公元1604年，由顾宪成等人重新修复并聚众讲学的地方叫做东林书院，其“风声雨声读书声声声入耳，家事国事天下事事事在心”的名联更是家喻户晓。在组织讲学的基础上，东林书院聚集势力，逐渐发展成为东林党，不仅在朝廷里有大批的东林党高官，还在江南地主、商人阶层有广泛的支持，形成了官商大合流。他们在言论上以清流自居，掌握了话语权，在政治执行层面上有官僚系统的支撑，在基层有经济领域商人地主的支持，真正是要人有人、要钱有钱、要言有言而呼风唤雨，成为明亡的重要成因之一。
毫无疑问，湖畔大学现在也是一个讲学的地方，建立这个大学的精英们都是掌握着巨大社会财富和社会权力资源的中国经济领域的牛人。湖畔大学绝对不是一般意义上的传道解惑的学校，而是一个圈子，是一个牛X商人的圈子。这些牛人背后更有着复杂的利益权力交织。湖畔大学的产生，标志着一个危险的政治信号：资本巨头们有着合流的趋势。这是他们对正在中国发生的变局的新应对，也是这些精英前台人物不甘于被操控的命运而要想“独立自主”而建立的新组织。这些社会商界精英的抱团后面有着什么样的演变，已经变得可以预见：商、官合流，形成新的生态，这个新生态系统的后面，必然有着更大利益诉求。
黄埔军校的建立注定与以后的北伐战争相联系，从最初开始筹办军校起，就是为以后扫除列强除军阀的北伐战争作准备的，因此它的建立对以后的北伐战争产生重大的影响。黄埔军校的第一任校长是蒋介石，如果没有黄埔军校的底子，这个来自浙江溪口的时代人物，绝对不会有后来的政治成就。
如今的马云，钱早就有了，也成为前排的意见领袖，他的一些言论和举动还在不断地往权力的中心渐渐靠拢。实际上，钱、名、权这三种东西，三者只取其一即可，得到其二已经是高处不胜寒。
1.
马云被约谈了！
历史罕见！
11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局齐聚一堂，约谈蚂蚁金服实际控制人马云、董事长井贤栋。
国家四部委同时约谈一家金融机构负责人，这在中国历史上前所未有！
很多人不太了解，国家为什么把约谈蚂蚁看得如此之重？
我们把时间线往回调一个星期……
10月24日，第二届外滩金融峰会在上海举办，马云一上台就把枪口对准了国家部门和机构，来了一个“炮轰三连”：
马云第一炮轰向了监管机构太严格。
“不能因为p2p（爆雷）就否定整个互联网金融。”
“（监管）创新一定要付出牺牲和代价，为未来担当，做没有风险的创新就是扼杀创新！”
马云第二炮轰向了金融机构太保守。
“中国金融没有系统！”
“（中国加入的）《巴塞尔协议》是一个老年俱乐部！”
马云第三炮轰向了银行太落后。
“中国的银行还是当铺思想，害了很多企业家！”
马云的“三连炮”将原本没那么大影响力的会议推向了风口浪尖。
更令他始料不及的是，蚂蚁金服的内幕操作竟然由此被抖了出来。
2.
蚂蚁金服的内幕终于能说了
想不到的是，马云炮轰国家监管后，竟然有几百万人给他点赞，夸赞“马爸爸敢说真话”。
我只能说你们太年轻了。
可能你们还不太了解蚂蚁金服，我先来简单介绍一下。
2004年，马云建立支付宝，然后孵化出余额宝、招财宝和网商银行。
2014年，马云以这些产品为基础组建蚂蚁金服，此后相继推出花呗、借呗等个人消费贷业务。
前段时间，蚂蚁金服宣布将于今年11月上市，发行价68.8元，对应市值2.1万亿人民币。
这意味着蚂蚁金服仅用6年时间，就登上了绝大部分公司想都不敢想的高峰。
很多时候，资本的原始积累都带着不可告人的私密与争议。
那么，蚂蚁到底有什么内幕？
内幕一：蚂蚁高杠杆放贷模式
大家可能不知道，支付宝虽然是国民级应用，但在蚂蚁体系中，它主要用来导流，蚂蚁最大业务来自花呗借呗为首的放贷业务。
2020年上半年，蚂蚁放贷总额2.15万亿人民币，以此类推，它全年放贷规模超过4万亿。
那么问题来了，蚂蚁哪来那么多钱放贷？
它不必自己掏钱，只需通过一个无限循环的杠杆游戏，就能撬动整个地球。
前段时间，重庆市长黄奇帆透露，蚂蚁是这样操盘的：
首先30亿人民币打底，从银行贷款60亿，这样账面资金就有了90亿。
90亿不够放贷，没关系，可以资产证券化（ABS）。
蚂蚁把90亿放出去后，就有了90亿债权，它用这个债权抵押，就能再次贷到90亿，这样它又有钱放贷了。
第二轮放贷，蚂蚁手里又有了90亿债权，它继续抵押贷款，无限循环。
循环了多少次呢？
说出来吓你一跳：40次。
也就是说蚂蚁只用了30亿本金，就贷到了90亿×40次=3600亿的资金，杠杆率足足120倍！
