2024年02月27日08:45:09 财经 1483

1. 香港人寿保险的独特之处在哪里？有没有特定的情况是不予赔偿的？

香港人寿保险以其高保障和低保费提供了全面灵活的保障计划。除了保险生效首年内受保人自杀或被判死刑外，几乎没有其他免赔条款。

2. 香港保险与内地保险的优势差异体现在哪些方面？

保费和保障比例：香港保险的保费相对内地更有优势，同等保额下通常比内地保费低二至三成，具有较高的成本效益。

投资回报：作为国际金融中心，香港保险公司的投资渠道更广，投资方式更多元，因此通常能获得比内地更高的投资收益。

保障范围：香港的重疾保险保障范围可高达 61 种疾病，远远超过内地保险产品的保障种类和范围。

法律监管：香港继承了英国严格的法律体系，对保险政策和产品的监管更为严格，为投保人提供了更强的法律保障。

现金价值：港险保单满五年后的现金价值通常比内地保单高，这是因为香港保险公司能够进行全球投资，获得更多的盈利机会，从而为投保人带来更高的红利。

人口寿命差异：香港的人均寿命较长，达到世界领先的 87.32 岁，这使得香港保险的费率相对较低。而内地人均寿命不足 80 岁，相同保障水平下保费更高，长期保障成本和回报也更优。

3. 港险如何进行税务/债务规划？

港险作为一种隐性资产，在国际法律框架下，特别是在“保险权大于债权”的原则下，即使保单持有人面临财务困难或公司破产，保险合同仍受保护，不受影响。由于香港保险受香港法律监管，内地政府无法干预保单，因此可以作为一种合法的税务规划或债务管理手段。

4赴港购保，内地客户最关注的问题有哪些？

1. 应对汇率波动的方法。

2. 理赔和缴费是否存在困难。

3. 在遇到法律纠纷时，他们能否得到公平的法律保护。

5. 考虑汇率因素，长期持有港币或美元保单是否划算？

虽然汇率会有波动，但从长远来看，内地通货膨胀率上升以及货币可能长期贬值的趋势，使得持有外币保单在保值和收益方面可能比内地保单更具优势。

6. 鉴于美元目前的非强势状态，现在是否不是投保的最佳时机？

选择人寿保险是一个长期规划的决策，不应该被短期的经济波动所影响。美国作为经济强国，有 136 个国家大量购买其国债。历史上的多次金融危机都证明了美元作为主导货币的稳定性和抗贬值能力。当前，中国经济面临挑战，人民币相对美元的贬值风险较高。因此，考虑到未来货币走势的不确定性，投资香港保险，持有双币种以分散风险是明智之举。此外，香港保险的美元投资通常可以实现 5%至 7%的长期复合回报率，这比依赖单一且不稳定的货币更为重要。

7香港的保险公司会面临破产的风险吗？

保险公司的投资活动受到极为严格的监管，其安全性甚至超过了银行的理财产品。根据国际保险法规，人寿保险公司是不被允许破产的，最坏的情况也只是被其他更大的保险公司收购。虽然这可能会使保单收益率略有下降，但保单仍然有效。因此，在选择保险公司时，应优先选择大型保险公司，比如拥有 170 年历史的英国保诚保险公司，它曾成功处理过泰坦尼克号沉船、戴安娜王妃事故和第二次世界大战士兵赔偿等重大事件的理赔。

8香港保险的理赔过程是否需要人在香港，会不会很麻烦？

这是一种常见的错误认知。事实上，无论是在内地还是香港购买保险，客户一般都无需亲自前往保险公司办理手续。例如，在内地购买保险时，大多数人会选择邮寄申请材料，而非亲自提交。而在香港保险理赔时，客户也无需亲自前往香港，只需将医疗报告和相关收据通过快递寄给香港的保险公司即可。通常这个过程不会超过两天。理赔有两种方式：直接将赔款存入客户的账户，或者授权用赔款支付下一年度的保费。客户还可以选择以支票的形式领取赔款。

9. 如果患上重大疾病，香港保险的理赔会有什么限制呢？

内地客户的重疾险理赔唯一的限制是，必须要有指定的国内三甲级医院出具的疾病诊断书。而国外医院则没有这个限制。例如，英国保险公司指定的医院基本上包括了内地所有的三甲级医院。如果有新评定的三甲医院没有被列入，客户可以书面申请将其加入名单。香港保险遵循“最高诚信”原则，要求客户在签订保单前如实填写健康状况问卷。保险公司会根据问卷内容进行承保。如果问卷内容真实准确，保险公司将承诺赔付保单范围内的任何索赔。但是，如果后期发现问卷有虚假内容，保险公司有权拒绝理赔。所以，只要客户没有故意隐瞒重要的健康史，就不会出现拒赔的情况。

