2022年12月04日22:25:10 故事 1789

本故事纯属虚构。

1，

刘总的工厂欠银行1500万，到期没还上，被银行拍卖了，但拍卖了两轮，没人要，这事就没了下文。

直到一年半后，刘总突然接到一个电话，对方告诉他，只需要他拿出350万，就能够买走自己那些厂房和设备。

刘总觉得是诈骗，但对方声称自己是律师事务所的，还邀请他去律所中面谈，以鉴别身份真伪。

刘总的那些厂房和土地，几年前能从银行抵押贷款1500万，总价值肯定是大于1500万的，所以刘总虽然怀疑对方是骗子，但还是禁不住诱惑，想去看一看。

但是，他又不懂得如何去辨识真假，就邀请了我同去。

见面之后，我先问他们是如何从银行手里拿到这个资产的？

他们说自己是某资产处置公司的合作单位，刘总的厂房和设备是资产处置公司从银行那里拍卖的资产包的很小一部分。

我托朋友核实了这个消息的真假，得知某资产公司这次拍卖的资产包有20个亿，拿到手的价格是2.5折，也就是5个亿。

资产管理公司拍卖到这个资产包后，就将资产包进行拆分，然后采用不同的处置策略。

5个亿的资产包中，有4亿是某三线地市的商品房，五证齐全的，当时抵押给银行的价格是销售价格7折。也就是说，仅仅这部分商品房的价值，就在5.7亿以上。

“他们处置这笔商品房的所得，就快要覆盖这5个亿的购买成本了。所以，剩下的那些资产，按照两折卖给你，都是有得赚的。”我对刘总说道。

刘总这才放心，一番讨价还价后，以295万的价格，确认了购买意向，然后开始四处筹钱……

2，

认识刘总是2020年上半年的事情了，他无意中看到了我关于企业债务重整的文章，就主动联系了我，在支付了三个小时的咨询费后，我跟他见了面。

相对来说，他的问题很小：实际资产2000万以上，银行借贷1500万，民间借贷1200万。虽然资不抵债，但即便在疫情的那两年，企业每年也能够实现实际利润300万左右。

但是，他每年要还银行利息将近100万，还民间借贷的利息180万，两者相加，就将他的实际利润吃完了，所以他公司的账上，一直很紧张，很难有现金流沉淀。

疫情两年中，原来那些借钱给他的朋友，有一些经济困难的，就开始陆陆续续向他索要本金，他那时候还没有意识到这将会是普遍现象，就又拆东墙补西墙，退回了那些朋友的借款。

再后来，一些朋友的借款合同也到期了，也向他索要本金，等他周转不过来的时候，个别债主为了拿回自己的本金，堵着工厂大门一闹，就闹得人心惶惶。他的竞争对手知道了，立刻散播他严重资不抵债、马上就要破产的消息，让他面临的挤兑场面进一步加剧。

刘总还算幸运的，看到我文章的时候，还没有到山穷水尽的地步，所以债务破局的概率非常大。

像我之前遇到的某个企业，负债1个亿左右，资产不到5000万，在能调度1000万以上资金的时候，总觉得自己能捂住，能玩得转，继续拆东墙补西墙，导致借钱的成本越来越高，债务规模越来越大，直到身边几乎没人再相信他了，没人再敢投资他了，能调度的资金不到300万的时候，才想着找我这样的人去解决问题，这实在是高看我了。

那个时候的刘总，因为在两个月前，从来没有过债务违约，所以即便面临挤兑，还是有三分之一的朋友，是愿意相信他的。

这些人就给刘总建议，先把那些到厂子里闹事的人的钱还了。

我说坚决不能这样干，这样是自寻死路。因为这是第二个堵你厂子大门的了，第一个闹过，你给了，这才有了第二个；你把第二个解决了，就会有第三个、第四个效仿的，你怎么办？

按照这个思路，闹得最凶的人，不管其他人死活的最自私的人，收益最大，连本带息把钱拿回去了。只有那些老实人，那些最相信你的、不愿意逼你的朋友，到最后什么也拿不到。

刘总的表弟是个暴脾气，立刻说我叫上厂里的人，去把他们赶走！他们不走，我就揍他们！

我说这更不行，你这成黑社会了。欠债还钱，天经地义，人家来要钱是合理合法合情的，你去打他们，这到哪都站不住脚，只会让厂子走到所有人的对立面，被债主声讨，被舆论声讨，甚至被ZF处理。

