好的婚姻，不怕谈钱！3招牢牢守护你的个人财产

俗话说：男怕入错行，女怕嫁错郎。

其实，无论对于男女，结婚都是人生大事。遇上了对的人，结婚将带来幸福，反之可能伴随风险。

那么，我们该如何守护好手里的财富，让危机发生时不会陷于被动呢？今天我们就结合案例，详细地聊一聊。

本文主要内容如下：

• 婚姻中，个人财产的5种风险
• 3种方法，保护个人财产

结婚后，你的财产可能有5种风险

结婚后，双方由单独的个人成为了夫妻，这种法律关系的变化，会影响部分财产、债务的归属权。

如果不妥善管理，你的钱可能不只属于你，又或者稀里糊涂背上一笔债务。

一般来说，婚姻财产有5种风险：

比较常见的有对外举债、财产混同两种，我们结合案例详细看看。

1、一方对外举债，导致另一方“被负债”

一些情况下，“被负债”带来的损失，可能比直接的财产损失更严重。比如个人资产只有几十万，但是负债却有可能达到上百万，这也是婚姻财产中的最大风险。

我们来看2007年的一个真实案例。

先生是一名企业主，正常经营过程中向别人借了1000万。后来企业经营不善倒闭了，先生也备受打击而神志不清。太太并不知晓先生的这笔债务，债主找上门来，要求她还钱。

大家不妨先给出自己的看法：

终审判决，太太个人名下的两台车和房屋全被查封拍卖，所有银行及工资卡被冻结，每月仅留下700块钱作为她和孩子的生活费。

根据当时的《婚姻法解释（二）第24条》，由于这1000万没有明确约定为个人债务，也不符合其他个人债务的情形，便成为了夫妻共同债务，太太承担连带责任。

这条司法解释的初衷是避免“假离婚、真逃债”，保护债权人的权利。然而在一些情况下，它会让夫妻中的不知情方背上债务，因此饱受争议。

2018年，最高人民法院关于这一问题出台了新的解释，并沿用进了《民法典》1064条，规定以下三类情况属于夫妻共同债务：

• 夫妻共同签名或者夫妻一方事后追认的债务；
• 结婚期间，一方为家庭日常生活所需而背负的债务；
• 债主能证明债务用于夫妻共同生活、共同经营、或者经过夫妻双方同意。

夫妻共同债务的范围缩小了，一方私自举债，另一方“被负债”的可能性也随之降低了。

不过仍然有一些常见情形被视为夫妻共同债务，比如：夫妻一方是企业主，另一方也有股份，企业主借钱用于经营；又比如夫妻一方借钱给自己父母治病.......

注：一方父母得了大病需要治疗时，另一方如不同意出医疗费，可以要求进行财产分割。如果双方父母都能做好医疗保障，也许就能避免夫妻反目。

另外，像夫妻一方婚前借钱买房，婚后房产证上加了另一方姓名，这笔借款也可能成为夫妻共同债务。

聊完了夫妻共同债务的范围，下面来聊聊它是如何偿还的。

根据《民法典》第1089条：夫妻共同债务，先用夫妻共同财产偿还。不够的话，就用夫妻个人财产来偿还，至于每个人还多少钱，两人可以协商处理。

如果有一方跑路了怎么办？

正如前面的案例，夫妻共同债务，属于连带债务，如果一方不能偿还债务，另一方有义务偿还全部债务。

另根据《民法典》第307条，夫妻一方偿还后，可以找另一方追偿。至于找不找得到，找到了还不还得起，可能就要另说了。

2、个人财产与夫妻共同财产混淆，导致离婚被分割

首先我们来简单看看，哪些属于夫妻共同财产，哪些又属于个人财产。

根据《民法典》第1062和1063条，结婚期间的工作收入、生产经营投资的收益等，都属于夫妻共同财产；而一方的婚前财产、受到人身损害获得的赔偿等则属于个人财产。

下面我们来看个例子：黄先生和丁女士在2011年结婚，双方拥有的财产如下：

后来婚变了，财产该如何分割呢？这里直接给出答案：

不需要分割的财产：

黄先生的公司股权、房屋、股票、基金，丁女士的银行存款及利息。这些都属于婚前财产，属于一方所有。

可能要分割的财产：

• 丁女士的房子婚后贷款及升值部分：如果使用了夫妻共同财产偿还房贷，房屋升值部分和婚后偿还的贷款，可以被分割；
• 黄先生的股票基金升值部分：虽然股票基金属于他的婚前财产，但如果通过操作升值了，升值部分可以被分割；
• 黄先生继承的房产：如果黄先生爸妈明确只给到黄先生一方，那么不需要分割，反之可能被分割。

