南方財經全媒體記者 林漢垚
2025年，「十四五」規劃即將收官，「十五五」藍圖正在醞釀。在中國經濟由高速增長轉向高質量發展的關鍵節點，人口老齡化已成為不可逆轉的時代洪流。面對深度老齡化疊加低利率環境的雙重挑戰，養老不再僅僅是家庭的私事，更是一道關乎國計民生的宏大命題。
11月28日，由大家保險集團與21世紀經濟報道聯合主辦的「第四屆保險養老融合與發展論壇（合肥站）」在安徽合肥舉行。論壇上，大家保險聯合尼爾森IQ發布了《中國城市商業養老白皮書2026》（以下簡稱《白皮書》），基於對全國一二線城市3,107名中老年群體的深度調研，不僅揭示了「中國式養老」面臨的三大不確定性，更首創「三維九問」診斷模型，為中國家庭提供了一份尋找「確定性」養老方案的行動指南。
養老形勢日益嚴峻
當前我國人口老齡化程度正日益加深，同時還具有規模大、速度快、分布不均衡等特徵。一是老齡人口規模龐大。數據顯示，截至2024年末，我國65歲及以上人口數量已達2.2億人，佔全國總人口的15.6%。按照相關國際標準，我國已步入深度老齡化社會。二是老齡化速度快。多數國家從老齡化社會（7%）進入深度老齡化社會（14%）需要經歷幾十年，甚至上百年。相較之下，我國從2000年進入老齡化社會，到2021年進入深度老齡化社會只用了21年時間，老齡化的轉換過程較為劇烈。三是老齡人口區域分布不均衡。我國各地區老齡化水平的區域差異性較大，基本呈現出東南高、西北低的分布格局，且老齡化多集中在省會城市、人口眾多或經濟發達的中心城市群地區。
面對老齡化不斷加劇的嚴峻形勢，近年來，黨中央、國務院連續密集出台一系列政策及文件不斷完善頂層設計，為我國積極應對人口老齡化和發展養老事業奠定了堅實基礎。
三類不確定性加劇養老焦慮
在個體微觀層面，社會的變遷和個人壽命的延長為養老帶來了許多不確定性，加劇了人們對晚年生活的焦慮與擔憂。
《白皮書》調研顯示，當前人們在準備養老時最為擔心的三類不確定性：一是需求的不確定性，擔心隨著時間的推移，個人與家庭的變化會產生各類預期之外的養老需求；二是服務的不確定性，擔心養老服務提供者自身的不確定性帶來的各類問題；三是財富的不確定性，主要擔心由於養老資金儲備不足而難以長期覆蓋養老生活中的各項支出。
首先是需求的不確定性。隨著年齡增長，身體機能衰退是自然規律，但何時發生、程度如何卻難以預測。
調研中，43.0%的受訪者擔心「突發性健康危機改變生活狀態」，41.1%擔心「出現失能/失智需要專人照顧」。這種對未來身體狀況和生活自理能力的不可控，構成了養老焦慮的底色。
其次是服務的不確定性。當家庭照護功能弱化，社會化養老服務成為剛需。調研顯示，46.7%的受訪者擔心商業機構「服務差、專業能力跟不上」，40.7%擔心「經營不善、服務品質下降或倒閉」。
最後是財富的不確定性。長壽意味著需要更多的資金支撐，在低利率時代，單純依靠傳統儲蓄難以抵抗通脹和長壽風險。《白皮書》指出，40.8%的受訪者擔心「投資出現本金虧損」，30.4%擔心「提前動用養老金」。
尋找養老確定性
面對錯綜複雜的養老難題，如何找到「確定性」路徑？《白皮書》創造性提出「三維九問」養老方案診斷模型，將模糊的養老規劃轉化為可量化、可檢視的決策工具。
該模型聚焦 「需求（養老養什麼）、服務（養老靠誰養）、財富（拿什麼養老）」 三大核心維度，引導家庭將養老規劃內化為生活品質保障、養老服務資源保障、資產安全管理的系統性思考，既為確定性養老方案提供基礎框架與評估標尺，也為個人及家庭提供實用檢視工具。
模型落地需要實踐支持。當前，「保險+養老」的融合發展模式已經成為行業共識。通過整合保險業的長期資金優勢與康養產業的服務資源，市場上多家保險機構都在嘗試構建一種覆蓋全生命周期的綜合解決方案。
大家保險關注中國長者真實養老需求，連續第五年開展中國城市家庭養老服務需求調查。此前，大家保險已相繼調研並發布了《中國城市養老服務需求報告（2021）》《中國養老服務藍皮書（2012-2021）》《中國城市養老服務需求報告（2022）》《2023年中國商業養老服務供需洞察白皮書》《中國城市商業養老白皮書（2025）》等一系列報告。這些調研，不僅印證了「養老不離親情、醫療是最大痛點、養老要提早規劃」等長期趨勢，更體現了大家保險對養老市場需求的不懈探索與深刻洞察。
作為「保險+養老」模式的實踐者之一，大家保險也開展了對於「確定性」養老的路徑探索，即通過「城心醫養」模式，在城市核心區域布局養老社區，以解決長者對於「臨近醫療、親近子女」的需求痛點；通過引入國際先進護理體系並結合本土化改良，回應市場對於服務品質的關切；同時，依託保險公司保險產品保障、養老資金準備等，讓「老有所安」觸手可及。
數據顯示，截至2025年上半年，大家保險已在北京、天津、濟南、長沙等14個城市布局16個城心醫養社區，在北戴河、杭州等地布局5個旅居療養社區，同時探索建立了11個居家安養照護中心和服務網點，為家庭提供從獨立生活、協助生活到專業護理的一站式高品質養老服務。
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