众人就让我拿主意，我说你们一定要搞清楚，有限的资金，用在哪里是种子？比如银行的利息不能停，停了就可能被冻结账户，更没得玩；比如员工的工资，尤其是有关键技能的特殊人才，他们的工资不能停，因为这部分人走了，工厂就剩空壳子了，才真的盘不活了。

在保证产能和账户安全的前提下，立刻召集所有债权人到工厂来开会，开诚布公说明自己的问题，劝说大家签订统一的谅解协议。

这些债权人都来了，看到堵工厂大门的债权人，他们都会劝他的，因为这是关系到所有人共同利益的大事，搞死了工厂，所有人跟着倒霉。

我还是按照以前的策略，让所有人都不再索要利息了，给企业积累现金流和扩大生产规模的可能，然后把这个债务分5年还给大家，每年还本20%。

除此之外，工厂将所有人本金还完后，债权人可以做出两个选择：第一个选择，第六年、第七年，按照原始借款的20%，继续支付给债权人，算作对债权人的补偿——等于债权人总共拿到140%的本金。第二个选择，拿出企业的30%的股份，成立一个有限合伙公司，让这些债权人享受5年后的永续分红，与企业真正共命运。

刘总立刻同意了我的方案，让我起草了合同，他开始召集所有债权人。

3，

跟我料想的一样，下午来了七个债权人，他们见到闹事的那位，大多都认识，立刻劝他平静下来，到茶室一起谈方案。

我就跟大家谈了方案，这八位都很激动，不愿意接受这个方案，有的直接骂刘总辜负了大家的信任。

我等他们骂了一会，宣泄了一部分情绪后，开始给他们讲我过去辅导过的两个失败的企业债务重组案例，告诉大家不接受这个方案，最坏的结果是什么。

“这个工厂真被银行拍卖了，能不能把银行的1500万还清，都很难说。到了那个时候，刘总拿什么还你们的1200万呢？”我问他们。

“他还有两套房子，有一辆奔驰，把这些卖了还我们的钱！”堵工厂大门的那位说道。

刘总立刻眼圈都红了，“去年就有一些朋友要拿回本金，我把两套房子和车子都抵押了，这个你们可以去查，我也可以把贷款合同拿给你们看。我现在是真的转不动了，如果这关闯不过去，我们全家人也只能睡大街了。”

刘总说完这句话，有的债主叹气，有的债主沉默，有的愤怒，“你装什么装？你肯定把钱都转移了。”

