3%的存款利率，放在幾年前，那都算是比較低的。
但在當前這種存款環境之下，3%的存款利率，那簡直可以稱得上「高大帥」，而且非常稀有，絕大多數銀行都不可能給到3%的利率。
然而，市場上也有個別例外的。
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近日，廣東一家村鎮銀行重新調整了存款利率。
參考各大銀行的利率調整趨勢來看，應該是越調越低的，目前大多數銀行的官方掛牌利率都不會高於2%。
然而，廣東這家村鎮銀行卻逆勢而行，其5年定期和三年定期存款利率高達3.05%。
3.05%應該是當前存款利率天花板的存在了，有必要這麼卷嗎。
要知道，目前國有六大行官方掛牌率最高也才1.3%，這意味著這家村鎮銀行的掛牌利率相當於國有六大行的2.34倍。
正因為存款利率比較高，這家村鎮銀行吸引來了很多客戶的關注，甚至有很多客戶特地從全國其他省份跑來存款。
畢竟3.05%的存款利率實在太有誘惑了。
參考5年定期利率3.05%計算，20萬塊錢一年的利息就高達6100元。
而同樣是20萬，目前在大銀行存款一年的利息才2600元左右。
這還不是最關鍵的，按照當前存款利率的走勢來看，未來存款利率還有可能繼續下降或者長期處於低位，未來3%的存款利率很有可能絕跡。
而現在存入5年定期之後，不管未來利率如何下降銀行都是按照3.05%的利息給客戶計息，這意味著買到就賺到了。
參考這個利率，20萬塊錢5年定期存款累計獲得利息有可能比5大行高出2萬以上。
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3.05%的存款利率對於客戶來說倒爽了。
但對銀行來說，他們真的能夠承受得起這麼高的存款利率嗎？
要知道目前很多銀行尤其是一些銀行對凈息差的依賴度非常大，很多銀行都達到80%以上。
然而最近幾年，銀行業正面臨著前所未有的息差壓力，2025年第一季度，我國商業銀行的平均凈息差才只有1.43%，個別銀行的凈息差甚至不足1%。
對銀行來說，息差意味著利潤，如果息差下降了，銀行會面臨很大的業績增長壓力。
正因為如此，最近幾年很多銀行才不斷下調存款利率，以此來維持息差空間。
但為什麼在大家都紛紛下調存款利率的背景之下，有個別銀行卻逆市上調，而且在當前這種市場背景之下，還能夠給到3%的存款利息呢？
我們只能說，有一些小銀行仍然沒有擺脫增量情節以及規模情節。
現在有些銀行，之所以還繼續給到很高的存款利率，無非就兩個方面的考慮。
一方面是當前正是年中考核關鍵時期，很多小銀行仍然面臨考核壓力，所以他們只能通過提高存款利率來吸收更多的存款。
另一方面目前很多大銀行存款利率都比較低，而且受監管部門的指導，他們不敢隨意上調存款利率，所以吸收存款難度比較大。
有個別銀行甚至只能通過發行大額存單來吸收存款。
這就給了一些小銀行機會。
小銀行因為受到利率的限制沒有那麼大，他們可以上浮更高的存款利率，從而吸引更多的存款客戶。
存款客戶多了，他們就有更多的資金用於發放信貸，從而推動規模的增長。
甚至還有一些小銀行可以通過同業市場購買大銀行所發行的同業存單，從中賺取息差，這完全是穩賺不賠。
3
不過小銀行的這種存款定價完全打亂了市場的正常秩序，會導致內卷更嚴重的。
面對3%的存款利率，一些受約束的大銀行根本就沒有招架之力，如果光憑明面上的利率競爭根本搶不過小銀行。
畢竟存款沒有什麼門檻，只要有牌照都能夠吸收。
而且按照《存款保險條例》規定，同一個客戶在同一家銀行內50萬的存款無條件受到保護。
這意味著無論是大銀行還是小銀行客戶的存款安全性幾乎都是一模一樣的，沒有什麼區別。
這時候誰能夠獲取客戶的信賴，就看誰給的利息更高。
小銀行自然知道這些道理，所以他們給更高的存款利率目的就很明顯。
面對小銀行的這種高利率競爭，大銀行跟還是不跟都是很被動的。
如果跟進提高存款利率，息差會進一步收窄。
最關鍵的是，如果大銀行違背政策利率，擅自提高存款利息，隨時會被監管部門「約談」。
但如果不提高存款利率，客戶又會流失，該怎麼辦呢？
這時候存款市場就衍生出了很多亂象，比如手工貼息，實物攬儲等等。
雖然銀行知道這些小動作是違規的，被抓到了可是要重罰的，但如果不這麼做攬儲的難度又會飆升。
結果很多銀行都將壓力轉嫁給了一線員工，給員工拚命的加任務，完不成任務就會面臨各種處罰和剋扣績效。
面對這種壓力，很多員工實在扛不住，只能自己掏腰包私底下給客戶存款貼息。
說白了，銀行之間的內卷到最後，最受傷的還是一線員工，一線員工都為銀行的內卷買單了。
難怪很多人都呼籲取消一些小銀行，讓大銀行把這些小銀行合併了，沒有大量小銀行的內卷，或許大家就不會那麼難過。
