村鎮銀行之後，還有什麼金融產品是安全的？（內附最新榜單）

自從4月18日，河南和安徽5家村鎮銀行無法提現以來，40萬名儲戶的內心肯定非常焦慮。

但更多的人已經戰戰兢兢、草木皆兵了。

前兩天，一則普普通通的銀行行長辭任公告引發了市場動蕩

南京銀行的董事、行長因工作需要，辭去行內的職務。

萬萬沒想到的是，第二天A股開盤之後，南京銀行股價迅速跳水，一度觸及跌停板

成交額高達37.34億元，而南京銀行平常的日成交額在4-5億的水平。

用「驚弓之鳥」、「奪路而逃」來形容恐怕不過分

一時間謠言四起。

南京銀行發現勢頭不妙，立刻發了一則闢謠公告

與此同時，南京銀行原行長的新職務也悄然現身，原來是去南京市屬國資委下的投資集團任職了。

為了提振市場信心，南京銀行還公布了三位大股東二季度增持2.8億股的消息

這樣才順利渡過驚魂「72小時」。

南京銀行在這次事件中可以說是「躺槍」

但是「一朝被蛇咬十年怕井繩「

村鎮銀行的持續曝光發酵，讓普通老百姓對商業銀行的信任感下降也是事實

有不少人也開始擔心了

買保險會不會出現類似的問題？

01

存款vs.保險

河南村鎮銀行的事情，目前看下來這幾家涉事銀行的線上交易系統被河南新財富集團操控和利用

部分儲戶的存款壓根沒入銀行的賬

如果$進了銀行，那就受《存款保險條例》保護，無論如何50萬以內的本息都有保障。

已經有不少儲戶在村鎮銀行櫃檯列印出了業務存款憑證。

要是沒存進銀行，那就複雜了，變成詐騙了。

後續的維權就會很艱難。

那自己買的保險會不會是假的？

事實上，這種擔心不是多餘的。

在百度搜一下，能搜到不少關於假保單的新聞。

主要的作案方式是業務員虛構保險理財產品，然後偽造保險公司印章、製作假保單

以高額回報為誘餌，向身邊熟人推銷

有時候月息能達到3%、年息36%

收到的保費自然不會交給保險公司，而是截留了。

等到有一天實在沒錢發利息、發分紅了，事情就暴露了。

有的案件甚至持續了十多年才被發現。

但是假保單和假存款還是不一樣的。

一、首先作案主體不一樣

河南村鎮銀行的事情，是銀行有內鬼，不管是通過控制關鍵賬戶，還是開發了一套假系統

村鎮銀行關鍵部門、銀行股東，甚至可能村鎮銀行的發起行農商行都參與其中。

瞞天過海的手段真讓人匪夷所思。

錢最終沒有進銀行真系統，被銀行的大股東卷跑了。

而假保單的事情，停留在代理人層面

保險公司並沒有參與。

二、假保單盒假存款的確認方式不一樣

保單的真假，以官方是否能查驗到為準。

我們拿到手的保單，無論是電子的還是紙質的，上面都會顯示唯一的保單號

可以通過官方手機APP，官方網站，官方客服電話，互聯網平台或第三方微信小程序或公眾號查詢

想查一款保險產品是不是在售的，通過保險公司官網或者銀保監會網站也能查到備案號。

但是想識別假存款太難了，存款，就是一串數字，還實時變動

如果不是因為不能取現，大家根本發現不了。

保險起碼手上還有一份蓋了章的合同。

村鎮銀行出事之後，網上很多大V建議大家去找銀行要個存款憑證，其實就是要個類似合同的東西。

保險公司和銀行的設立條件也有差別

在中國保險牌照非常難拿

香港，彈丸之地，700多萬的人口，有163家保險公司

大陸，900多萬平方公里的土地，14億左右的人口，保險公司才238家

《中華人民共和國保險法》第68條

(一) 主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近3年內無重大違法違規記錄，凈資產不低於人民幣2億元；

(二) 有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

(三) 有符合本法規定的註冊資本；

(四) 有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

(五) 有健全的組織機構和管理制度；

(六) 有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；

(七) 法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

也就是說光有錢不行，還得乾乾淨淨、要人有人，有經營能力。

所以每一家你沒聽過的「小公司」，背後的股東不是地方政府、央企，就是行業龍頭，或者資本巨頭。

任何一家保險公司都不算小。

商業銀行的設立條件就相對寬鬆很多

（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

（二）有符合本法規定的註冊資本最低限額；設立全國性商業銀行的註冊資本最低限額為十億元人民幣，設立城市商業銀行的註冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的註冊資本最低限額為五千萬元人民幣；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；