刘总也感到憋屈，立刻声泪俱下地赌咒发誓一番，自证清白，群人这才都恢复了理性。

“根据我的经验，你们只有10天的时间，去避免这个最糟糕的结局。刘总第一批通知你们，肯定是跟你们私交最好的，我希望你们能带个头，签这个协议。”我说道。

有三个人当场签订了协议，也有人说要回去跟家人商量商量的，堵门的那个拒绝签协议。

“如果我们都签了，就等于放弃了起诉的权力。那些不签的却去起诉了，那我们不就亏了吗？”签过的人问道。

“这些协议都放在我这里，如果有一个不签的，他去起诉，我就把这合同全部撕了，就当没有这回事请，你们也去起诉吧。”刘总把我教给他的话说了出来。

签过协议的三位这才放心，堵大门的那位也是一愣——他的如意算盘落空了。

接下来的三天，又签了十几个人的谅解协议，最重要的是，借款超过50万的，只有一个说要跟家人商量，需要再等等外，其他的全部签订谅解协议了。

签订谅解协议的人数虽然只有百分之二十，但谅解总金额已经超过民间借贷的一半了，将近700万都达成了谅解。

这个时候的工作，再次陷入了暂时的僵局，谈判的效率慢了下来。

刘总又有些气馁了。

我说现在不能再只靠我们自己做工作了，效率太慢，能卖你面子的人基本都签完了，接下来的工作思路要调整。

我们从那些签过谅解协议中的十几个大客户中，找了四个人，建议成立临时的债权小组，由这四个人做组长，公司以后的经营和财务、资产流向，都要向债权小组组长通报。

这四个人立刻同意了，知道公司的财务、资产和经营状况，心里都会更踏实啊！

他们同意了做临时债权小组的组长，我们这才把遇到的沟通障碍告诉了他们，我也强调了时间的紧迫性，“你们签订了协议，大局稳定了一半。但是，如果只靠刘总去沟通的话，我担心拖延的时间太久，有人会突然去起诉，让工厂背上诉讼后，银行就可能抽贷，那我们做的所有工作都白费了。”

能够出借大额借款的本地人，都是当地有头有脸的人物，各自的影响力都不在刘总之下。我说服他们也加入到我们的沟通工作中后，等于五组人马同时行动，这个沟通效率提高了数倍！

因为这些人有影响力，又都带头签订了谅解协议，他们还是大额的，三十多个当地人也在他们的影响和说服下，跟着签订了谅解协议。

只用了五天时间，73个债权人，就签订了62份谅解协议——这其中的关键就是，我说出的事实和数据，让他们都明白时间的紧迫性，构建了大家利益共同体的认知。

剩下的11个人，除了原来那个说要跟家人商量的60万，其他都是2万到10万的小额借款。

这些人中，不到5万的有6个人，都是家庭特别困难的，我没有再劝他们签订5年还款的协议，而是告诉他们对外宣称自己已经签订谅解协议了，把他们的问题放在最后再解决。

解决思路也很简单，等所有人都签订完了，我再说服债权小组，对着6个人区别对待，总金额20万左右，完全不影响大局：不管是分1年还完，还是分6个月还完，相信债权小组的组长们都会同意。实在不行，再想变通的办法。

其他几个人，我们开会研究他们的社会关系网，从签过协议的62人中，分析谁能影响他们，再团结这些人，共同去影响他们，“因为你不签谅解协议，导致工厂破产，让我们70多人都玩完，那你就不只是坑了老刘，你把我们这70多号人也坑惨了。”

用60多人的影响力，去影响这5个人，刘总在我的通盘操作中，从1对73的不利局面，扭转到了60多人站在他这边，去共同影响最顽固的5个人。

一周过去，只有那个60万的李总迟迟不肯签订谅解协议，他在一天之内，接到了十几个债权人电话，大家都劝他以大局为重，签订这个谅解协议。

李总提出要查清楚公司的底账后，再签订这个谅解协议，“我要看一看，老刘到底有没有转移财产。”

刘总和债权小组的人都同意了。

李总查清楚公司的底账后，发现公司有笔90多万的应收账款，将在三周后到账，居然找个借口离开，跑到法院起诉去了，还针对这笔应收账款，申请了诉前保全。

我不能说李总这个行为有错，毕竟他是债主，他有权决定自己怎么处置自己的债权。但他这个举动，等于打开了潘多拉盒子，本来都在齐心谋取大局稳定的债主们，纷纷炸锅了，有的也立刻去法院起诉，有的再次跑到刘总办公室催债……

刘总和债权小组的组长，被这个突然状况搞懵了，纷纷问我对策，我也只有坦言相告：现在只能听天由命了。企业背上了诉讼，还不只是一起，三个月后银行贷款到了还本的期限，你们向哪里找这个1500万？如果没有诉讼风险，三个月后还可能找到拆解资金的，帮你们周转一下，还进去，再贷出来，还给拆解方。现在有了诉讼，三个月后的1500万到期，你们能还得上吗？

众人傻眼了，“那咱们这么多天的努力，都白费了？”

“我们劝说李总撤诉，还来得及吗？”

几个人把我围在中间，都彻底慌了。

“你们让我再想想，我需要点时间。”我从人群中走出去，“等我想到办法，我会通知刘总的。”

开车走了二十公里后，我将车停在路边，心情沉重地给刘总打了个电话，“已经没路了，你让他们都去起诉吧。”

