5年后，中国总人口负增长：养老金还能领多久？

千呼万唤之下，人口普查数据终于出来了。

沉淀了数日，我深扒了一些数据，和大家分享一下。

家庭结构向核心化转变

这次普查数据出来，大家的关注点可能都聚焦在出生率和人口结构上。

其实还有个数据挺有意思，那就是家庭数和家庭户均人口数。

• 1990年第四次人口普查家庭户27694万，平均每户3.96人。
• 2000年第五次人口普查家庭户34837万，平均每户3.44人。
• 2010年第六次人口普查家庭户40152万，平均每户3.1人。
• 2021年第七次人口普查家庭户49416万，平均每户2.62人。

从上面这张图看出来，在这次统计数据出来之前，虽然家庭户均人口数在不断萎缩，但好歹一直在 3 以上，勉强维持着中国典型一家三口的模式。但这次统计数据一出，好家伙，直接下降到平均每户2.62人。这也意味着传统的家庭结构已经完全被颠覆了。

家庭规模的萎缩固然和现在低生育率水平脱不了干系。但主要还是由于迅猛增加的家庭户数。把民政局公布的结婚登记数据拿出来结合一起来看，就能得出更清晰的结论：

• 本世纪第一个十年登记结婚数为9188万对
• 本世纪第二个十年登记结婚数为11892万对

小骆驼先把单身独居户、离婚、家庭消亡这些情况统统排除掉，简单粗暴计算了一下：

本世纪第一个十年，有57.8%新结婚的小夫妇成立了小家庭，剩下42.2%和父母共同居住。而到了本世纪第二个十年，有78%成立了小家庭，剩下只有22%的人选择和父母居住。

总体来看，越来越少的年轻人跟父母住在一起，而是选择自立门户。

其实原因也不难理解。人口流动日趋频繁是一大原因，年轻的打工人们都离开了家乡，前往其他城市工作生活。

而从这次普查的数据来看，同住比例的减少和传统家庭结构的改变直接带来了一个难题——

• 不在父母身边的独生子女面临多重压力，父母由谁来照顾？

深度老龄化社会即将到来

在这里就不由得又把人口老龄化这个老生常谈的问题拿出来说了。

虽然目前人口规模还在增长，但增速越来越慢了。

来源：第七次人口普查公报

还有专家预计，五年后，中国人口将迎来负增长。

根据七普调查结果，人口结构确实不容乐观:

• 65岁及以上人口有1.9亿，占13.5%，相比六普上升了4.53%
• 15—59岁人口为8.9亿，占比63.3%,下降6.79%

这个数字意味着什么？按照联合国的标准：

65岁以上人口占比7%-14%为轻度老龄化

14%-20%为中度老龄化

21%-40%为重度老龄化

也就是说，中国进入老龄化社会已经实锤了，而且一只脚已经站在了中 度 老 龄 化 的边缘，而且预计未来老龄化并不是进入平原，而是高原。

长寿也会成为风险

肉眼可见的是，现在高龄老人越来越多了。在过去的2015年到2019年底，中国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，也就是说 仅 4 年 就提高了一岁。假设按照这个趋势增长下去的话，再过50年，平均寿命就差不多到了90岁，百岁老人也就不是什么稀罕事。

很多人可能意识不到，长寿也会成为风险，因为长寿意味着在没有收入的日子里，谁也不知道自己到底要养老到哪一天。

也许是80，也许是90岁，又可能是100岁，可能在很长的一段时间里，老人的生活没法自理，需要在别人的照顾下生活。

而就像前面说的，家日庭规模趋小型化，老人独居家庭越来越多，让已经在城市艰难立足的独生子女去照顾远在另一个城市的老人，明显不现实。

在日本，有一种“看护杀人”，照顾病人或家人的家属难以忍受长期照料之苦，亲手将自己的家人杀死。根据报道，日本平均每 8 天就会发生一起这样的“看护杀人”案件。

而在国内，也出现过类似事件。老龄化背景下的养老问题，确实是一大严峻挑战。

未富先老的养老困局

也有业内人士打趣，未来几十年除了医疗、养老这些是朝阳产业，其他都是夕阳产业。

而中国的养老困局在于，未 富 先 老。一方面，优秀的护理人员存在大量缺口。另一方面，部分养老机构的入住率也不足以支撑它的继续运营。

这是由中国老人的支付能力决定的。因为支付能力低下，所以养老服务的供给数量和质量都处于较低水平。

拿养老院来说，广州某家养老院每月的费用为7500元，长期下来确实是一笔不菲的费用。

更不要说老年人医疗费用的剧增，一个人在65岁以后的医疗开支可能占其一生医疗费用的70%，而18%的老年人就占用了80%的医疗费 。

养老金不足成为另一大风险

而天平的另一边，则是养老金的严重不足。虽然养老金前段时间喜赢十七连涨，但我们都能看到一个趋势，那就是：

• 老龄人口占比上升，领钱的人越来越多
• 劳动人口占比降低，交钱的人越来越少

中科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中预测到：全国企业职工基本养老保险基金累计结余，将于2035年耗尽。

即使你有养老金，也不一定能够生活所需，近些年逐步下降的养老金替代率就很能说明问题。

所谓养老金替代率，指的是退休金占退休前收入的比率。也就意味着，如果你退休前收入10000，退休金很可能只有5000。这样一来，原有的生活质量就难以维持，要么生活质量打折扣，要么增加收入。

养老，还要靠自己

这么一看，延迟退休的实施确实是势在必行。

也不难理解，为什么十四五规划里提到，要发展第三支柱养老保险。所谓第三支柱养老保险，就是除了养老保险和企业补充年金之外的，个人养老制度。说白了，就是自己给自己做养老储蓄。

商业养老保险就是第三支柱中的一种。

小骆驼曾在《如何用10年，攒下一笔花不完的钱？》写过养老规划的案例，在还年轻的时候放一笔钱进去，退休以后我们就能从里面每年领一笔钱，而且领取终身。

以市面上表现还不错的一款年金险为例，假设一个34岁的女性，每年攒8万，那么从60岁开始，每年可以从年金险里领6.1万。

如果领到85岁，还能给儿孙留下百万资产。

如果能领到105岁，总共领取276万，相当于本金的3.6倍。

养老年金能提供一辈子的现金流，只要你养它一阵子，它就能养你一辈子，不用担心老来没钱花。

就小骆驼自己来说，其实也早不再寄希望于养老金。养老金有，很好，如果没有，那就靠自己。

未来，要拥抱不确定、长寿的世界。想要维持一个好的老年生活，就必须在年轻的时候，为自己，为家人，做好规划。

参考数据：

1.https://www.huxiu.com/article/426019.html

2.http://www.stats.gov.cn/tjsj/tjgb/rkpcgb/qgrkpcgb/200204/t20020404_30320.html

3.http://www.ocn.com.cn/chanjing/201607/lhycm08202547.shtml