（四）有健全的組織機構和管理制度；

（五）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施。

如果是村鎮銀行，100萬的註冊資本就夠了

截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家

從這個數量對比，也能看出開保險公司比開銀行難多了。

拿到保險牌照也不是萬事大吉了

監管爸爸為了確保保險公司一定能賠得起，用的是目前全球最嚴格的C-ROSS體系，又叫「償二代」。

這套標準不僅與國際接軌，其關鍵指標更是超越了歐美現行的標準。

根據這個標準，監管要求每一家保險公司每個季度末和年末都要提交壓力測試報告，都能扛過200年一遇的大災難

像汶川地震這種，也就是50年一遇而已。

當保險公司同時符合以下三項要求時，才被視為償付能力達標。

核心償付能力充足率不低於 50%

綜合償付能力充足率不低於 100%

風險綜合評級在 B 類及以上

如果償付能力不達標，那銀保監會就會對保險公司做出種種限制

比如說股東增資、暫停開設新的分支機構、暫停發行新保單、甚至強制保險公司把優質資產賣掉。

和我們交社保五險一金一樣，保險公司收到我們的保費，先得交四金

保證金 - 註冊資本的20%交給監管爸爸

責任準備金 - 每單業務的一定比例

公積金 - 保險公司當年利潤的10%上繳

保險保障基金 - 保險公司當年保費收入的0.8%繳納

保險公司手上的賠付風險高的保單，還得去找在再保險公司分攤部分風險。

總之保證消費者提出理賠的時候，能拿得出錢來。

而在銀行的監管體制中，只有存款準備金和備付金要求，而且比例也低很多

2022年金融機構存款準備金加權平均率才8.1%

沒有公積金、保證金和再保險制度

萬一還是破產了怎麼辦？

雖然中國目前沒有一家保險公司倒閉過，但是真出了事兒，國家是會幫我們找接盤俠的。

根據「保險法」第92條

遇到保險公司破產，監管爸爸會找保險公司接管我們的保單。

合同繼續有效，保單合法利益不會受到影響。

我們也不用擔心沒人接盤。我們平常買的每一份保險，都會有一部分，交給保險保障基金

目前這個基金規模已經超過1800億。

而銀行破產的話，根據「存款保險條例」

五十萬以下的本金和利息可以全額賠付。超出50萬的，就只能看資產清算後能賠多少了。

所以從成立難度、監管力度、破產後保障程度上也能看出

雖然同為金融三駕馬車，保險的安全性是最高的！

02

還有哪些安全的金融產品？

除了50萬以下的銀行存款，還可以保證本金安全的產品，有國債、貨幣基金和儲蓄型保險

國債

國債以國家信用為背書，默認安全等級最高

去年6⽉份5年期儲蓄式國債利率尚在3.97%。

今年的3年期利率為3.35%，5年期利率已為3.52%！

貨幣基金

貨幣基金的風險比較低，買入後波動不會很大，基本上收益都為正。

最著名的貨幣基金應該就是「餘額寶」了。

藉助互聯網和支付寶的金字招牌，和餘額寶對接的「天弘基金」規模在2018年就超過中國其它貨幣基金總額。

一開始餘額寶的七日年化收益率曾經達到6%

但目前的餘額寶的年化收益率是1.668%。

可以看到受利率下行大環境的影響，國債和貨幣基金的收益率都在下降。

即便現在看著可能收益還不錯，少則一、兩年、長則三、五年還需要再尋找替代產品。

那個時候還能和現在的利率一樣嗎？

大概率是不能

但是儲蓄險，不論是年金險還是增額終身壽，都具有鎖定利率的功能

在投保的時候，就把未來的收益白紙黑字寫在合同裡面了。

所見即所得

保險合同的安全性已經在前面介紹過了

無論外部環境怎麼，保險公司就得按照合同進行兌付。

現在增額終身壽和年金險的預定利率上限已經持平，都是3.5%。

相對而言，增額終身壽還佔了靈活性的優勢

不過監管爸爸對增額終身壽也盯得比較緊，下發了不少通知文件

之前收益比較高，存取比較靈活的增額終身壽也陸陸續續下了不少

趁著還有些時日，我把市場上大部分增額終身壽趕緊盤了一遍，挑出了裡面拔尖的產品。

心急只想知道是哪些產品，以及它們收益情況的朋友，可以留言「榜單「安排一對一諮詢>>>

03

怎麼看一款增額終身壽到底好不好？

增額終身壽本質上是一個理財型保險，是一個長期的現金流規劃工具。

既然是理財，那麼收益肯定是最重要的啊。

一、收益✯✯✯✯✯

現金價值是增額終身壽的靈魂

增額終身壽的收益主要體現在現金價值的累積增長上。

監管爸爸規定了增額終身壽的預定利率上限是3.5%，因此越接近3.5%越好。

目前市場上第一梯隊的增額終身壽內部收益率（IRR）都超過了3.49%。

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看看35歲女性，每個產品能拿多少錢?

