房贷利率6.37%的大冤种,如何有效降低月供?

2022年10月15日05:21:10 热门 1386

15号央行一发文,16号,郑州就已经有8家银行迅速把首套利率降到了4.4%。


房贷利率6.37%的大冤种,如何有效降低月供? - 天天要闻


20号,央行更新5年期lpr为4.45%,按照日前首套房贷利率下限为Lpr-20个基点的政策,目前首套房贷利率最低可以到4.25%。


房贷利率6.37%的大冤种,如何有效降低月供? - 天天要闻


房贷利率6.37%的大冤种,如何有效降低月供? - 天天要闻


当天,就有两家以上的银行已经将首套房贷利率调整为4.25%,二套调整为5.05%。


如今最低最新的4.45%最低利率,刺痛了多少买房人的心,大批的购房者依然在利率高位上站岗,5.88哭晕在厕所,6.37%的成了大冤种,对于已经买过房的客户,真的要打碎了牙往自己肚子里咽,毫无转圜的机会吗?


当然不是。


Lpr的降低就跟已经买过房的人的月供息息相关,对于已经买过房的,Lpr利率变动是一年一次,也就是房贷变动周期是1年,从什么时候开始变,有两种方式。


1、每年贷款发放月变动

2,每年1月1日变动


如果你是每年贷款发放月变动,那你的变动就参考上月Lpr,如果你选择的是1月1日变动,那Lpr就参考上年12月的Lpr。


但是lpr的变动对已经在高利率上站岗的人而言,效果是有限的。


其他方法倒也有,但不是每个人都能实现,且每一种都伴随着不同的风险和劣势。


以下就是几种确实可以降低房贷的操作:


第一种:对敲


亲戚之间通过买卖、交易的形式重新洗了一遍房贷,就是把房子卖给自己可控的人,一般是自己的亲属,房贷利率就是按照当下的利率。


需要注意的是:


1.要找到可控的人,因为房子在对方名下,属于对方的资产,存在一定的道德风险;


2.浪费了对方的首贷资格,会给对方留下房贷记录,买第二套房时属于二套,首付和利率都会提高;


3.受限售时间影响,不过目前郑州已经由之前的限售3年调整为限售1年;


4.产生成本。这种方式本质还是买卖,因此会产生一定的交易税费和摩擦成本,需要提前计算,以免不划算。


第二种,转按揭


转按揭就是在二手房买卖中,已经在银行办理过贷款的借款人,结清上一家银行的贷款,重新走贷款办理流程,以当下的房贷利率重新贷款。


但可惜的是,目前政府并没有引导这种操作方式,所以只有个别业务差到极点的银行才会做。


因为本身转按揭就是银行之间存量业务的互相挖墙脚,挖来挖去伤害的都是银行业的整体利益。


但是站在全国来看,中国的房贷利率在全世界范围内都很高,同样是买房,不过比别人买的早了一两年,就得白白当6.37%的大冤种吗?


明明是一种合理合法的方式,如果有政府牵头,会很大程度地降低购房者沉甸甸的房贷负重,让人有更多的钱去消费,去活跃市场和经济。


第三种,商转公


即将商业贷款转为公积金贷款,但会有一定的限制。


1. 贷款额度低:公积金本身贷款额度低,首套房单身最高可以贷60万,夫妻双方最高可以贷80万,需要注意的是,贷款额度不得超过总房款的70%,五年期以上的贷款年利率为3.25%;二套房无论是单身还是夫妻双方最高只能贷60万,利率上浮10%后为3.57%。


2. 商转公限制:已经用商业贷款的,想转公积金贷款有限制,很多只有省直公积金才可以转,市直公积金有的也可以办。


3. 全监管方式。在郑州,二手房商转公必须是在买房时走的全监管,否则是不能办理的。


第四种,转经营贷


经营贷就是用作经营的贷款,是银行针对中小企业或个体工商户推出的产品,是国家的信贷红利,鼓励资金流入实体经济,为了用更低的利率,更低的金负担让企业更好地经营,所以贷款利率有的比公积金还要低。


操作流程大致为:


1.需要房屋无抵押,按揭房需要先结清房子尾款变成全款房;

2.用全款房办理抵押、办理经营贷;

3.审批后打入对应公司账户,归还之前结清尾款的其他款项;


经营贷除了利率低,资金也比较灵活,可以随借随还,本金在手机银行就可以还,还进去的也可以再次取出来。


但问题是:


1.经营贷是针对企业经营的,是禁止居民将资金流入楼市、股市的,严格来说也是犯法的,如果没有经营主体,实际上是游走在灰色地带,伴随着政策的变动,有抽贷、断贷的风险


2.因政策变动、负债和征信的变化,下一个贷款周期是无法保证一定能批到贷款的。经营贷稳定性远远不及房贷,银行最怕引起民生事件,但可不怕以商论商。为了做生意而衍生的贷款,本身就具有风险。


3.经营贷办理时需要结清之前的银行贷款,而且贷款期限短,一般都是使用期间只还利息,3年一次性归还一次本金,每次都需要定期借钱或垫资,在加上中介的服务费和部分银行的手续费,是一笔不小的资金成本。


第五种,提前还贷


提前结算贷款本金,可以一定程度上降低贷款压力。


符合以下条件的,可以考虑提前还贷:


1. 手里有一定的闲置资金,没有其他覆盖房贷利率的理财方式;

2. 家庭有能够维持至少3年,抵御未知风险的备用金;

3. 已还利息低于总利息的50%。

4. 即将退休,未来逾期内没有大额支出的;

5. 想在买房,名下按揭影响贷款成数的。


在提前还贷前,首先要明白,即使是高达5%-6%,房贷也始终是中国最稳定最安全的贷款,除了房贷,很难再申请到这样一笔长周期的贷款,所以如果能用这笔资金应急,或者覆盖房贷利率,其实比提前还贷能更好地应用资金。


总而言之,目前来看,对于已经买过房,并且买在高利率点上的购房者而言,能够通过转按揭等方式降低贷款压力是最合适不过的,合理、合法、有效。在当下特殊的经济环境下,希望已经买过房的人,也能够成为被关注的重点。

热门分类资讯推荐

曾小贤的上司Lisa榕,现实中不仅才貌双全,还嫁给了CEO - 天天要闻

曾小贤的上司Lisa榕,现实中不仅才貌双全,还嫁给了CEO

曾小贤的上司Lisa榕,现实中不仅才貌双全,还嫁给了CEO虽然说《爱情公寓》这部剧在剧情上充满了争议,但是一定程度上,这部剧也是很多人的回忆,是伴随了一代人的青春回忆,而且剧中的很多角色都成为了经典,他们的口头禅也一直被拿来玩儿梗。
Lisa榕做主持多年没红,被陈赫拉进爱情公寓爆红,如今怎样了 - 天天要闻

Lisa榕做主持多年没红,被陈赫拉进爱情公寓爆红,如今怎样了

谈到《爱情公寓》这部火爆一时的欢乐喜剧,大家肯定都不陌生。不知道大家是否还记得《爱情公寓》中那个把曾小贤治得服服帖帖的女上司Lisa榕,现实中的她名叫榕榕,和剧中的形象也判若两人。1981年出生在辽宁沈阳的榕榕,毕业于上海戏剧学院,后来成为了上海东方传媒集团有限公司的一名主持人。