數據「跑」起來 金融活水精準「滴灌」小微企業

人民網記者 杜燕飛

「以前總覺得銀行貸款離我們小商戶很遠，要麼手續繁瑣，要麼門檻太高。」「以前是『大海撈針』，想找到真正需要支持的小微企業太難了，好不容易找到了，看不清真實經營情況，想貸又不敢貸」……

為統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題，2024年10月，金融監管總局、國家發展改革委牽頭建立了支持小微企業融資協調工作機制。截至2025年6月末，各地累計走訪了超過9000萬戶小微經營主體，銀行對「推薦清單」內經營主體新增授信23.6萬億元，新發放貸款17.8萬億元，其中信用貸款佔比32.8%。

日前，記者在重慶調研採訪時了解到，自支持小微企業融資協調工作機制在重慶落地以來，當地創新「數智掃描、鏈上畫像、網格觸達」模式，依託金融大數據模型生成企業清單，推送至銀行機構開展精準對接。截至目前，已下發小微企業「推薦名單」10.9萬戶，完成摸排走訪10.19萬戶，發現有融資需求1.67萬戶，累計為1.07萬戶新授信231.19億元、投放貸款199.45億元。

數據要素賦能 精準滴灌鄉村產業

盛夏時節，走進重慶璧山八塘鎮的共享菜園，記者看到重慶勐馬初心農產品有限公司(以下簡稱勐馬初心)負責人、退伍軍人黃道寬正和戰友們一起，將農戶種植的蔬菜裝車，配送到市區多家單位。

工作人員正在分揀蔬菜。人民網記者 杜燕飛攝

農產品配送結算賬期長、應收賬款多、利潤薄，難以支撐大額支出。「2024年12月底，我們拿下了5家單位的食材供應訂單，但算下來有200萬元資金缺口。當時，我整夜睡不著覺，怕對不起跟著我們乾的300多戶農戶。」黃道寬說。

小微企業普遍缺少抵押資產，按照傳統貸款產品要求，難以達到審批條件，但不代表這類企業不優質。如何打破銀企信息不對稱，讓這類「隱形」的優質企業「顯形」？

「我們以金融綜合服務網『金渝網』為基礎，創新建立企業『推薦名單』模型。通過分析企業經營數據，精準刻畫『還款置信度』，生成推薦名單，並通過『信易貸·渝惠融』中小微企業融資信用服務平台推送至銀行。」重慶金融監管局普惠金融處處長陸玉說，勐馬初心正是憑藉真實經營和穩定結算記錄，被模型精準「捕捉」，進入農業銀行重慶分行的對接名單。

「勐馬初心有完整的經營流水，又有學校的穩定訂單，我們推出的服務農業產業鏈小微企業專項信貸產品正好派上了用場。」農業銀行重慶巴南支行客戶經理龍瀧說，系統一算就匹配上了200萬元額度，剛好補上公司缺口。

「只用了3天時間，我們就拿到了貸款，利率只有3.55%。」黃道寬說，今年一季度，公司銷售額達450萬元，同比增長72%。300多戶合作農戶戶均月收入從2800元漲到4200元。

記者在採訪中了解到，支持小微企業融資協調工作機制實施以來，銀行以數據支撐發放信用貸款，很大程度上解決了銀企信息不對稱的難點。金融監管部門以及各金融機構對數據價值持續挖掘與開發，助力金融資源更精準、高效地「找到」目標客戶，助力小微企業發展。

破除信息孤島 助力穩外資穩外貿

「2024年以前，我們都是用自有資金維持公司運轉的。總覺得我們這種企業，廠房是租的，貸款應該很難。」重慶浩森摩托車有限公司(以下簡稱浩森摩托)總經理張海林表示，2024年下半年以來，公司訂單增多，特別是簽了單筆超2000輛越野摩托等車型的海外訂單，要先墊款採購車架、減震器等關鍵零部件，部分特殊零部件開新模具，資金壓力陡增。