“陈老师，真没办法了？”刘总声音沙哑，无限伤感地说道。

“你做最坏的打算吧，工厂的资产价值已经没有了。你现在立刻跟这些债主们谈，你愿意将这些债务，全部转化为你的个人借款，用一辈子来还。只要他们还愿意相信你，就不会跟着起诉你。”我给了他最后一个建议。

“这还有什么意义呢？工厂是有限责任的。”刘总问我。

“第一，你要对信得过你的朋友负责，所以你借的钱，就一定要还。第二，你如果能说服他们大多数人跟你个人签订谅解协议，将来起诉你的人就少了。这些起诉就是民事诉讼，是经济纠纷。如果大家联合起来起诉你，你就构成了非法集资，不仅要承担民事责任，还要承担刑事责任，是要坐牢的。”

“我知道了，谢谢你，陈老师。”刘总黯然挂断了电话。

4，

我知道，那位李总的背后，也有人在给他做顾问，出主意。

懂得保全应收账款的人，不是律师，就是我这种见识了很多债务纠纷的人。

只不过，我给任何人做策划的时候，都站在“整体利益最大化”的公平公正立场，而李总背后那位顾问，是本着“当事人”利益最大化的立场，去给李总出主意的。

所以，李总拿回了他的60万，表面上看，这是李总个人利益最大化了，实际上呢？李总不仅惹怒了刘总，还惹怒了其他70多位债权人。据说，相当长一段时间内，有十几个债权人经常跑到李总家里闹事，跑到李总单位闹事，让他吐出那60万，跟所有人平分。

刘总也以个人名义，跟大多数债权人达成了谅解协议：不再索要利息，本金分10年还清。

毕竟，刘总的工厂没了，他想去赚钱，也没那么容易。

几个月后的银行贷款1500万，刘总当然也还不上了，银行公事公办，先是起诉，后是法院查封，刘总那个还能每年赚300万的工厂，就真的成了空厂房和废铜烂铁了。

不幸中的万幸，是刘总虽然背了一身债务，但没有被追求刑事责任，还保全了自由之身，这才有后来律师事务所联系他的事情。

希望他能在295万买回工厂后，重整旗鼓，给他自己，也给所有债权人一个交代吧。

写在最后：

这是我关于债权重组问题，写得最详尽的一篇文章了，希望能对所有陷于债权纠纷的人，不管是债主还是负债人，都有启发。

之所以这样做，是最近联系我咨询这个问题的人较多，而我也不想再介入此类业务，过于耗费心神，还未必会落善报，所以就把我做过的此类案例的成功经验和关键环节的风险点，给大家讲解清楚，希望每个人都能学会自己去用，去解决自己的问题，去规避掉最坏的结果，去争取给最大多数人谋取个圆满的结局。

在给某个企业做债权整顿的过程中，有债权人骂我是坏人，为虎作伥，站在坏人（欠债人）的立场说话，我给围着我的十几个人做了一段演讲，“我知道，你们看到的正义，是让张总破产、坐牢，以泄你们心头之恨。但是，他坐牢了，你们的钱呢？还有可能要回来吗？这是双输的局面。如果张总没有能力赚钱，没有可能还你们的钱，你们让他坐牢，你们就是想吃了他，我也会不管不问的，这件事本就与我无关。

但是，我看到另一种正义：你们给他以宽容和信任，让他努力去赚钱，分五年把钱还给你们。他不用坐牢，你们的财产损失也会降到最低。等他东山再起，他一定会记得你们的恩情，也一定会对你们有个好的交代。这就是我看到的更大的正义，也是我想在这个事件中，带着你们修的一个圆满。”

很多人做债务整顿，想的是如何逃避责任，这就跟我的初衷不一致，我也担心背上因果报应，所以面对巨大诱惑的时候，虽然也曾动心过，但最后都坚守了初心：陪着负债人，全力以赴去对债务承担责任，一起找出最有担当的方案，而不是帮助负债人如何逃避债务。

因为我坚信“天道昭昭，善恶有报”，虽然这个报应显现的周期很长，但总体来说，还是报应不爽的。

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