2022年10月28日11:34:04 熱門 1050

普惠金融之八十七

黨中央、國務院高度重視小微企業發展。2013年，國務院印發《關於金融支持小微企業發展的實施意見》，專題部署小微金融服務工作。多年來，銀行業深入貫徹落實國家有關要求，圍繞「增量、擴面、提質、降本」，深化小微金融服務供給側改革，持續提升小微金融服務質效。

近日，中信銀行迎來成立35周年、上市15周年和「中信易貸」發布兩周年。「中信易貸」是中信銀行2020年9月22日發布的普惠金融品牌。兩年來，「中信易貸」品牌影響力和市場競爭力持續擴大，逐步成長為小微企業成長路上的「好夥伴」。目前，「中信易貸」餘額超過4200億元，兩年增長80%；有貸戶達22萬戶，兩年增長60%；貸款利率等綜合融資成本穩中有降；資產質量穩定在較好水平，不良率不到1%，貸款本息回收率超過99.5%，融資規模、質量、結構等業務指標和監管評價位居同業前列，榮獲「年度普惠金融品牌銀行」和「年度卓越普惠金融銀行」等數十個獎項。

「中信易貸」的成功絕非偶然，它因小微企業而生、為小微企業而強，在呵護每一個希望、助力每一次奮鬥、成就每一個夢想中發展壯大。兩年來，中信銀行堅持以客戶需求為中心，以「價值普惠」為引領，以「小微企業輕鬆貸」為品牌主張，深入開展「我為群眾辦實事」實踐活動，持續奏響中信銀行數字普惠金融「模式創新、科技賦能、減費讓利、成長守護」四部曲，一站式解決小微企業「急、難、愁、盼」問題，小微企業金融服務成效初顯。

奏響「模式創新」交響曲，救小微企業「融資難」之急

量多面廣的小微企業是經濟增長、就業增加的動力和源泉，是大眾創業、萬眾創新的主體和希望。但由於大量小微企業都是無自有房產、無高值設備和無合格擔保的「三無」企業，日常最急切希望解決的金融服務需求就是「融資難」問題。兩年來，中信銀行建立和完善「四位一體」的普惠金融發展模式，大幅提升小微企業金融服務獲得感，有效緩解小微企業「融資難」問題。

一是專業化體制機制提能力。中信銀行堅持將普惠金融作為「一把手工程」，堅持黨委書記挂帥，堅持將普惠金融作為戰略重點納入新三年發展規劃和「342強核行動方案」，定期召開董事會、黨委會、行辦會、普惠金融領導小組會等會議統籌規劃普惠金融發展，持續完善「總行六統一、分行四集中」的專業化組織架構，在各一級分行和二級分行設立普惠金融部，增配專職客戶經理、專職產品經理、專業審批人隊伍，確保專業的人干專業的事。

二是多元化產品服務增效力。中信銀行建立「產品門類全、客群覆蓋廣、擔保方式多、貸款期限長、提款方式活」的「中信易貸」產品體系，讓不同類型小微企業都能找到契合的融資產品。例如，針對「專精特新」企業「四高一輕」（高技術、高成長、高風險、高收益和輕資產）特點，中信銀行在業內率先推出「0-3-1000」模式的「科創e貸」產品，全程0人工干預、最快3分鐘到賬、單戶最高1000萬元信用授信，企業無需任何擔保。僅今年以來，中信銀行就為2000多戶「專精特新」小微企業發放普惠金融貸款100多億元，受到社會各界好評。

三是智能化風險管控降阻力。完善風控制度體系。按照「控風險有效、促發展有力」總體要求，搭建包括50餘項風險管理制度在內的風險管理制度體系，為風控質量提升奠定良好基礎。優化智能風控平台。建立完善集「精準化客戶識別、智能化授信審批、主動化預警管理和自動化貸後檢查」為一體的普惠金融智能風控平台，精準識別和及時化解風險。加強主動合規管理。堅持「真小微、真經營」經營導向，制定反洗錢工作管理辦法和操作指引，優化差異化預警、觸發及處置機制，通過合規提示、培訓、重檢等形式明確和及時發現違規行為，不斷提升合規意識、能力和水平。

四是綜合化支持保障添動力。加強考核引導。將普惠金融指標納入分行綜合績效考核和公司金融板塊綜合考評，並與分支機構負責人績效考核掛鉤。加強資源傾斜。對普惠貸款給予FTP考核利潤補貼，配置專門的薪酬獎勵和營銷費用。加強政策支持。按照「應免盡免」原則和負面清單模式深入落實盡職免責，將不良容忍度保持在「不高於各項貸款不良率+3個百分點」的較高水平。

奏響「科技賦能」進行曲，解小微企業「融資慢」之難

小微企業懷揣著向上生長的夢想，揮灑著奮力成長的汗水，拼搏著燦爛美好的明天。但現實生活中，仍然有不少小微企業會因為貸款時效慢而貽誤商機。兩年來，中信銀行堅持將普惠金融和數字化轉型作為全行戰略並進行有機融合，持續加強科技賦能，致力於以更創新的模式和更便利的方式，為更廣大的小微企業，提供更快捷的普惠金融服務，有效緩解「融資慢」問題。

