香港是亞太最活躍的保險市場，吸引了全球最頂尖的保險公司。
全球前20大保險公司，有13家在香港營運，6家在香港上市。
很多保險公司在澳門有分行或分公司，澳門保險與香港保險產品一致、費率一致、投資團隊相同。香港封關影響下，澳門成為內地居民配置境外保單的首選地，今年一季度內地訪客赴澳投保保費同比翻了3倍。
港澳重疾險具有保額遞增、重疾多重/持續保障突出、產品設計領先、免體檢額度高、高性價比等優勢，深受高凈值/中產/新貴人群的青睞。
與內地重疾險相比，港澳重疾險有8大優勢：
01
保額增長
港澳重疾險有分紅，保額以2%-4%的複利遞增。
隨著時間推移，保障額度也會增加，而且通常首10年/15年會贈送一定比例（例如50%）的保額，進一步拉高槓桿。
例如，投保時保額10W美金，前10年贈送50%保額，這意味著前10年有15W+保額，35年有16W保額，45年有20W保額，55年有30W保額......一定程度上避免通脹對保額的侵蝕，更貼合現實需要。
港澳重疾險保額增長示例
（以某港澳重疾產品為例，0歲男，10W美金保額，25年繳）
保單年度
保額（美金）
第5年 15W
第10 15W
第15年 10.1W
第25年 11W
第35年 16W
第42 20W
第55年 30W
第65年 50W
第78年 100W
02
保費較低
港澳重疾險的保費，與內地中型保險公司的重疾險產品費率相當，比上市保險公司的重疾險產品更划算。
舉例，以某港澳重疾險產品為例，30歲非吸煙男性，8W美金（約54W人民幣）保額，20年繳，每年保費為2113.6美金（約1.4W人民幣）；以某中大型保險公司重疾險產品為例，54W人民幣保額，20年繳，每年保費約為1.6W人民幣。
港澳保險公司多為歷史悠久的金融機構，例如友邦100多年歷史、保誠174年、安盛206年、宏利135年，品牌優質，產品在成熟的市場中充分競爭，性價比較高。
03
保障全面
港澳主流重疾險基本保障100多種危疾，覆蓋全面，而且對高發危疾提供不分組的多重保障，包括癌症、心臟病、中風等。
港澳重疾險的產品設計與時俱進、不斷進化。近兩年多重保障的危疾除了癌症、心臟病、中風外，在人口老齡化背景下，加入了「認知障礙症」保障，為認知障礙症提供終身年金支援；新冠肺炎背景下，產品進一步涵蓋了「深切治療保障」，也就是因危疾或傳染病入住ICU，最高可賠償100%保額。
04
重疾多重/持續保障
隨著醫療技術發展，癌症5年生存率提升，危疾的持續全面保障是非常有必要的，港澳重疾險特別突出重疾多重保障和持續時長。
①癌症多次賠付，間隔期短至1年
癌症是最高發的危疾，治療時間長，而且容易複發。港澳重疾險對癌症間隔期的要求較寬鬆，通常僅需1年，癌症持續、擴散、複發和新發均可獲得再次賠償。
港澳某重疾險產品資料，癌症間隔期為1年：
內地某重疾險產品條款，癌症間隔期為3年：
②癌症持續保障時間較長，例如長達100個月（8.3年）
患癌1年後，如果仍在持續治療，每月可獲5%保額，時間長達8年之久。
圖片來源：某港澳重疾險產品資料
05
免體檢保額高
港澳重疾險的免體檢額度較高，通常為50W美金以上，有效覆蓋保障需求，遠遠高於內地，這也是很多中產和高凈值家庭喜歡到港澳投保的原因之一。
圖片來源：某港澳保司行政指引
06
疾病定義寬鬆
港澳和內地重疾險合同里的疾病定義是有差異的，總體上港澳保險更寬鬆一些，尤其是對疾病狀態持續時間的要求。
以部分疾病舉例：
①中風
港澳重疾險定義：神經功能性障礙持續最少4星期
內地重疾險定義：神經系統永久性功能障礙確診180天後
②腎衰竭
港澳重疾險定義：雙腎慢性不可逆的末期衰竭，無時間要求
內地重疾險定義：雙腎慢性不可逆的腎功能衰竭，持續180天
③腦炎後遺症
港澳重疾險定義：永久性神經機能缺損，持續最少30天
內地重疾險定義：神經永久性功能障礙，確診180天後
④嚴重慢性呼吸衰竭
港澳重疾險定義：慢性呼吸衰竭，永久需要氧氣療法
內地重疾險定義：永久不可逆呼吸衰竭，治療180天後仍有指定癥狀
⑤癱瘓
港澳重疾險定義：永久失去雙手或雙腳，或一手一腳，無時間限制
內地重疾險定義：兩肢或兩肢以上肢體永久完全喪失，確診或意外發生180天後
07
前10年贈送保額
港澳重疾險標配，首10年/15年升級保額，有的贈送50%、有的贈送60%，重疾險槓桿效應更強。
08
多元資產配置
港澳重疾險多以美元計價，港澳保險公司全球性運營，盈利能力和風控能力都很穩健。
出於資產配置多樣性的目的，傾向於發掘更多投資/保障產品的人群，可以通過持有美元保單，起到分散風險的作用，實現家庭資產的多元布局，綜合平衡自己的風險和收益。
寫在最後：
對普通家庭而言，把適當比例資產配置到境外，可以起到分散風險和提高收益的作用。家庭資產配置從注重本地資產向注重全球均衡配置轉型，香港/澳門是最方便的投資首選地！
轉載自：海外港澳險
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