0免赔，百万医疗险的新赛点

每年只需几百块，就能撬动几百万的保额，自2015年出现至今，百万医疗险已经成为不少人的第一份商业保险。其最大的作用在于分担大额医疗费用支出，不用担心“一病回到解放前”。

不过，由于此类保险产品往往会设置1万元免赔额，因小病小伤住院基本用不到，成为百万医疗险产品的痛点所在。尤其是在惠民保产品大范围推广之后，百万医疗险的“高保额+高免赔额”特征使其竞争力越来越小。如何让百万医疗险再次迎来春天，是整个行业都在思考的问题。

百万医疗险的短板

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2015年，众安保险等公司率先推出了百万医疗险，凭借较高的保障杠杆和互联网销售，成为高性价比产品代表，带头拉动了健康险市场快速增长，也激发了人们的保障需求。对于很多人来说，对待百万医疗险的态度已经从“买不买”变成了“买哪个”。

不过，很多有过住院经历的消费者也会产生疑问，为什么我买了商业保险，住院了，还是赔不到？

这是因为“免赔额”的存在，免赔额就是保险公司不承担赔付责任的额度，只有看病的费用超过了免赔额，保险公司才会予以赔付。虽然百万医疗险的保障内容基本包含医保内大多数医疗费用，但这些产品通常有1万元左右的免赔额设置。也就是需要扣除社保报销后个人自费超过1万元的部分才可获得赔付。

例如，小z因病需要住院治疗，治疗费用一共是9000元，扣除社保统筹后还有3000元，但因为没有超过1万元的免赔额，所以这3000元并未达到理赔门槛。

然而，多数消费者并不清楚这个免赔额的限制，这也导致很多消费者在申请理赔而未能获赔。

对于保险公司来说，设置1万元的免赔额主要是用来控制理赔风险，减轻理赔压力。但正是因为1万元免赔额的存在，医疗险虽然可以报销大病，但是如果因肠胃炎、阑尾炎等小病住院时，因花费金额不到1万，让百万医疗险比较难派上用场。

国家医保局公布的数据显示，2021年，国内居民医保次均住院费用为8023元，这代表着不少日常住院医疗费用是没达到百万医疗险报销标准的，百万医疗险的使用频率自然也就低了。

0免赔已进入规模化时代

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近年来，以百万医疗险、惠民保为代表的普惠性医疗险产品持续保持较快的增速，普及度逐年提升，未来医疗保险若要在构建多层次医疗保障体系中发挥更大作用，保险和相关行业更需要真正从客户需求出发，颠覆既有经营逻辑，在产品创新和革新方面下足功夫。

业内普遍认为，百万医疗险未来可以从两个方向进行革新，一是向高端化升级，更重视自费项目和社保覆盖较少的特需或私立机构，定位更高档次，归结为“向上拓展”；二是补充“高频低损”的责任设计，提升百万医疗险的使用频次，归结为“向下补充”。

在百万医疗险革新方面，业内不少保险公司都进行了一系列探索，比如保障责任方面增加了院外普通药品保障、引入多种满足重疾治疗需要的特殊药品和疗法，扩充特殊药品覆盖目录等。

如果把这种迭代看作是百万医疗险在重疾方面的“向上拓展”，“好医保·住院医疗（0免赔）”则是在小病方面“向下补充”的探索。

3月21日，由众安保险等公司承保的 “好医保·住院医疗（0免赔）”医疗险正式发布，该产品已经在互联网保险代理平台蚂蚁保上线，并入选蚂蚁保“金选”。在支付宝app搜索“0免赔”即可找到产品。

“好医保·住院医疗（0免赔）”是“好医保·住院医疗”产品的一次全面升级，该产品升级后用户在申请理赔时没有“免赔额”限制，1万元以下的医疗费也可以理赔，实现了“大病可报销，小病也能赔”。用户在1万元以内的住院医疗费用，可报销30%。同时，对于符合定义的大病、重病的报销比例依然是100%。

对于“好医保·住院医疗（0免赔）”的升级迭代，众安保险健康事业部产品负责人王顺表示，原来百万医疗核心解决的问题是大病能够看得起，通过百万医疗产品哪怕上百万的医疗费用也可以获得非常充分的报销。这次0免赔设计能够更多解决小病用得上，0免赔解决小病的问题。

在此前，市面上已有一些不设免赔额的医疗险，不过，此类产品年均保费近千元。而“好医保·住院医疗（0免赔）”跟一般百万医疗比，价格相差并不大。以30岁的被保险人为例，一年300块不到的保费，对比原本的好医保1万免赔的住院医疗，只涨了四五十块钱。

蚂蚁保金融产品部负责人严捷表示，此次上线的“好医保·住院医疗（0免赔）”产品，价格仅比升级前上浮10%—20%左右，远低于行业，可以说是0免赔百万医疗险首次在行业内的规模化普及。

从零星产品推出到进入规模化0免赔时代，显然，百万医疗险新的“赛点”已然到来。

保障延伸至医保内外全目录

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随着医疗技术水平的发展以及基本医疗保障制度的不断完善，商业医疗保险的保障内容也需要随之不断扩展升级，才能发挥其在我国多层次化医保体系中的重要作用，让消费者得到更全面的保障。

国务院办公厅印发的《“十四五”全民医疗保障规划》也提到，鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围。更加注重发挥商业医疗保险作用，引导商业保险机构创新完善保障内容，提高保障水平和服务能力。

众安保险与蚂蚁保平台在好医保住院医疗险升级方面的合作，一定程度上将医疗险用户价值进行了立体化延伸，不仅通过0免赔让更多低花费疾病有保障，还将可理赔范围扩展至医保内外全目录。

从产品保障范围来看，“好医保·住院医疗（0免赔）”不限药品、不限诊疗方式、不限治疗器械。近两年颇受关注的car-t免疫细胞疗法、一些特种进口药品费用，符合责任范围都可以100%赔付，可报销范围非常全面。

在保额设置方面，600万元的保障额度，将住院前后门急诊、治疗、检查检验、药品、手术、床位、护理等费用都包含在内，也能够增加消费者实际的获赔率，提升用户黏性和消费者续保意愿。

王顺表示，百万医疗产品不仅仅是一个保大病的产品，它可以兼具高额产品同时非常低的获赔条件，让大家小病也能看得上，大病也能看得起，这样的情况下在同一个产品兼具用户获得感和保障的充足性，这是一个非常有利的产品开发的方向。

如今的健康险市场俨然已成为“红海市场”，健康险的可持续发展，注定离不开产品与服务创新升级。对于保险公司来说，需要在愈发激烈的市场竞争中寻求差异化，并不断解决了用户的痛点。实际上，百万医疗险的革新之路，折射的是整个保险市场从以产品为中心走向以用户中心的缩影。