10. 香港和内地的疾病名称不一样，会不会影响理赔呢？

因为翻译的不同，同样的疾病在两地可能有不同的名称。比如，帕金森氏症在内地叫“帕金森氏症”，在香港则被称为“柏金逊症”。虽然名称不同，但指的是同一种疾病。所以，这种名称上的差异不会对理赔有任何影响。

11香港保险的后续保费该如何支付？

客户有多种支付香港保险保费的方式。其一，客户可以在香港开设银行账户，然后通过网上银行进行转账、汇款和账户查询。其二，客户也能直接在国内银行向保险公司的账户进行境外汇款。当然，如果客户有机会来香港，也可以选择用现金支付保费。

12中国内地人士如何享受香港保险的售后和理赔服务？

香港的保险公司实行代理制度，会为每一位客户安排专门的保险代理人。理赔和售后服务都不需要客户亲自到香港办理。理赔有两种方式：1. 客户把索赔材料或其他服务需求交给代理人，由代理人处理后，公司会直接将赔偿金付给客户。2. 客户可以直接与保险公司的服务部门联系，将资料邮寄给公司。处理完毕后，公司会把赔偿金支付给客户。另外，每个客户都有自己的在线服务账户，可以用来查询账户数据、查看年度红利派发信件和服务信息。

13如果内地客户与香港保险公司发生纠纷，应如何处理？

香港保险公司在开展业务时遵循最高诚信原则，所发出的保单公平透明，力求最大限度地减少与客户之间的理解差异和诉讼风险。客户与保险公司的纠纷一般会由香港保险业索偿局按照公平合理的原则进行人性化的协调处理，以保护客户的利益，避免诉讼。如果是公司的错误导致索赔受到影响，保险代理人会向公司提出申诉，确保客户的权益得到保障。

14香港保险的后续保费该如何支付？

香港保险市场面向全球开放，任何符合香港法律的交易过程都是有效的，这体现了自由市场经济的特征。香港沿用了英国留下来的完善的普通法法治体系，并且执行效果良好。所以，只要保单是在香港合法签订的，无论投保人是什么国籍，都受到香港保险监理处的监管和香港法律的保护。内地居民在香港签订的合法保单，享受的权益与香港本地人是一样的。

15中国内地客户在香港投保受哪些法律保护？香港特区政府主管保险的部门是哪个？

依据香港法例第 41 章《保险公司条例》，任何获得香港授权的保险公司，向香港本地人、外国人和中国内地人推销的人寿保险都是合法的。（保险业监理处复函，档桉号 INS/ADM/7/1）只要保单的签订地是香港，就被认为是合法的。中国内地居民在香港投保时，需要提供来港的证件，以确定投保地点在香港。香港特别行政区政府主管保险的行政部门是“保险业监理处”。

16非香港居民购买的保险投诉是否受理？

保险索偿投诉局的服务对象确实包含非香港居民。这个投诉局成立于 1990 年 2 月，它的目的是为个别保单持有人或其受益人提供一个有效的免费途径，来协调和解决他们与投诉局会员公司之间因个人保单引发的索赔纠纷。从 2013 年 5 月 1 日起，其服务范围就已经扩大到非香港居民了。只要保单是由投诉局会员公司依据香港法律签发的，那么所有的保单持有人，无论他们来自哪里，都可以享受投诉局的免费服务。

17香港保险的纠纷处理过程复杂吗？

在香港，处理保险纠纷的流程比较简单。如果索赔金额在 100 万港币以下，客户直接联系索赔投诉局即可，不需要律师介入，案件就能迅速得到解决。香港市场的保险纠纷率大概只有 1%，如此低的比率表明了其市场的成熟。香港保险行业遵循最高诚信原则。如果在购买保险时存在欺诈行为，那么在理赔时就会产生纠纷。这其实也体现了香港保险“严格核保、宽松理赔”的优势。

18香港保险公司靠谱吗？

一般来说，全球的人寿保险公司是不允许破产的。例如，在 2008 年金融危机时，雷曼兄弟银行和其他 400 家银行以及 AIA 友邦等保险公司都面临着破产危机，但是美国政府选择了救助保险公司，而让一部分银行倒闭。如果香港的人寿保险公司经营不善，出现财务危机，香港政府会介入并安排资金雄厚的保险公司收购陷入困境的保险公司，以保证在香港购买人寿保单的人不会遭受损失。