在提振消费大背景下，消费金融行业迎来哪些新机遇？监管政策频出，消费金融机构又面临哪些新挑战？当行业“马太效应”愈发明显，中小机构该如何突围破局？南都湾财社推出《消费金融新知》栏目，采访业界专家大咖，梳理行业发展脉络，聚焦合规运营与创新发展的平衡之道，同时为消费者传递前沿消费金融新知，共同解锁消费金融生态的崭新图景。
作为全国31家持牌消费金融公司中的头部消金公司之一——马上消费如何以科技破局？又如何在服务新市民、布局国际消费中心城市等维度践行金融普惠？近日，南都・湾财社记者采访马上消费董事长赵国庆、常务副总经理蒋宁，两位高管围绕“科技+场景+制度”展开解读。
赵国庆指出：消费金融机构在助力消费升级中，需以产品创新拓展场景、借科技创新精准识别用户，并通过客群扩容拉动内需，当前行业在刚性需求增长与改善性需求波动的结构性变化中，更需依托科技手段精准服务新市民等客群。通过提升服务精准度，推动金融与消费场景的深度融合。
蒋宁则对金融科技研发与行业数智化发展进行解读，他指出，公司科技投入聚焦提升服务效率、数据决策能力和构建开放平台三方面。面对行业数智化趋势，马上消费在战略共识、人才储备、运营模式、变革管理和技术平台等维度已形成竞争优势，未来将持续推进AI驱动的零售金融转型。
消费信贷需求正发生结构性变化
需依托AI精准识别需求
“消费金融是科技的企业，不是科技的，很难做好消费金融。”赵国庆在接受南都·湾财社记者采访时强调。他表示，在助力重庆建设国际消费金融中心城市进程中，马上消费将加大AI投入，凭借AI精准识别用户需求，为用户提供适配服务。目前，马上消费4100个员工中有接近3000人来自研发团队，未来还将持续扩充科技人才队伍，加大科技投入，依托强大科技基础设施拓展客群，提升重庆地区资金投放占比。
马上消费董事长赵国庆接受采访。
谈及当下经济环境，赵国庆指出，当前，消费信贷需求正发生结构性变化，受居民就业和收入影响，刚性需求有所增加；因部分高收入群体消费习惯改变，改善性需求呈现下降趋势。“我们后续将精准识别这两类需求，进一步激发市场潜力。”
在制度创新领域，赵国庆介绍，企业创业九年多，已累计申请2500多项发明专利，制定100多项国际、国家、行业及团体标准，数十个金融产品获监管部门认证评价，还发布金融行业首个零售金融大模型及相关专著，在行业标准与制度建设方面走在前列。
回顾助力消费升级的实践，赵国庆称，我们通过产品创新拓展消费场景，借助科技创新提升用户识别精准度，并加大产品投入扩大客群规模。未来，企业还将聚焦产品研发，重点服务新市民和城乡结合部居民，进一步精准识别用户评分，持续为拉动内需贡献力量。
建设周期长、见效慢、投入产出低
用数智化手段破除固有瓶颈
马上消费在金融科技研发上的投入持续增长，这些投入成效如何？又如何确保投入产出比达到预期，转化为业务竞争力？马上消费常务副总经理蒋宁告诉南都·湾财社记者：“零售金融领域长期存在服务触达成本高、数据决策效率低、场景融合度不足等行业性难题。”他指出，面对两亿客群的服务需求，行业必须通过数智化手段突破“建设周期长、见效慢、投入产出低”的固有瓶颈。
马上消费常务副总经理蒋宁接受采访。
蒋宁透露，当前马上消费的科技投入正聚焦三大方向：通过智能系统提升服务触达效率，将单次服务成本降低40%以上；依托机器学习迭代数据决策模型，实现98%的自动化审批率；构建开放平台对接电商、文旅等消费场景，目前已实现超200个场景的无缝衔接。
谈及行业数字化趋势，蒋宁认为大模型技术正推动行业进入 “AI原生组织” 时代。
“大模型不仅实现知识平权，让每位从业者都能获取海量行业经验；更实现决策平权，将个体经验转化为全体共享的决策能力，让每一次产品设计、服务响应都有数据与算法支撑；还实现了体验平权，确保不同用户在不同场景下，都能获得一致的优质服务体验。” 他举例称，通过部署零售金融大模型，企业已将个体最优实践转化为团队共享能力，客服响应速度提升3倍的同时，风险识别准确率保持在99.2%以上。目前，行业数智化仍处于技术应用向组织变革的过渡阶段。
在数智化竞争优势构建上，蒋宁强调多维度协同的重要性。“从拥有两名‘万人计划’专家的人才梯队，到自组织式的业务技术融合团队，再到天镜3.0AI平台实现的技术平权，我们已形成覆盖战略、人才、组织、管理、技术的全链条优势。”他特别提到，该平台将大模型使用门槛降低60%，使业务人员可自主调用AI能力，这种“让技术成为基础设施”的布局，正成为行业数字化转型的典型样本。
采写：南都·湾财社记者马青 刘兰兰