普通人拿着90万不动产去抵押，银行顶多贷你60万，但是蚂蚁靠着这种神一样的操作竟然拿到了120倍的贷款。
这就是蚂蚁的原始积累：你说它违规吧，说不上；你说它正常吧，但又实实在在钻了空子。
内幕二：蚂蚁风险转移
蚂蚁的骚操作像滚雪球一样，滚了120倍杠杆，这样有没有风险？安不安全？
风险非常大！一旦出事，就是地震级！
这3600亿资产规模中，只有30亿是蚂蚁的本金，一旦出问题，贷款收不回，它最多赔光30亿。
剩下的3580亿谁来兜底？
有人说是银行。
对不起，银行没有生产力，它的钱归根结底还是储户的。
内幕三：普惠金融的外衣
毫无疑问，蚂蚁金服是中国最大的放贷公司。
它一面低息吃进资本，一面高息贷款给淘宝天猫用户消费，在这个闭环生态里赚得盆满钵满。
很多人可能不知道蚂蚁的利息差有多恐怖。
目前，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%，法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍，也就是15.4%。
蚂蚁的年化利息有多高呢？
它根据信用评级，低的15%，高的18%。也就是说，10000借一年，你光是利息就要还1800元，比民间专放高利的人还狠！
对此，消费者权益保护局局长郭武平是这样评价的：蚂蚁金服与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”！
内幕四：鼓吹消费主义
去年，央行公布了一组数据：
2019年全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿，信用卡逾期半年没还的信贷总额742.66亿元
这个数据在2010年仅仅是76亿，9年时间翻了10倍，屋价涨幅在它面前都是小弟。
比央行数据更恐怖的是一份90后负债调查：90后平均负债12.7万元，是月收入的18倍。
这股消费主义潮流正是蚂蚁金服一直推动的，一句句slogan通过洗脑的广告变成了年轻人的价值观，比如：
“年轻，就是花呗！”
“爱自己，想花就花呗！”
“花呗，5亿用户的快乐生活！”
之前只是诱导大家剁手买买买，现在摇身一变大家借钱买买买。
问题是让中国新一代的年轻人刚毕业就背一屁股贷款，真的对国家、对社会好吗？
很多人想到自己的花呗借呗额度上涨了，又要去给马云点赞了，又要管马云叫爸爸了。
想想清楚，爸爸会鼓吹儿女借钱买买买吗？
今年的疫情中国能扛下来，从某个角度讲靠的不就是大家还有点存款吗？还能度过难关吗？
如果真有一天，家家户户都被超前消费，只有欠款、没有存款，那下一次再有疫情或者金融危机，我们还顶得住吗？
3.
发散思考：日本信贷之王覆灭记
蚂蚁金服的放贷帝国，让我想起了日本的信贷之王——武富士。
上世纪60年代，日本经济腾飞，老百姓对消费品和休闲娱乐的需求迅速上升，民间消费信贷登上历史舞台。
1966年，武井保雄创办武富士公司，向个人发放消费贷款。
武井保雄是怎样在一大堆信贷公司中脱颖而出的呢？
他喜欢用大数据放款。
他认为主妇的个人信用比男人好，于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像。
比如，他会每天早上观察各个小区的阳台，谁家主妇的衣服洗得干净，那她的信用肯定好。
再比如，他会借用每家每户的厕所，谁家马桶干净，那么这家人信用肯定不赖。
为了方便别人借钱，他还发明了一种“无人贷款机”，自动申请贷款和签约。
凭借这种生意模式，武井保雄迅速暴富，最后登上了日本首富的宝座
然而随着巅峰期到顶，武富士迅速没落，名声越来越差，“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债)它全占了。
2000年，武富士积压多年的信贷黑幕曝光，武井保雄卷入非法窃听丑闻。当年底，他被捕入狱，判了3年有期徒刑。
武井保雄出狱后，日本政府推出《利率限制法》，限制消费信贷最高年利率，此前多出的利息，必须返还借贷人。
从此，武富士再也没有机会东山再起，最后在2010年宣布破产。
日本信贷之王就这样退出了历史舞台。
我们回过头看蚂蚁金服，它和武富士有太多相似之处：相似的背景，相似的高利，相似的大数据模式……
这恰好印证了一句话：历史总是惊人的相似。
只希望国家对金融的监管坚持从严管控，因为金融一旦出问题，影响的就是千千万万家庭。
那些给马云炮轰监管点赞的人，想想美国的次贷危机吧！
