作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
咱買的短期健康險還「健康」嗎？
又到了各家保險公司披露短期健康險綜合賠付率的時候了。
估計很多貓友一頭霧水，這跟我有關係嗎？
當然有啦。
大家不是老擔心買的健康險保障期限不夠長，沒簽一個海枯石爛的契約，怕不穩定嗎？
那就可以關注一下自己投保的保險公司的綜合賠付率變化情況，看看當前有沒有超賠，有沒有惡化的趨勢。
先說大家關心的，整體來看，2021年個人短期健康險業務綜合賠付率處於較低水平。
刨掉個別賠付率特別誇張的，比如3442%（和泰人壽）這種畸高的，-86.39%（誠泰財險）、-68.1%（黃河財險）這種畸低的，絕大多數保險公司的綜合賠付率均值在40%左右。
其中，70家人身險公司平均綜合賠付率為42.4%，40家財產險公司平均綜合賠付率為38.29%。
也就是說，目前行業還是安全的。
大部分公司、大部分產品，都在安全區間運營。至少從賠付層面看，沒有賠穿的危險。
比如像投保了好醫保六年期百萬醫療險的，會關注人保健康，2020年的短期健康險業務綜合賠付率80.75%，2021年是66.82%，2021年比前一年有所改善，區間是安全且健康的。
再比如，買了e生保系列產品的，會關注平安健康，它家短期健康險業務綜合賠付率2020年是28.4%，2021年是34.5%，賠付率雖然比上一年高了一些，但是依然位於超級安全的區間。
雖然整體的賠付率很安全，但也有個別公司，跑出了超奇怪的綜合賠付率。
比如和泰人壽，2020年綜合賠付率-7%，2021年卻是3442%，這簡直是天上地下。
研究了一下，這是一款名為和泰安康重大疾病保險的產品在作祟。
這款產品的綜合賠付率高達6060%，一下子就把整個公司的綜合賠付率給拉上去了。
而之所以賠付率這麼「爆」，還是由於該產品規模較小，賠付率受單個賠案影響波動較大。
盤子太小，或者業務開辦時間短，業務受到個別賠付和準備金提取等因素的衝擊就會比較大。
比如和泰人壽的另一款產品，和泰隨心保的重疾險，綜合賠付率就變成了-106%。
這就是因為該指標為再保後賠付率，未決賠款估損偏差會導致賠付率小於零的情形。
類似的情況，也發生在其他中小型公司。
越是成立時間較短、業務規模較小的險企，賠付率數據波動越容易大。
過高、過低，都存在極大的偶然性。
當然，對於部分賠付率過高的產品，保險公司也不會死扛著，有些公司會儘快止損，比如停售，或者採取調整費率等方法來規避風險。
比如上海人壽，截至2021年年末，賠付率前三名產品均已停售。
反觀，一些「頭部」公司保持了更穩健的態勢。
像眾安在線，2021年綜合賠付率是34.1%，跟2020年的36.3%相比，基本持平。
但大家也要看到，硬幣的兩面。
現在短期健康險的問題是雖然總體安全，但是賠付率有點低了。
為啥太低也不好？
那是因為，綜合賠付率過低的產品，對於咱消費者而言，就是價格「貴了」，不夠「實惠」。
像是2021年，超過7成的保險公司的綜合賠付率在50%以下，甚至還有2成以上的保險公司賠付率在20%以下。
所以，一邊是可持續經營，一邊是性價比高，還是希望保險公司做好平衡。
當然，大家也要看到，賠付率低的背後，可能是不同的原因。
有些是性價比低，賠付功能弱，還有些是銷售時間短、賠付高峰沒到來，另外，像是準備金、再保等因素也會影響綜合賠付率，大家也不能一概而論。
現在，按照監管要求，各家保險公司都要在官網做信批。
保險公司的信批比之前好多了，官網信息越來越多，大家對哪家公司的數據感興趣，都可以去官網找來看一看。
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