作者| 猫哥
来源| 大猫财经
6月27日，是联合国大会确定的中小微企业日。在这一天，一家定位服务小微的银行发布了它的第一份ESG报告。报告披露，这家7年前由蚂蚁集团发起成立，专门为小企业、小店主服务的网商银行，已经累计服务了超过4900万小微客户，未来三年内，目标是7000万。
在银行界来说，网商银行算是一个偏才，它去年的净利润20.9亿，在总资产超过3000万的银行中，排名倒数第二，但却是全世界服务小微最多的一家银行。
村口大妈都知道，“放贷利润高”，网商银行怎么就做不到高利润呢？
可以说，这是网商银行“只做小，不做大”，并且坚持一直支持小微企业的必然结果。
自古小买卖人借钱，只能托关系二、看脸色、出抵押；再或者就是求于利率混乱、黑势力盘综错节的民间借贷。从凌晨3点蹬着三轮车去乡村结合部批发蔬菜的摊贩，到凌晨5点揉着面团的早餐店主，她想借钱买辆电动车，他想融资租下旁边空出的店面，他们也需要金融服务。
但在金融市场，小微经营者是很容易被忽略的群体，他们可能是小企业主、小店主甚至只是有经营需求的农民，他们有时候需要的资金规模并不大，利息支出自然少之又少，一笔贷款利息不过百元。
当大行都在招揽亿万级的客户时，城乡结合部的批发蔬菜的大姐可能只需要3万5完应急周转，但是要么有需求得不到满足，要么周期太长，错过需求时机，而网商银行恰好填补了这块市场空白。
而网商银行在2015年成立之初，就定位于纯线上、纯信用的普惠金融，服务小微，不做大客户。到现在仍然坚持这一定位。2021年，网商银行超过70%的贷款，利息都不足100元。
市场为啥会空白呢？就是因为不赚钱。
这就不得不说金融的另一面了，成本。贷款确实能产生利润，但是利润的前提，还有成本。
金融业务需要严格的风控，开户、尽调、面签、抵押，一笔贷款往往要经过多重审核，层层审批之下，一笔小额贷款的运营成本就2000元以上。借一笔亏一笔的买卖，大部分商业银行有心无力。
但是显然，如果是小额贷款，利息总额还不够覆盖成本的，如果是大额贷款但周期短，依然很难持平，但是网商银行将抵押改为信用，通过科技手段来降低部分成本，靠着微利，为这些小微经营者，提供一个体面的金融服务。
2021年报数据显示，网商银行新增的用户里，有80%是经营性首贷户，这些人以前从来没能从银行借到过经营性贷款，而网商银行，完成了他们的人生第一次。
疫情三年，网商银行成为让很多小生意人仍然保有希望的存在。
疫情期间谁最难？恐怕就是一些小微企业主以及他的员工们了，反复之下，谁也不敢预言明天，能撑一撑的，都想着要撑一撑，一方面可能曙光马上就会出现了，另一方面，每个即将倒闭的小企业背后，都有数个家庭。
网商银行的力量，也在这个时候体现了。
在商业角度来讲，小微经营者就是网商银行的命脉，当他们遇到困难的时候咋办呢？其实是个两难选择，一头是不良率上升的风险和成本的压力，但另一头，不仅是他们的梦想，还有国计民生在里面。
咋办？网商银行的选择是，降息甚至免息，陪他们度过风险，自己来承担坏账风险。
在疫情初始，网商银行就行动起来了，武汉开城，它为全武汉的36万小店免息一个月，帮他们缓解复工的资金压力，河南遭遇水灾，它为全省小微提供减费让利；江西、安徽进入汛期，它为67个防汛县提供免费贷款，惠及100万农户……
在全国工商联的牵头下，网商银行还连续3年开展“助微计划”，哪里小微有需要，就去哪里给支持，降低利息收入，帮小店主、小企业撑过难关。
更难能可贵的是，网商银行不止在通过金融的方式为小微雪中送炭，还支持他们成为帮助他人的主角。
2021年5月开始，网商银行联合了14省媒体等共同寻找并支持公益小店，通过提供公益金、免费升级经营设备等方式，为长期坚持做公益的小店分担公益成本。通过一条“小店帮大家，银行帮小店”的公益链条，帮助更多有需要的人。
它们请陌生人免费吃饭、理发，为残疾人等特殊人群专设岗位，给癌症病人和家属提供异地的家和厨房……它们之中，还有96家小店，坚持做好事超过了10年，而坚持最久的小店甚至超过了90年。
而截止今年5年，网商银行公益小店联盟支持的小店成员已超1000家，它们分布在全国30个省市自治区，140个城市。
公益是社会的良心。
说义不容辞也好，说责无旁贷也罢，网商银行的不忘初心，经得起检验。