工作人員正在加工摩托車零部件。人民網記者 杜燕飛攝

就在張海林一籌莫展的時候，當地街道網格員和銀行工作人員主動找到他。「銀行以出口訂單為授信依據，在5天內為我們發放了480萬元貸款，解決了採購原材料、回款周期延長的資金問題。」張海林說，在銀行資金支持下，2025年上半年，公司出口額同比增長約40%。

「浩森摩托是我們多年的國際結算業務客戶，但此前沒有聽其提起貸款需求，直到對接重慶金融監管局通過『信易貸·渝惠融』平台推送的支持小微企業融資協調工作機制走訪名單後，我們才了解到公司融資困境。」中國銀行重慶分行普惠部副總經理高文捷說。

「我們錨定反映企業實際經營的『黃金欄位』，形成企業畫像名片，破除信息孤島。」陸玉表示，推動「信易貸·渝惠融」平台上線「小微企業融資協調工作機制專區」「無還本續貸綠色通道」，提供信用信息查詢、信用報告下載等服務，降低金融機構政銀協調成本和大數據應用成本。

金融監管總局此前發布《關於做好2025年小微企業金融服務工作的通知》，要求深化支持小微企業融資協調工作機制。加力支持小微外貿企業，依託進出口貿易場景及訂單、物流等數據要素，提升信用評估和金融服務水平，促進穩外貿穩增長。

「讓數據多跑路、讓企業和銀行少跑路。」業內人士表示，小微企業融資協調工作機制擴展至全部外貿企業，利用數據要素賦能，讓銀行信貸不僅覆蓋大中型外貿企業，更惠及小微外貿主體，體現了政策的普惠性和精準性，進一步促進外貿穩定增長。

多鏈條發力 推動民營經濟發展

眼下重慶正值花椒收購季，重慶市江津區豐源花椒有限公司(以下簡稱豐源花椒)總經理楊天旭卻為流動資金短缺犯了愁。

工作人員將花椒產品發往全國各地。人民網記者 杜燕飛攝

「花椒採摘、收購、加工的時令性很強，我們最頭疼問題就是季節性流動資金短缺問題。特別是今年花椒旺季，我們新增了多個海外客戶，急需百萬資金擴大產能。」楊天旭說，「沒想到當地銀行主動找上門，通過支持小微企業融資協調工作機制，用一筆400萬元的信用貸款，解了我們的燃眉之急。」

「圍繞江津花椒特色產業，我們以『一產一策』推出特色信貸產品，精準對接花椒產業經營主體資金需求。」重慶農商行江津先鋒支行行長吳光傑介紹，近三年來，累計投放花椒產業貸款3.8億元，支持花椒經營主體600餘戶，花椒貸款餘額1.8億元，花椒貸款平均利率3.55%。

這是支持小微企業融資協調工作機制助力民營經濟發展的一個縮影。《關於做好2025年小微企業金融服務工作的通知》明確，銀行業金融機構要堅持「兩個毫不動搖」，公平精準開展民營和小微企業授信業務，支持企業發展壯大。

與此同時，為推動江津花椒產業發展，2023年，人保財險江津支公司結合區域花椒產業「企業+訂單+農戶」發展趨勢，試點「政策性花椒價格指數保險+商業性花椒價格指數保險」組合模式。

「一方面，對因市場價格下跌給農民造成的損失進行賠償，提升農民種植積極性；另一方面，對因超預期價格收購給收購商造成的損失進行賠償，穩定市場價格，提升加工企業收購積極性，最終保障農戶預期收益。」人保財險江津支公司農險部經理楊培興說。

中國人民大學重陽金融研究院宏觀研究部主任、研究員蔡彤娟表示，保持對民營小微企業穩定有效的增量信貸供給，要從政策引導、體制機制創新、金融機構的服務模式、企業自身的信用建設等方面入手，形成多層次、多維度的金融服務體系。