由此可见，有一些自认为是你的财产，如果不进行妥善处理，可能就会变成夫妻共同财产，被对方拿走一部分。

下面，我们就来聊聊如何保护个人财产。

用好这3种方法，保护你的财产

保护个人财产的核心，就是避免它成为夫妻共同财产，我们可以通过以下3种方式：

1、签订婚姻协议

《民法典》第1065条明确了男女双方可以签订婚姻协议，并且具备法律效力，记得一定要是书面协议。

双方可以约定婚前、婚后财产的归属或者享有比例等，包括但不限于房子、车子、存款、股票、基金、工资、社保养老金、房贷等，还可以加上违约责任。婚后出现了新的财产或债务，双方也可以调整协议内容。

想要签订好婚姻协议，重点是确认好双方的财产，以及协议中的约定要合法有效。

举个常见的约定：一方出轨后，必须净身出户或赔偿对方xx万元。这也被称“忠诚协议”，它有效吗？

关于这一点，各地的司法实践存在差异，有成功胜诉的，也有不予受理的，像上海高院和江苏高院就明确规定过不予受理此类案件。

最高人民法院在《民法典婚姻家庭编继承编理解与适用》一书的第1043条认为：双方可以签订忠诚协议，但全靠大家自觉履行，更多是道德上的约束，不赋予法律强制执行力。如果一方不遵守，另一方起诉，法院以不受理为宜。

这也就是常说的“清官难断家务事”了。

还有一些涉及婚姻自由、孩子抚养权的细节，由于篇幅限制，就不一一列举。结婚作为终身大事，建议大家在签订婚姻协议时咨询专业律师，如果财产过大，也可以考虑公证处理。

如果不想签订协议，不想公开自己的个人财产，还有2个简单易行的办法，适用于现金类资产。

2、建立独立干净的个人银行账户

可以在婚前准备一张单独的银行卡，将婚前财产存进去，婚后自己不要再转入任何财产。

如果爸妈要给钱，也让转到这张卡里面，并在转账备注里面注明：这笔钱只转给孩子xxx（姓名）一方，和TA的配偶无关。

通过以上操作，可以确保银行流水的干净，离婚时不用担心被分割。

如果有基金、股票等资产，正如我们前面提到的案例，这类产品难免有买卖操作，升值部分会被认定为夫妻共同财产进行分割，建议以婚姻协议的方式规避。

3、合理投保储蓄险

区别于存款、股票、基金的三权合一（所有权、支配权和收益权），储蓄险可以通过合理设置投被保人、受益人来实现所有权和收益权的分离，从而形成资产隔离。

比如爸妈给你投保年金险，爸妈作为投保人，保单现金价值属于爸妈，离婚不会被分割；每年派发的年金只属于你个人，不会被分割；身故保险金可以指定给孩子，发生了不幸这笔钱也不会作为遗产被分割。

又比如自己投保一份增额寿，婚前交完保费，后面现金价值不断增长，这部分都属于我们的个人财产，同样不会分割。

此外，一般来说，婚前资产的持有期限很长，储蓄险可以锁定长期乃至终身的利率，并提供可观的收益，很适合作为婚前的“小金库”。

写在最后

有人可能要说，都是一家人了，何必要算得这么清楚？

然而，真正好的婚姻，从不怕谈钱，两个人在一起，不光要憧憬美好的未来，也要准备好应对可能出现的危机与难题，双方坦诚以待，感情也会稳固长久。

万一分手了，事前的约定，也能让彼此保留一份体面。

这就和买保险一样，我们希望永远都用不上，但别等到用时，才发现没有。

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