我将为养老规划，设置了三道防线

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2021-09-03

作为一位80后，如果10年前，有人和我谈养老，我的第一反应就是，时间还早，还不需要准备，好好享受当下的生活最好。

而今天在谈养老，我的反应就是迫在眉睫，需要立刻行动起来。

10年的经历告诉我，没有规划养老，我也没有存下什么钱，自己的生活还是过得紧紧巴巴，一天也不敢请假、不敢生病等，所谓的好好享受当下，当下也没有想象中的那么好，养老规划也没有开始。

基于以上种种原因，是该考虑怎么规划养老了，使自己的老年生活过得充实，不再为五斗米折腰，而是做自己想做的事，因此，我为自己的理财目标规划了三道防线，以保障养老生活的持续现金流。

第一道防线，社保

社保当之无愧的是我们的第一道防线，我相信每一个人都应该为自己的养老筑起这道防线，虽然社保养老金与我们退休前的工资水平有一定的差距，但是解决我们的基本生活，还是可以的，最起码的保障我们是饿不着的。

我用养老金计算器，根据我所在的省份测算了一下（注：不同的省份会有所区别），所测算出的数据仅供参考。

36岁，已交社保8年，按照税前工资6000元计算，数据如下：

养老保险，可以为补充我们社保养老金的不足，可以说社保为我们的基本生活提供了保障，而商业保险的配置，可以更好地让我们维持退休前的生活水平，不降低我们的生活标准，我们都知道一旦习惯了某个生活水平，如果降低，我们肯定是很难受的，心里难免会有落差，所以，我的第二道防线首选商业养老保险。

对于我个人来说，我比较喜欢固定领取类型的养老保险（合同有明确约定），就是每月或每年，我都可以有一笔钱到账，不必考虑分红、经济周期什么的影响。

考虑到通货膨胀的影响，我选择每年的保费是10万元，交费期限是十年交，60周岁开始领取，每年可领取7万元或每月领取5950元，至终身，某养老保险详细数据如下：

投资，对于每一个人的理解是不一样的，有的人很会理财、有的人投资理财以失败告终等，我属于后面一种，对投资理财只是略懂一二，不希望用于投资占用我太多的时间，所以我选择一种较为傻瓜式的投资理财，也就是定期购买指数基金，不看盘，长期持有，具体操作如下：

我会每月拿出工资的1/10用于购买指数基金，假如我的收入是6000元，我就每月固定拿出600元进行定投指数基金。

当我涨工资的时候，我会拿出上涨部分的1/2用于购买指数基金，比如我的工资从6000元涨到8000元，那我涨的部分就是2000元，即我拿出1000元用于购买指数基金，这也相当于我购买指数基金的金额为：6000*1/10+2000*1/2=1600元。

这部分投资我会长期持有，用于我的养老生活，不会因任何事情而中断投资。

以上就是我自己的养老大致规划，只能说能够提供一个大致的思路，供您参考，因为每一个人的具体情况不同，配置起来也会有差距，比如商业保险和投资金额之间应该维持一个什么样的比例，年轻时，可能投资的比例会大些，但随着年龄的增长，可能投资的比例会有所下降，等等，都应该是我们必须考虑的事情。

总结，我为自己的养老规划设置的三道防线，分别是：

第一道防线，社保；

第二道防线，商业养老保险；

第三道防线，投资理财。