外。取得证明后，就算回到台湾已经过了保险覆盖期限，还是可以沿用保险内容，申请理赔。
４.住院、急诊、门诊大不同
不论是「伤」还是「病」，如果看的是急诊，甚至住院，理赔额度与门诊可是大不同。通常一位25岁的成人、旅游5天，意外险保额1,000万，住院保额最高可以到100万元；但如果挂的是门诊，最多1万元。虽然并非因此鼓励挂急诊或住院，但在保额上的差异仍不可忽略。
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