想要遊山玩水…退休金至少存千萬以上

​

圖片：The New York Times

65歲退休、至少活到85歲，需要存多少退休金？香港三大銀行建議，若退休生活每月要3萬元，含工作退休金至少要準備720萬元以上，若想要一個月4～7萬元，過著舒適且能遊山玩水的生活，可能要準備千萬元以上。

即越早開始理財，越有機會在更年輕時退休

香港本地的銀行對其客戶進行問卷調查發現，58％的客戶期望可以在60歲前退休，但51％的客戶尚未開始為退休財務做準備，若以其理財客戶來看，40歲以上的理財客戶約有24％已存滿500～1,000萬元準備退休，同時42％的客戶希望退休後，每月約有5～7萬的金流收入，即越早開始理財，越有機會在更年輕時退休，且有足夠的錢過舒適的退休生活。

退休資金來源即工作時繳納的強積金MPF及自行準備的退休金，若依經濟合作暨發展組織（OECD）建議，退休後所得替代率至少要達70％，強積金MPF約可支應50％，那麼有20～30％的部分要民眾自己存或理財，若65歲退休，每月要至少3萬元以上，則要有570萬元，可支應到約81歲，但若要一年出國一次，且要有醫療相關費用，則至少要準備上千萬元。

如果30歲開始準備、每年投報率5％，每月要準備8,800元；若晚十年，即40歲才開始準備，每月要投入的金額就要加倍，即要16,800元才可能存到足夠的退休金。

65歲退休、以平均壽命80歲來算，需準備至少15年的金流，且還不包括醫療、照護費用。若平均壽命拉長，即退休期以20至25年計算，考量通膨後平均每人每月花費3至4萬元，則預估至少要準備720到1,200萬元的退休金，才可以「基本」安心養老。若再考慮醫療費用，加計長照需求，則退休金至少需高於1,200萬元，建議要即早準備、以固定收益商品為優。

新投資理財世界觀

肺炎疫情肆虐下，全球主要央行紛紛降息救市，加速進入低利率環境的常態，直接造成複利效果愈來愈差，民眾退休理財規劃有必要重新納入新思維，多家銀行業者建議調整長期理財觀及最適合的商品組合來因應。

後疫情時代，民眾應具備三種新投資理財世界觀，首先是持續布局、逢低加碼，其次是低利時代、鎖利為王，其三是風險管理、保障至上。建議採用「保險+有固定收益特性」的保守型商品為主要配置，由於目前台灣與全球皆面臨低利率、甚至零利率時代，保守型商品可提高退休後每月現金流入，且受到金融市場波動的影響也會較低。

保險建議規劃還本型保險，打造退休後穩定現金流，配置連結類全委帳戶投資型保險，達到兼顧預期回報的年化撥回率與壽險保障。「固定收益特性」商品，如海外債券具備固定配息、無信用違約下，到期時100％返還，選擇國際知名、信用評級較高的海外債。

面對多樣化的投資工具，應建立三個觀念，就是不能單看報酬選產品、選對投資方法、必須定期檢視。再依個人屬性不同的打拚期、累積期、財富收割期做規畫。例如打拚期約30～45歲，建議定期定額投資基金或ETF，核心配置多元資產基金，衛星配置符合市場趨勢的股票型基金，收割期則以選擇年金型投資商品或海外債，風險較穩健具有固定現金流保障退休生活穩定收入。

三大黃金守則

三大黃金守則，就是早一點、多一點、好一點，就是依不同人生階段及早做好全方位資產配置，有紀律且有方法地多一點準備，兼顧家庭和諧與財富分配意願的更好規畫。建議投資依年齡增長，在股票型及債券型間的基金部位調整，或配置退休類型相關的目標日期／風險基金，實現理想的退休財務目標。

保險可參考兼具投資及保障的投資型保單，取得穩定現金流入帳。海外債因具固定收益及多元配息特色，達原幣保本效果，滿足退休規劃彈性及穩健投資的需求。

一般人可用ART三原則，檢視自己的理財配置，即Asset allocation配置力、Risk-management避險力、Trend／Technology趨勢力／科技力，進行長期退休理財，則可採取多方向規劃，風險承受度較低，優先選擇流動性佳且債信穩健的公債或投資級債，承擔較高風險換取收益率3～7％可選擇投資級複合債，搭配公債、投資級債、高收益債或新興債，提高收益率與平衡風險。

香港理財顧問李五一LEO聯繫方式

精通國語、粵語、英語

電話：（852）5931 1005

Email：[email protected]

地址：Unit 3003. Hysan Place. 500 Hennessy Road. Causeway Bay. Hong Kong.

作者：李五一LEO , 現居香港，香港中文大學碩士畢業，從事理財策劃工作逾五年，擁有香港認可的保險、基金、投資牌照及財務策劃資格。為亞太地區超過兩百個不同階層的客人籌劃個人及家庭理財，2016-2020年已連續五年獲得全球百萬圓桌MDRT會員資格，2020年獲得「香港優質顧問大獎」。