想要强制储蓄一笔钱，应该买什么保险最合适？

大家好，我就是美貌与智慧并重，英雄与侠义的化身，路先生。

想买把扳手拧螺丝，却被推荐了一把锤子，这种事情在保险行业可以说是屡见不鲜。

原因是保险条款太复杂了，客户买了什么大多看销售一张嘴，这样就很容易被一些别有用心的销售所欺骗。

就拿通过保险强制储蓄来说，客户本身是想强制自己存一笔钱，但最后的结果却是利息没拿到，本金还损失了，这种案例在生活中非常常见。

这种糟心的事情，当然不能赖保险，保险只是工具，不同类型的产品解决不同的问题。

但问题的关键是错配了工具，买了锤子去拧螺丝，当然行不通。

今天的文章，就是跟大家聊一下想要强制储蓄，应该买什么保险最合适。

1、

为什么要强制储蓄呢？

据我了解，大多数情况下是花钱大手大脚存不下钱，想要通过强制的方式来让自己存一笔钱。

我在网上查了一下，强制储蓄的方式有很多种，比如零存整取、银行定存、基金定投等等，但很少有推荐用保险来强制储蓄的。

我先来分析下主流的一些方式：

①银行定期存款：发了工资后，拿出其中一部分存银行定期存款。

这个方式看似还不错，但我查了下，定期存款是可以提前支取的，只不过支取的部分按活期利率来付利息。

这个，说到底还是看个人的自控能力，因为想要取出来太简单了。

②基金定投：每周或者每月，定期拿出一部分资金进行基金定投。

这是个挺好的方式，运气好的话还能获得不错的收益。

但这个方式有一定的难度，能不能选择到好的基金，在基金面临长时间下跌时，是否还能始终如一的坚持定投，这些都是比较考验人的。

而且，基金是可以随时赎回的，只有在被套牢的时候才能起到一定的强制储蓄作用，但被套牢时又很考验一个人的心态。

③开通专门的储蓄卡：和工资卡分开，开通一张新的储蓄卡，一发工资就先把一部分钱转入到这张卡中。

这个方式，怎么说呢，感觉没什么卵用。

以上三种方式，是我查到的目前比较主流的三种方式，如果想通过这三种方式来实现强制储蓄，其实更多的还是需要自控，因为资金的支取障碍还是太少了。

但对于需要强制储蓄的人来说，其实最缺少的就是自控，所以上面三种方式我觉得效果不会太好。

但是保险就不一样了，保险加入了“他控”的因素。

买过保险的朋友应该都知道，一般在缴费期内如果退保的话，往往是会有亏损的，越早退保亏损越严重。

这就意味着一旦开始了第一期的缴费，后续的都必须缴纳完成，否则就会有金钱的损失。

这种形式，我觉得才能真正实现“强制”储蓄。

2、

说了这么多，什么类型的保险更适合用来强制储蓄呢？

答案是增额终身寿。

为什么呢？我们先看一个案例：

之前一位客户想要强制储蓄，我给她做了如下方案，前5年为“缴费期”，第6年末回本，也就是说前6年是“强制储蓄期”，在这个期间如果退保的话，是有损失的。

然后从第7年开始是“领取期”，领取期内可以随时根据自己的需求进行灵活支取的，可以一次性退保把钱全拿出来，也可以部分支取，剩余的部分在里面继续复利计息。

上图是不领取情况下，保单的利益，如果在领取期往外领取的话，后面保单的利益也会随之改变。

上面这个例子，我们可以看到增额终身寿用来做强制储蓄的三个重要时期：缴费期、强制储蓄期、领取期。

缴费期：增额终身寿的缴费期一般包括趸/3/5/10/15/20年，依此可以选择自己的储蓄年限，短期可以选择3年或5年，中期可以选择10年，长期可以选择15年或者20年，依据自己对这笔资金的规划来定。

强制储蓄期：在这个时期退保的话，会有损失，可以强制自己进行储蓄。强制储蓄期和缴费期是不一样的，3年交的强制储蓄期最短为3年，一般在5年或6年，不同产品不一样；5年交的强制储蓄期最短为5年，一般在6年或7年；10年交的强制储蓄期最短为7年，一般为8年或9年...

领取期：到了领取期，也就是本金都在，而且有一定收益的时期。这个时期就可以根据个人需求灵活进行部分或全部支取，不支取的话也可以继续放着复利增值。

这三个重要时期，我们在投保一款增额终身寿前，都是可以明确的，没有不确定因素存在，这样的话也方便我们去规划自己的强制储蓄计划。

以上就是用增额终身寿来强制储蓄的优势。

当然，有一个不好的地方，就是万一缴费中途急需用钱的话，那选择退保会亏损挺多的。

所以在投保前一定要清晰自己的规划，确定用强制储蓄期内用不到的钱去进行投保。

3、

产品推荐。

推荐三款产品，这三款产品代表三种不同的强制储蓄需求，大家可以根据自己情况来进行选择。

30岁女性，每年交1万保费，交5年，三款产品利益如下：

①君康人寿金生金世（黄金版）

相对另外两款产品，金生金世（黄金版）的优势是回本最快。

缴费期5年，第6年就可以领取全部本金+一定的利息，对于想要尽早拿回这笔钱的朋友来说，这款产品可以考虑。

不过，这款产品后期的利益相对低，不适合长期的储蓄。

②横琴人寿传世壹号（尊享版）

传世壹号（尊享版）前10年的利益是偏低的，但后面的利益要高于另外两款产品。

如果是储蓄一笔闲钱，不考虑太早拿出来，做一个长期的规划，这款产品更加适用一些。

③和泰人寿增多多

增多多在这三款产品中综合性能是最好的。

虽然回本没有君康快，但也只晚了一年，重要的是这款产品不管前期利益，还是后期利益，都是非常高的（后期利益比横琴低一丢丢）。

增多多还有一点独特的优势，可以选择月缴保费，且最低200元就可以起投了，这点对于上班族，尤其是月光族来说是个非常有用的功能。

可以选择在发工资日去投保，每月工资一发下来就先把一笔保费扣除做强制储蓄，想想月光族可能最需要的就是这种方式的储蓄吧。

好了，这篇文章就写到这里。

下一篇文章，聊一聊老人适合买的养老年金险，敬请期待！

我是路先生，专职保险经纪人，致力于家庭的保险规划和后期理赔服务，没有套路只有真诚相待，有任何保险相关问题，都可以在文章下留言提问，或私信我。

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