在保險市場上，具有理財功能的險種越來越多。對於很多投保人來說，保險理財能兼顧保障和理財，能滿足自身的個性化投保需求。
不過，沒有一種保險理財產品是完美無缺的，會或多或少存在一些缺點。對於投保人來說，一定要先把每種保險理財產品的缺點弄清楚，再去做決定買哪一種。
在這裡，梧桐君就為大家梳理一下五大保險理財產品的缺點，幫助大家少走一些彎路，選到適合的產品。
一、增額終身壽險
增額終身壽險的主要缺點就是存在一個數年的回本期。在回本期內，保單的現金價值會低於所交保費。萬一投保人需要用錢，那麼就會損失一部分本金。
因此，買增額終身壽險的錢，必須是中長期不會用到的閑錢。
在這裡，用部分增額終身壽險為例，給大家做個舉例說明。
上圖當中，為大家匯總了8款增額終身壽險產品的主要信息。
以30周歲女性投保為例，分5年交保費，連續交費5年，總交保費25萬元，回本時間分別是第7年、第7年、第5年、第5年、第7年、第8年、第6年/第5年、第10年/第8年。
如果投保人在剛買保險沒有多久，便選擇退保，那麼難免會受到不同程度的經濟損失。
二、萬能險
萬能險的缺點是費用較多，保底利率不高。在費用方面，萬能險會向投保人收取初始費用、保單管理費、手續費、退保費用等等。以取現費用為例，前5年很多保險公司會按照5%、4%、3%、2%、1%的比例進行收取。
在保底利率方面，保險公司只會給到1.75%-3%之間。至於真實收益水平能達到多高，是充滿不確定性的。
三、年金險
年金險的顯著缺點就是流動性很差。在繳費期間，投保人往往需要等待十幾年的時間，才能夠實現回本。如果在回本期內退保，投保人就要承擔一部分損失。
在領取期間，投保人只能按月或者按年從保險公司領取保險金，無法一次性將全部保險金取出。
四、分紅險
分紅險的主要缺點就是分紅不確定，真實分紅可能與投保人想像的有很大出入。
根據相關規定，保險公司必須在每年精算結餘確定後，分配給投保人的可分配盈餘比例不低於70%，但實際的分紅水平並不固定，保險公司也不會給予許諾。
萬一保險公司經營不善，當面沒有可分配盈餘，那麼就不會給予投保人分紅。
五、投連險
投連險的核心缺點是保險公司不會承諾保本保息。也就是說，投保人在買了投連險後，存在虧損本金的可能性。
大家可以把購買投連險，理解為拿一筆錢委託給保險公司，讓保險公司代為做高風險投資，用來買股票、債券等等，與買基金差不多。
通過上述內容，已經給大家把各大保險理財產品的缺點梳理完了。對於投保人來說，一定要結合自身實際需求與險種特性來做決策，避免盲目購買。
