重疾险避坑档案｜超级玛丽6号，大坑1个，小坑5个

超级玛丽6号是和泰人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

这款产品相比超级玛丽5号主要有三点调整：

1、重疾责任复原金由必选改为了可选，规定第1次重疾如果发生在60岁前，间隔3年后，再发生重疾可以赔付80%。

2、超级玛丽6号删除了特定心脑血管疾病2次赔付，超级玛丽5号的特定心脑血管2次赔付相比市场上其他产品限制较多，留着比较鸡肋，本次删除问题不大。

3、60岁前的重疾额外赔付，从超级玛丽5号的80%，增加到了100%。提高了工作期间的保障额度。

总体而言，超级玛丽6号的主要问题如下：

大坑一、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要至少满足条件②和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

超级玛丽6号等待期内出现病理情况，延续到等待期外确诊重疾、轻症或中症，会影响理赔，目前绝大多数重疾险均无此项规定。

小坑三、两同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因或同次意外事故（简称两同，行业更多见的为三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。

由于两同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、健康告知过严

此产品对于被保人既往已经购买过的保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，整体而言，这款产品可不含身故责任；可选60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加癌症的二次赔付。

此产品从形态上符合保障需求，同时，在含60岁前额外赔付和重疾多次赔付的形态下，性价比非常高，可以作为首选产品选择。

【写在最后】

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