医疗资源稀缺下的特权：中高端医疗险那些事

如今这个社会，不管是在中国甚至是在全世界，如果有Money（钱），你或家人看病的时候真的是可以为所欲为！

过去都讲「养儿防老」，可是到今天这个观念却是发生了极大的变化，把自己照顾好就行了，不添乱，不发生大的风险，就是给家人最好回报，自给自足先做好再说。

几年前，我在妇幼保健院生孩子，从凌晨2点办入院手续一直到下午才给我安排上床位。医院的床位一下子成了稀缺资源了，走廊都开始摆满了床位，我问过医生，之前是这样子的吗？医生回答说没这么爆满，那一刻，我真的意识到，「人口老龄化」来了。

这种传导效应，已经开始从大城市，向中小城市蔓延，大城市的医院一年365天都可能人流不息，比如成都的华西医院，每天都是人满为患。但现在二三线城市都传导了，已经是一个比较大的问题，能看到医院开始扩建的步伐也在加快。「稀缺」会成为未来的主旋律！

所以最近几年商业医疗险会受到市场追捧，这里面有这几个原因：

1、医保已无法弥补医疗费用的支出，发生一次较大的风险的话；

2、人们开始寻求更好的医疗资源和优质的治疗手段，进口药、自费药满足人们需求却又无法承受的高额费用；

3、挂号难、看病难、排队长，看病的大部分时间不是在路上，就是在等待；

4、年轻人给父母购买，想缓解将来发生风险所带来的经济防御。

随之而来的新生儿潮，更加让医院人满为患，儿童医院和妇幼保健院无疑是当去医院的你，感受到最拥挤和人流攒动的地方。

一、百万医疗险的今生今世

百万医疗险，是这两年保险公司为获取市场，赢得客户所推出的补充式医疗保险，换句话说就是根据保险责任要求，医保不报销的部分，剩下的符合百万医疗险的保险责任的进行一个补充报销，但是目前的百万医疗险有一个局限性，就是有免赔额。也就是医保的起付线，花费了多少钱，超过那条起付线才给报销，所以绝大部分的百万医疗险是为大一点的病或重大疾病服务的，从常识来说，一般的住院其实也用不到的。其次是因为价格还行，大部分人消费的起。

但是保险公司有自己的策略，不管是什么保险X年续保的，都是噱头，市场有了，就一定要有跟风的，你保证5年吧，那我就保证6年。核心要素就是会停售，保险公司把老款的产品停售了，让用户去升级新款，这样子逐步把产品的价格抬上来，同时也加了一些更好的责任，人都有这种心理的嘛。

保险是一种特殊的金融产品，有一部分人由于买过医疗险，中间因体检也好，或者发生了一些风险，以后就买不了医疗险的只能按照规定，一直续保之前的，看保险公司有没有良心，不然自己就给绑死了，要按照保险公司的意愿来。

有人一开始就看出了这里面的门道，所以避开百万医疗这些产品，选择相对好一点的中高端医疗，因为这些产品相对稳定，同时这些产品是国外的一些医疗保障服务机构做的产品，国外的保险史有几百年，经验丰富，服务好。

可是人们对于中高端医疗保险的认知比较少，可能一听到高端两字就觉得贵，那中高端医疗和百万医疗有啥不一样呢？告诉你们一个中高端医疗保险的故事。

二、中高端医疗保险的诞生之谜

20世纪90年代的中后期，中国对外开放，吸引了大量的外商来华投资，欧美的高端商业健康保险也随之带入中国，大量的外籍商务人士、外企高管在中国工作之后，发现在就医发面遭遇到了麻烦，比如语言不通、就诊报销不方面、续保手续烦琐等问题，基于此种原因，外籍人士本国提供高端商业健康保险的保险公司将相关的保险服务引入中国，由此开启了高端医疗在中国的发展。

中国加入WTO组织之后，与其他国家和地区交流就更为频繁，中国籍外派海外商务人士也逐渐增多，他们面临的是实实在在的境外医疗需求，对于他们来说，加入当地的高端医疗保险则是在海外应对健康风险的最佳方式。之后随着人们生活水平的不断提高，越来越多的高净值人士认识不再满足于一般的基础医疗服务，就医环境好、不需排队、不会引起交叉感染、私密性好的私立医院受到越来越多的高净值人士青睐。医疗服务配套的本土化高端医疗开始流行起来。

三、中高端医疗有哪些医疗「特权」？

中高端医疗险并不是有钱人享受舒适就医环境的奢侈品，对于普通人来说，中高端医疗险是解决医疗资源和医疗费用的必需品

1、解决看病难的问题

性价比较高的健康险服务商MSH就有帮助预约专家号的服务，专家往往会在特需部、私立医院等多个渠道出诊，通过专业保险公司的渠道，预约更快速。

而高端医疗险则可以涵盖港澳台、亚洲、欧洲、美国等区域的医疗资源，同时也能报销大部分的医疗费用。就算是有钱人，也经不起重大疾病赴海外治疗的花费，几百万是常态。

2、解决床位紧张的问题

且不说付赴海外治疗，就算在国内治疗，好医院的病房也是一床难求，普通病房人满为患，而中高端医疗险可以报销特需病房、VIP病房、国际病房的费用，无论是从住院的等候时间，还是住院的体验和环境，相对普通病房都有很大的优势。

