01 香港主流的几大保险公司
针对香港保险公司提供长期人寿保险服务的公司，可以将其分为以下三类：
1. 最大的四家保险公司：这些公司规模最大，在行业中具有较高的知名度和市场份额。
2. 中坚力量公司：这些公司在规模和影响力上仅次于最大的四家保险公司，但发展迅速，产品力强。
3. 内地国字头保险公司：这些公司是来自内地的国有企业，在港经营人寿保险业务，具有独特的优势和市场竞争力。
在香港购买保险时，不得不提到的四大保险公司分别是安盛、保诚、友邦和宏利。这四家公司在香港市场上拥有较高的知名度和市场份额，选择它们作为投保人可以获得更多的信任感和安心感。
安盛：资金优势
这家公司成立于1816年，在1986年进入香港市场。截至2021年，它在世界500强排名中排名第46位，管理资产超过11万1千亿欧元。该公司拥有全球最大的医疗保险集团。
保诚：资管优势
这家公司成立于1848年，在1964年进入香港市场。截至2021年，它在世界500强排名中排名第185位，拥有两家全资的资产管理公司，两家公司的合计资管规模高达6000多亿英镑。
友邦：行业知名度
AIA保险成立于1919年中国上海，在1931年进入香港市场。截至2021年，它在世界500强排名中排名第213位。它是泛亚太地区最大的保险公司，也是内地唯一一家外资独资的保险公司。
宏利：政府背书
宏利国际成立于1887年的加拿大，在2021年的世界500强排名中排名第169位。由于香港的养老基金三分之一由宏利管理，因此在政府关系方面宏利具有优势。
在第二类保险公司中，富通、万通、富卫和永明金融等公司是典型的代表。这些公司的产品具有很高的竞争力，例如最近热销的富通匠心·传承，它的回本期和IRR都高于同行其他产品。
在第三类保险公司中，包括中国人寿、太平人寿、太平洋人寿等公司。他们的产品实力也不容小觑，例如裕饶传承II的10年IRR高达4.29%。有些产品符合一定的保费门槛，也可以对接内地养老社区。
02香港储蓄保险的主要类别
从险种的角度来看，储蓄理财类的险种对内地客户的吸引力要更大，这也是为什么第二部分我将专门讲解储蓄险。至于为什么保障类的险种（如重疾、医疗、定期寿险）的比重有所下降，这与内地保险公司在这一方面的进步密不可分。感谢内地保险公司的努力，现在内地的保障型险种已经足够完善了，香港市场上的保障类产品逐渐开始难以与内地的产品竞争。
长期分红储蓄保险这种保险是最常见、也是内地客户投保最多的。它的特点是保证收益通常在0.5%至1%之间，长期预期年化收益在6%至7%之间。短期储蓄保险这种保险产品的保证收益相对较高，对标银行存款。在美元高息期间，保证收益可达3%至4%。保费融资产品这种产品前期现价较高，回本较快。它可以让你从银行贷款来赚取贷款利息和保险利息之间的息差，保证收益为1%至1.5%，预期年化收益为4.5%至5%。派息年金这种年金产品的每年派发现金流，可以作为支持高端医疗险的保费支出。它的保证收益为1.5%至2.5%，预期年化收益为4%至4.5%。
03内地赴港投保的典型需求
在讨论香港保险时，这些关键词经常被提及：多币种资产、海外资产、留学规划、海外养老、投资移民和资产传承。对于这些概念，如果没有一定的了解，可能很难理解和接触到香港保险。比如，对于许多家庭来说，购买香港保险的主要目的是提前为孩子储备教育资金。此外，对于那些有过海外经历的人来说，他们希望通过购买香港保险来安排外币资产。此外，对于那些回国的新中产和企业高管来说，他们可能需要处理一些海外资产或遗产继承问题。因此，港险成为了他们感兴趣的投资方式之一。另外, 对于那些有移民或海外养老计划的人来说, 港险也往往是重要的资产配置工具之一。
04香港储蓄保险的筛选逻辑
我最近投入了大量的时间研究香港保险市场及产品，全面了解了市面上主要的保险公司及其产品。我相信，在做这个决定之前，您应该考虑以下几个方面：
第一，也是最重要的，持有期限和预期收益；
在选择香港保险时，持有期限是一个需要考虑的重要因素。对于短期持有（例如10年以内），您可以选择回本快的险种，这些产品的收益率较高；对于中期持有（约15年），您可以考虑富通匠心的产品，其年化收益约为5%；而对于长期持有（约20年），除了某些特别出色的产品外，如宏利的部分产品可达6%左右的收益率，不同公司的IRR差异不大，都在0.1%左右。
第二，分红实现率
分红实现率是评估保险公司分红险产品表现的关键指标。香港保监局在2015年发布了GN16指引，要求香港保险公司公开披露自2010年以来以及最近5年内发出新单的分红产品的实现率。例如，假设投保A款产品，分红现金价值为100元，实际现金价值为100元时，分红实现率为100%。如果实际现金价值只有90元，则分红实现率为90%；如果实际现金价值为120元，则分红实现率为120%。各保险公司的分红实现率可以在香港保监局的网站上查询：https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html虽然老四家产品的分红实现率普遍在98%以上，但要注意这是整体情况，而不同产品之间的分红实现率可能会有所差异。此外，披露的是过往表现而非未来将会达到的指标。
第三，要基于需要考虑产品本身的属性、功能、特点
很多人在配置港险时，会考虑到具体的例如海外留学、资产传承、多币种资产等需求。这些需求可以帮助客户更好地理解保险产品的特点，从而做出更明智的投资决策。与内地保险相比，香港保险具有较高的年化收益率，并且其功能和保单设计非常灵活。常见的功能包括：1) 保单拆分；2) 无限更换被保险人；3) 多元货币转化；4) 双重货币户口等。为了确保客户得到最符合其需求的方案，经纪人和客户需要充分沟通并了解所投资的产品的特点。这也是为什么在进行香港保险配置时更需要找到一位专业人士来帮助您抹平信息差并选择最适合自己的跨地区资产配置方式。
