銀行客戶多不同，你是屬於哪1家？

我們都知道我們國家銀行系統大致可以分為五大類。

首先是國有大行，屬於國家所有，業務品類多，覆蓋人群廣。

二是12家股份制銀行，同樣網點覆蓋全國，產品更加靈活多樣。

三是城商行，基本每個城市都會有，是由原城市信用社改制而來，很多合併成為省級城商行，主要服務當地經濟社會發展。

四是農商行，每個縣市都有，由原農村信用社改制而來，主要服務三農和小微企業。

五是村鎮銀行，每個村鎮銀行都有一個發起行，有點類似與母公司，把好的管理理念輸出到金融服務相對不足的縣域，服務當地、服務三農。

因為各大銀行成立時的定位不同，所以其面對和服務的客戶群體也不盡相同。

國有大行優選好客戶

國有大行因為成立時間長，網點覆蓋多，又是「國」字頭，老百姓都比較買賬。

大行的存款基本不用愁，一直以來周邊消費者自然上升就增長迅猛。

存款的自然上升也意味著輕易獲得低成本的存款，也就意味著在放貸款時有更多的盈利空間或者議價空間。

假如存款綜合成本是2%左右，其他銀行大概在3%左右，這樣如果大行貸款利率給到3%還是賺錢的，其他行則給不了這麼低的貸款利率，這樣就能優先篩選非常優質的客戶。

很多優質客戶本就不缺資金，只是資金運營成本比較高，需要利率很低的短期融資，這樣國有大行就會成為首選。

此類客戶以上市公司、經營狀況良好的央企或子公司、國有企業、大型民企居多，這些都是銀行競相營銷的優中選優客戶，而國有大行有天生優勢。

我們通過房抵貸或信用貸利率也可見一斑，國有大行的額度雖然不是最高的，但給客戶的利率一直是最低的。

其實對於利率比較在意的客戶，往往其還款意願和還款能力是比較高的，只有還不起錢或者比較冒險的客戶才不會對比利率高低。

這樣國有大行就優先搶走了體制內或國有企事業單位等收入比較穩定階層的客戶。

股份制行靈活、專業

股份制銀行每個行都有自己的特點。

如中信、光大依託集團上下游企業選擇客戶，興業按揭貸款是number one，廣發依託國壽集團開發銀保渠道業務獲客，平安「新一貸」是主打個貸無抵押的拳頭產品，民生銀行前些年做小微企業獲得社會廣泛好評，招商主打零售銀行等等。

在國有大行把優質客戶普遍掐尖的前提下，各股份制銀行「八仙過海、各顯神通」，利用自身優勢和專業能力，開發特定產品，競爭細分市場，並作出特色，也能在自己的特有的賽道上成為行業引領者。

城商行紮根當地

城商行大多都有地方政府背景，所以在對公客戶層面，地方的平台公司、大型國企是重點支持對象。

在負債端，城商行的儲蓄和理財產品往往可以給出更高的利率，也深受周邊百姓的信賴和歡迎。

當然，理財新規出台以後，高利率的理財產品逐漸退出歷史舞台，城商行也少了一份頗具競爭力的產品。

相較於國有大行和股份制銀行，城商行管理規範且更具人性化一點，很多當地的企業和老百姓會更有好感。

農商行、村鎮銀行深耕縣域

這兩類銀行合稱「農村中小金融機構」，主要客戶群體就是農村。

特別是農商行，在每個鄉鎮都有自己的網點，對於很多連縣城都很少去的百姓來說，農商行是唯一可以選擇的銀行機構，這是存款基礎，又頗具公益屬性。

貸款端，與大行相比，競爭好客戶的能力和優勢都不存在，所以能選擇的優質客戶少之又少。

這中間，要麼是員工親屬企業或親戚來貸款，要麼就是到其他銀行貸款不好貸出來的客戶，自然就是相對沒有那麼優質的客戶。

但不管客戶怎麼樣，農信社（農商行）歷史已經60多年，在服務縣域經濟發展過程中承擔了不可磨滅的歷史責任，做出了應有的歷史貢獻。