3、外购药理赔

高昂的外购药品，中高端医疗险可报销，高端医疗险也可报销香港、亚洲，甚至全球最先进的药品费用。

4、保额高

相对于百万医疗的，百万左右的额度，高端医疗主险的保额都定制的比较高，几百万到数千万不等，这并不是噱头或者没用，因为有些保险责任可以直通海外就医，一站式就医方案，所以定制了超高的保额，例如800万、1500万、5000万等。除在美国就医外，投保人基本不用担心保额上限的问题。

5、个性化需求保障项目

有不少高端医疗保险对洗牙、补牙、口腔护理、眼科、体检、疫苗、产检、分娩也包含在内。

四、如何选择高端医疗保险？

选择高端医疗保险可以根据覆盖区域、保额、医院范围、保障责任、投保地域、及自付比例等进行选择，还是那句话，适合自己的，就是最好的。

1、覆盖区域

这个可以根据自己经常就诊或者期望覆盖的保障区域为标准进行选择。大陆、大中华到亚太、全球除美、全球不等。一般来说，因为美国医疗费用昂贵，所以含美的计划比不含美的计划贵一倍左右。

2、保额设置

主要是住院和门诊的保额，高端医疗的保额从一百万到五百万到三千万甚至不限额都有，那这个保额如何选择？还是得看常规就诊地区和医院的医疗价格，很多人认为高端医疗保险保额虚高，如果保障范围限定在国内二级公立普通部，那确实再高也高不到哪里去，但如果需要覆盖昂贵医院、美国等范围，那就是真心实意，今年BUPA中国区有一个母亲赴美产子时产生一千多万人民币的治疗费用，最后母子平安，而保险公司也全额理赔。

3、医院范围

虽然大多数高端医疗对医疗机构的限定为合法医疗机构，但为了我们享受直付就医的便捷性，我们需要考察保险计划的直付医院范围，由于各家保险公司的直付医院范围不一，需要提前确认偏好和期望的就诊医院在不在范围内。

4、保障责任

高端医疗的保障责任一般含以下板块：住院、门诊、健康体检、疫苗、牙科/眼科/助听器、孕产及新生儿护理、紧急运送等。这个根据自身需求进行选择匹配就好。

①【住院】

这个是高端医疗保险中的核心部分，一般同年度总保额，保障责任包括住院期间各项合理且必须的治疗费、住院前后的居家护理等、与住院相关的门诊费用以及临终关怀等等。选择时需要注意赔付上限，比如器官移植等会单独列出设置一个额度，当然对我们消费者，限制越少越好。

②【门诊】

门诊是高端医疗中使用频次最高的项目，门诊一般都会有单独限额，有些医疗险会设置门诊次数，在这里比如中医、物理治疗等会有额度和次数的限制。

③【健康体检】

这一项对我们个人进行健康管理是很有意义的项目，同时体检的意义在于如果我们身体不舒服想去医院就诊，如果没查出问题那么也有项目可以覆盖，减少保险公司拒赔的可能性。

④【疫苗】

如果带新生儿或者小孩子入保，通常会考虑疫苗项目，高端医疗保险中的疫苗责任是可以涵盖私立医院进口疫苗的，这个一般有额度限制。因为疫苗责任理赔率过高，为了均衡费率，现在含疫苗责任的高端医疗保险大多数不支持孩子单独投保。

⑤【孕产及新生儿护理】

孕产责任包括产检、生产、孕产并发症、新生儿护理等风险，该项目一般有12个月等待期，这意味着如果考虑用高端医疗保险备孕，如果想要覆盖从产检到生育的全部费用需要备孕前一年投保。

⑥【牙科/眼科/助听器】

这个项目一般作为附加可选责任，同时设有单独上限，牙科责任一般有等待期，比如常规6个月，畸形矫正12个月。

5、投保地域

因为不同国家的保险产品受不同的法律管辖，而且医疗险计划的理赔都是销售所在地负责，如果从地下购买境外保险产品，因为医疗体制差异，在部分理赔款上可能会引起拒赔，所以建议在工作、生活常驻地投保，购买常驻地当地的医疗计划。买高端医疗本身就是为了优质、省心的就医体验，没必要因小失大给自己带来不必要的麻烦。

如果担心之后自己的工作、生活、学习区域会变，选择全球计划，之后即使移民也可以进行转保。此外大多医疗险有境内居住时长要求，如果之后进行常驻地地址变更需要联系保险公司进行告知。

6、免赔额及自付比例

这两个项目针对费率折扣，但是如果费率充足，不建议提前设置，因为如果后续想取消免赔额，需要重新核保计算等待期。

【免赔额】设置免赔额可以提高杠杆比，保险公司只赔付免赔额到年度上限的中间部分。

【自付比例】这一部分就是选择对应项目的保费由保险公司完全负责还是自己承担一部分。如果自己承担，自己承担多大比例的问题。比如如果对昂贵医院选择自付比例，会有费率上的折扣。

拥有一份好的医疗险，其实至少拥有的是中国大陆较好的医疗资源，

费用无需提前垫付，保险公司提供直付功能，理赔更人性，产品更稳定，

相比过度宣传和价格诱导的百万医疗，低调的中高端医疗险，显然需要更多的科普......