太保爱享金生，返还型的医疗险就更香了嘛？

国庆节，太平洋人寿上架了一款“返还型”的防癌医疗险，这款产品号称可以保上千万的癌症治疗费用，同时可以期满时领取满期保险金，据说是市场首款。

其实质上就是：爱享金生两全险+爱享金生恶性肿瘤（重度）医疗保险（费率可调）。

至于这款产品怎么样，下面一起来看看。

投保须知：

投保年龄：0-60岁

保险期间：20/30年

交费期间：20/30年

疾病等待期：90天

保险金限额：年度400万、保险期间累计1000万

保险责任：

以30岁男性，投保爱享金生，保30年，交费30年为例，年交保费1298元（其中两全险1139元、医疗险159元）

保障责任如下：

满期保险金：

60岁时，合同期满，领取100%的已交保费，约52155元

身故或全残保险金：

按照身故/全残的年龄段，按主险已交保费的1.2-1.6倍的保费、现金价值、保单所载金额，三者之大给付身故/全残保险金

恶性肿瘤（重度）医疗保险金：

90天等待期后，因为恶性肿瘤（重度）在指定的三甲及以上公立医院治疗，经过医保报销后，剩余部分赔付比例为100%。

若该医院不属于三甲及以上公立医院，经过医保报销后，剩余部分赔付比例为90%，如果未经过医保报销，则为60%。

质子重离子医疗保险金：

在上海质子重离子医院接受治疗，按照100%的比例报销。

恶性肿瘤（重度）特定药品费用保险金：

对于特定药品名单上的药品，属于医保目录内的药品，经过医保报销后按100%的比例报销，否则按60%的比例

对于医保目录外的药品，按照100%的比例进行报销。

细胞免疫法医疗保险金（car-t疗法）：按照100%的比例进行报销。

增值服务：

就医绿通服务：专家预约、病房、手术：各3次，交费期间；120急救补贴：3次，交费期间，单次最高200元

恶性肿瘤（重度）特药服务：靶向药基因检测：1次/交费期间；特药预约购买服务、慈善药申请指导：不限次/交费期间

总体来看，这本质上是一款长期的防癌医疗险，可以理解成20年、30年保证续保的防癌医疗险，那么保障如何？

和市面上的两款终身防癌医疗险相比，产品有什么需要注意的地方？

1.不能单独投保，必须和爱享金生两全险一起投保，提高了保费支出，不能把钱花在刀刃上，即便未来返还满期金，也是不划算的。

2.产品的保障有明显的缺漏，条款上看到只保“恶性肿瘤-重度”导致的住院医疗费用以及特药、car-t治疗费用，但是另外一般的防癌医疗险，都是可保轻度恶性肿瘤导致的住院医疗费用，意味着未来因为轻度恶性肿瘤（例如轻度甲状腺癌）住院，都不能获得理赔。

并且条款对重度恶性肿瘤医疗保险金的保障限定于住院医疗费用、住院前后门急诊、特殊门诊三项，并未见到有恶性肿瘤（重度、轻度）的门诊手术费用报销。

3.保证20/30年续保时间太短，如果是身体健康，符合百万医疗险的核保要求，直接选择20年保证续保的长期医疗险，例如蓝医保（又叫医享无忧）、好医保长期医疗险，保障范围不止恶性肿瘤-重度。因此这份产品的保障相对狭窄了。

4.这个产品是一个费率可调的医疗险，因此每年交的保费不一定固定的，因此未来保费是有可能上调。

5.缺少最实用的增值服务：住院医疗费垫付，这个比较实用，毕竟一定程度上解决恶性肿瘤-重度住院时的资金压力。

总体而言，如果是身体健康，建议直接投保百万医疗险、中高端医疗险，如果身体抱恙只能买防癌医疗险，建议考虑平安终身防癌医疗险、好医保终身防癌医疗险，不建议为了一个“返还型”而投保有缺漏的产品。

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