一是加大普惠金融數字化轉型支持力度。中信銀行成立黨委書記擔任組長的數字化轉型領導小組，兩年投入140多億元科技預算推動數字化轉型；推進IT開發領域制轉型，按照「統一團隊、統一場所、統一考核」思路做好普惠金融業務技術融合；設立一級部大數據中心負責數據資產積累、管理和應用，完善基礎數據標準超1.1萬項，發布2萬個企業級數據項，建立起容量超過3500T的「一湖一庫一平台」基礎數據體系，為普惠金融數字化轉型奠定堅實基礎。

二是打造普惠金融全流程在線服務體系。中信銀行積極搭建手機銀行、網上銀行、微信銀行、普惠金融雲端營業廳等移動化無接觸服務渠道，創新建立產品研發信貸工廠機制，實現產品研發模塊化組裝和標準化創設，打造了一套契合小微企業特點的數字普惠金融服務體系，上線「經銷e貸、訂單e貸、科創e貸、銀稅e貸、外貿e貸、物流e貸」等20餘項線上化產品，相關產品貸款投放金額佔據半壁江山，全流程線上化操作，0人工干預，從申請到放款最快僅需要幾分鐘時間。受益於線上化服務體系的提速，僅今年中信銀行就投放普惠貸款50萬筆、金額超過2000億元。

奏響「減費讓利」協奏曲，消小微企業「融資貴」之愁

小微企業多數處在產業鏈供應鏈末端，經營穩定性較差，盈利能力較弱，對貸款利率、服務收費等融資成本較敏感。兩年來，中信銀行持續開展減費讓利行動，大幅降低貸款利率和減免服務收費，積極為小微企業消除「融資貴」之愁。

一是持續壓降貸款利率。一方面，持續壓降貸款成本。中信銀行通過給予普惠貸款FTP考核利潤補貼、持續釋放LPR改革潛能、提升產品服務線上化水平和清舊控新提升資產質量等方式，持續壓降普惠貸款資金成本、操作成本和風險成本，並引導經營機構將成本壓降紅利通過降低貸款利率讓利小微企業。另一方面，持續壓降續貸成本。「中信易貸」產品設置循環授信、隨借隨還、按計劃還款等靈活多樣的還款方式和無還本續貸線上化辦理功能，貸款按實際使用天數計息，還款和續貸「無縫銜接」。僅此一項，單個普惠客戶每次續貸最高可節省數萬元。

二是大幅減免服務收費。中信銀行嚴格執行「七不準」「四公開」等監管規定，製作《減費讓利工作Q&A》，下發《服務收費違規案例彙編》，主動將「兩禁兩限」升級為「四禁」，主動承擔小微企業貸款房屋抵押登記費及房地產押品評估費，主動將「一通知兩倡議」減費讓利對象由小微企業和個體工商戶擴大至全部對公客戶，主動減免賬戶服務費、電子銀行服務費等10多項結算費用，主動開展涉企亂收費自查，成功上線小微企業「違規收費自動預警」和「免收費用櫃面剛性控制」等系統功能，實現違規服務收費自動預警和主動攔截。

奏響「成長守護」圓舞曲，圓小微企業「融資+」之盼

生活不易，創業更難。在創業打拚的路上，有坦途也有坎坷，有成功的喜悅也有失敗的辛酸。兩年來，無論淡旺更替、高潮低谷，「中信易貸」始終與小微企業如影隨形、溫暖守護，在企業危難關頭不搞一刀切式抽貸、斷貸，在企業成長路上一站式提供「全周期、全品類、不止於融資」的綜合金融服務，全面滿足企業生產經營所需。

一方面，「中信易貸」不抽貸不斷貸，危難關頭「雪中送炭」。兩年來，中信銀行以「市場化、法治化」為原則，主動加大對文化旅遊、住宿餐飲、批發零售等疫情影響行業和民生保供企業的精準幫扶力度，統籌採用無還本續貸、調整還款計劃、展期、重組等手段，為數以萬計受疫情影響的小微企業辦理延期還本付息貸款，並提供徵信保護和免收罰息，助力企業紓困、攜手共渡難關。

另一方面，「中信易貸」不止於融資，成長路上「錦上添花」。兩年來，中信銀行以「全周期、全品類、不止於融資」為重點，與30餘家地方政府、數十家科技公司和超過1萬家企業建立「開放、聯結、共享」的開放生態網路，發揮「中信聯合艦隊」優勢，加強與證券、保險、基金、信託、投資等集糰子公司協同合作，一站式滿足普惠客戶融資、結算、理財、投資等一攬子金融服務需求，讓小微企業發展壯大「如虎添翼」。

此去經年，一路崎嶇早已繁花盛開；展望未來，信心滿懷必將更上層樓。中信銀行下階段將繼續加快構建成本可負擔、商業可持續的「價值普惠」長效發展機制，持續擦亮「中信易貸」金字招牌，爭做數字普惠金融發展的先鋒隊、小微企業綜合金融服務的引領者和小微企業信賴的成長夥伴，為金融支持小微企業和實體經濟發展，貢獻更多更好的中信力量！

內容來源：中信銀行

編輯:王媛媛