5年後，中國總人口負增長：養老金還能領多久？

千呼萬喚之下，人口普查數據終於出來了。

沉澱了數日，我深扒了一些數據，和大家分享一下。

家庭結構向核心化轉變

這次普查數據出來，大家的關注點可能都聚焦在出生率和人口結構上。

其實還有個數據挺有意思，那就是家庭數和家庭戶均人口數。

• 1990年第四次人口普查家庭戶27694萬，平均每戶3.96人。
• 2000年第五次人口普查家庭戶34837萬，平均每戶3.44人。
• 2010年第六次人口普查家庭戶40152萬，平均每戶3.1人。
• 2021年第七次人口普查家庭戶49416萬，平均每戶2.62人。

從上面這張圖看出來，在這次統計數據出來之前，雖然家庭戶均人口數在不斷萎縮，但好歹一直在 3 以上，勉強維持著中國典型一家三口的模式。但這次統計數據一出，好傢夥，直接下降到平均每戶2.62人。這也意味著傳統的家庭結構已經完全被顛覆了。

家庭規模的萎縮固然和現在低生育率水平脫不了干係。但主要還是由於迅猛增加的家庭戶數。把民政局公布的結婚登記數據拿出來結合一起來看，就能得出更清晰的結論：

• 本世紀第一個十年登記結婚數為9188萬對
• 本世紀第二個十年登記結婚數為11892萬對

小駱駝先把單身獨居戶、離婚、家庭消亡這些情況統統排除掉，簡單粗暴計算了一下：

本世紀第一個十年，有57.8%新結婚的小夫婦成立了小家庭，剩下42.2%和父母共同居住。而到了本世紀第二個十年，有78%成立了小家庭，剩下只有22%的人選擇和父母居住。

總體來看，越來越少的年輕人跟父母住在一起，而是選擇自立門戶。

其實原因也不難理解。人口流動日趨頻繁是一大原因，年輕的打工人們都離開了家鄉，前往其他城市工作生活。

而從這次普查的數據來看，同住比例的減少和傳統家庭結構的改變直接帶來了一個難題——

• 不在父母身邊的獨生子女面臨多重壓力，父母由誰來照顧？

深度老齡化社會即將到來

在這裡就不由得又把人口老齡化這個老生常談的問題拿出來說了。

雖然目前人口規模還在增長，但增速越來越慢了。

來源：第七次人口普查公報

還有專家預計，五年後，中國人口將迎來負增長。

根據七普調查結果，人口結構確實不容樂觀:

• 65歲及以上人口有1.9億，佔13.5%，相比六普上升了4.53%
• 15—59歲人口為8.9億，佔比63.3%,下降6.79%

這個數字意味著什麼？按照聯合國的標準：

65歲以上人口佔比7%-14%為輕度老齡化

14%-20%為中度老齡化

21%-40%為重度老齡化

也就是說，中國進入老齡化社會已經實錘了，而且一隻腳已經站在了中 度 老 齡 化 的邊緣，而且預計未來老齡化並不是進入平原，而是高原。

長壽也會成為風險

肉眼可見的是，現在高齡老人越來越多了。在過去的2015年到2019年底，中國居民人均預期壽命從76.3歲提高到77.3歲，也就是說 僅 4 年 就提高了一歲。假設按照這個趨勢增長下去的話，再過50年，平均壽命就差不多到了90歲，百歲老人也就不是什麼稀罕事。

很多人可能意識不到，長壽也會成為風險，因為長壽意味著在沒有收入的日子裡，誰也不知道自己到底要養老到哪一天。

也許是80，也許是90歲，又可能是100歲，可能在很長的一段時間裡，老人的生活沒法自理，需要在別人的照顧下生活。

而就像前面說的，家日庭規模趨小型化，老人獨居家庭越來越多，讓已經在城市艱難立足的獨生子女去照顧遠在另一個城市的老人，明顯不現實。

在日本，有一種「看護殺人」，照顧病人或家人的家屬難以忍受長期照料之苦，親手將自己的家人殺死。根據報道，日本平均每 8 天就會發生一起這樣的「看護殺人」案件。

而在國內，也出現過類似事件。老齡化背景下的養老問題，確實是一大嚴峻挑戰。

未富先老的養老困局

也有業內人士打趣，未來幾十年除了醫療、養老這些是朝陽產業，其他都是夕陽產業。

而中國的養老困局在於，未 富 先 老。一方面，優秀的護理人員存在大量缺口。另一方面，部分養老機構的入住率也不足以支撐它的繼續運營。

這是由中國老人的支付能力決定的。因為支付能力低下，所以養老服務的供給數量和質量都處於較低水平。

拿養老院來說，廣州某家養老院每月的費用為7500元，長期下來確實是一筆不菲的費用。

更不要說老年人醫療費用的劇增，一個人在65歲以後的醫療開支可能占其一生醫療費用的70%，而18%的老年人就佔用了80%的醫療費 。

養老金不足成為另一大風險

而天平的另一邊，則是養老金的嚴重不足。雖然養老金前段時間喜贏十七連漲，但我們都能看到一個趨勢，那就是：

• 老齡人口佔比上升，領錢的人越來越多
• 勞動人口佔比降低，交錢的人越來越少

中科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》中預測到：全國企業職工基本養老保險基金累計結餘，將於2035年耗盡。

即使你有養老金，也不一定能夠生活所需，近些年逐步下降的養老金替代率就很能說明問題。

所謂養老金替代率，指的是退休金占退休前收入的比率。也就意味著，如果你退休前收入10000，退休金很可能只有5000。這樣一來，原有的生活質量就難以維持，要麼生活質量打折扣，要麼增加收入。

養老，還要靠自己

這麼一看，延遲退休的實施確實是勢在必行。

也不難理解，為什麼十四五規劃里提到，要發展第三支柱養老保險。所謂第三支柱養老保險，就是除了養老保險和企業補充年金之外的，個人養老制度。說白了，就是自己給自己做養老儲蓄。

商業養老保險就是第三支柱中的一種。

小駱駝曾在《如何用10年，攢下一筆花不完的錢？》寫過養老規劃的案例，在還年輕的時候放一筆錢進去，退休以後我們就能從裡面每年領一筆錢，而且領取終身。

以市面上表現還不錯的一款年金險為例，假設一個34歲的女性，每年攢8萬，那麼從60歲開始，每年可以從年金險里領6.1萬。

如果領到85歲，還能給兒孫留下百萬資產。

如果能領到105歲，總共領取276萬，相當於本金的3.6倍。

養老年金能提供一輩子的現金流，只要你養它一陣子，它就能養你一輩子，不用擔心老來沒錢花。

就小駱駝自己來說，其實也早不再寄希望於養老金。養老金有，很好，如果沒有，那就靠自己。

未來，要擁抱不確定、長壽的世界。想要維持一個好的老年生活，就必須在年輕的時候，為自己，為家人，做好規劃。

參考數據：

1.https://www.huxiu.com/article/426019.html

2.http://www.stats.gov.cn/tjsj/tjgb/rkpcgb/qgrkpcgb/200204/t20020404_30320.html

3.http://www.ocn.com.cn/chanjing/201607/lhycm08202547.shtml