大量碼牌信用卡收款功能被關停，只能儲蓄卡和餘額交易了。
撰文 | 馮雨霆
出品 | 支付百科
近日，有大量讀者紛紛向「支付百科」反映「碼牌突然被關停，不支持信用卡支付」。此外支付業內正在流傳個別收款碼通道規則出現重大調整，只有信用卡付款記錄的會被批量關閉，部分收款碼只能使用餘額或儲蓄卡進行交易。
「支付百科」在深入了解後發現，這次信用卡關停事件並非孤例，而是與近期支付機構對碼牌支付的風控升級密切相關。事實上，早在之前，支付百科就曾分析過使用單一商戶收款碼進行支付將受到更嚴格的風控。然而，從目前的情況來看，碼牌支付所受到的風控情況顯然更為嚴厲。
01
碼牌風控加強
從整體上看，當碼牌出現跨地區交易、固定交易、不合理交易、頻繁交易等問題都會導致商戶碼牌被關閉信用卡收款功能，目前主流的國有銀行和股份制銀行旗下信用卡難以在涉嫌套現的碼牌上交易。甚至可能因使用涉嫌套現碼牌，引起信用卡的降額和封卡。
那麼，為何碼牌支付會突然成為風控的重點呢？
隨著259號文件的落地和125政策的執行，不少POS機費率都出現了上漲，而碼牌由於可變更商戶和低費率的優勢，快速佔領了市場，甚至有銀行為吸引用戶發布了0費率碼牌。
近些年，碼牌相關的信用卡套現、洗錢犯罪、信用卡詐騙問題愈發嚴峻。原本銀行可以選擇睜一隻眼閉一隻眼，但是這類犯罪率的攀升，尤其是利用銀行補貼的0費率碼牌，套取銀行福利，以己之矛攻己之盾的行為已經侵犯到了銀行的底線。
而從支付機構角度來看，微信、支付寶等支付機構都多次表示「禁止套現」「加強信用卡業務風控」，尤其是互聯網大廠，自身也有信貸業務，對於套現行為也很反感。在監管部門的高壓下，支付機構也多次因信用卡套現問題被警告，需要收斂。
碼牌作為信用卡套現的重要工具，也進入了支付機構的風控範圍。為了防範這些潛在風險，銀行和支付機構通過升級風控系統、加強交易監測等方式，對碼牌支付進行更為嚴格的監管。
這種嚴格的風控措施也給許多正常使用的用戶帶來了困擾。一些用戶在不知不覺中觸發了風控機制，有網友表示「給車加個油，加油站碼牌有問題，信用卡被莫名其妙降額了」。
02
市場重新調整
從實際結果來看，代理商轉投碼牌，並不一定帶來預期的收益。相反，由於碼牌支付的不穩定性和高風險性，可能使代理商面臨失去分潤的損失。據了解，一些代理商在轉投碼牌支付後，很快便遭遇了信用卡關停的問題，導致業務陷入停滯。
對比來看合規的POS機，在信用卡套現圍剿風波中相對穩定。POS機作為傳統的支付終端，經過多年的發展已經形成了完善的支付體系和風控機制。在碼牌支付遭遇風控升級的情況下，POS機又能重新獲得一部分增量用戶。
此前，無卡支付因其便捷性和靈活性受到市場的青睞。然而，無卡支付卻存在著巨大的安全風險。近期，不少支付平台主動或被動地關閉，警方接連端掉註冊會員百萬的大型無卡支付平台，不少代理商被牽連，因代理無卡支付平台鋃鐺入獄。
而碼牌支付現在受到了信用卡風控，看似在一定程度上降低了交易成本但現在的不穩定性，造成了碼牌支付的用戶流失。
對於發卡行而言，如何在保障支付安全的前提下提高信用卡體驗則是需要面對的重要問題。對支付機構而言當務之急在於，尋找到監管與用戶需求的平衡點，提高交易監測的準確性和時效性。
總之，碼牌支付的風險升級給整個支付行業帶來了不小的震動。面對這一挑戰，代理商又到了重新選擇的時候，碼牌和POS機的市場份額，也許會在這段時間有不小的變化。