一次性交

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在這個繳費計劃中，山海關虎嘯兩全版和太平洋的長相伴（慶典版）的回本時間最快

其次是長城的平型關

從第6年開始，頤悅無憂和金玉滿堂交替領先

第20年後，頤悅無憂一枝獨秀

因為頤悅無憂這個產品太受歡迎，所以現在都是按時按量銷售

每個季度額度就那麼多，第二季度的額度，一個月就用完了。

這個月是第三季度首月，還沒有正式開放額度。

會和大家隨時更新噠。

3年交

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在前5年，還是山海關虎嘯兩全版、太平洋的長相伴（慶典版）和長城的平型關這三款產品回本時間最快

接下來是恆大萬年禧兩全和瑞華頤悅無憂。

從第8年開始，金玉滿堂一直把持頭名交椅，恆大萬年禧增額和崑崙的增多多3號緊隨其後

5年交

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這個計劃中，前期還是山海關虎嘯兩全版的回本時間最快

接下來是瑞華頤悅無憂和長城司馬台。

從第8年開始，金玉滿堂奪下了第一的位置。

在第30年，崑崙增多多3號反超。

金玉滿堂、萬年禧增額、增多多3號和頤悅無憂之間的差距很小，同屬第一戰隊

10年交

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回本時間最快的是：金玉滿堂、如意尊（星光版）、萬年禧兩全和國聯益利多

從第8年開始，金玉滿堂就牢牢把持第一的位置

國聯益利多和恆大兩款產品緊隨其後

15年交

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從之前產品下架節奏來看，第一步先下架長繳費期，然後再全線下架

再加上部分產品不提供相對較長的繳費期。

所以可以看到這個計劃中的產品沒那麼多了。

從上表可以看出，國聯益利多和和泰增多多3號（泰山版）是兩強。

20年交

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和15年交計劃相似，國聯益利多和和泰的增多多3號（泰山版）不論是回本時間還是現金價值都名列前茅。

數據比較多，我們整理出了下面一張表格

這樣看下來，中後期收益最出色的是弘康金玉滿堂

瑞華頤悅無憂、恆大萬年禧、國聯益利多在不同的繳費方式下，也有不錯的表現

二、減保規定✯✯✯✯✯

可以靈活減保應該是增額終身壽除了收益之外，小夥伴們最喜歡的另一個優勢。

除非打定了主意做資產傳承，這筆錢存進去就不打算用了。

絕大部分小夥伴們現在存錢是為了留到後面需要的時候能夠取出來用的。

可以看到今年上架的產品對減保都做出了一定的限制

1、減保時間

長城的四款產品、和泰的增多多3號（泰山版）和信泰如意尊（星光版）都要求合同生效5年以後

不過我們一般建議至少要等到回本了之後再減保比較好，不會對剩餘的現金價值增值產生影響。

通常增額終身壽的回本時間也要在四、五年以上，所以這個減保時間的限定不是特別的

2、減保比例

基本上有20%的限制

相對而言，金玉滿堂、頤悅無憂和恆大的萬年禧對於減保的限制比較少。

三、加保規定✯✯✯✯

既然增額終身壽具有鎖定利率的功能

在整體無風險收益率長期下行的環境下，可以加保，相當於薅保險公司羊毛。

設想一下，97年預定利率是8%的「99鴻福」要是可以加保，保險公司是不是得哭死？

所以現在允許加保的增額終身壽不多了。

只有如意尊（星光版）和長城人壽的四個產品允許加保

都是按照投保時候的年齡，計算收益

但是需要補足保費和相應的利息

長城人壽的四個產品加保規則並未規定必須在繳費期內，相對來說靈活些。

最後總結一下，通過這三個維度篩選出的結果

對上面的產品還有什麼疑問的話，歡迎給我們留言，隨時call小編>>>

04

寫在最後

信心這個東西看不見摸不著，但實實在在地影響著我們的行為和決定。

村鎮銀行事件對於中小銀行的信用衝擊恐怕需要一段比較長的時間來修復。

增額終身壽是一種特別簡單的產品，能拿多少在合同里都寫好了。

所見即所得。

不像分紅險、投連險還有想像空間，和公司的運營能力、投資能力也有關聯。

好產品不會存在太久。過不了多久，這批應該也會消失。

沒辦法，這就是趨勢。