不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人
本文是“卢鹏娜” 第108篇 原创文章
全文约2000字，阅读约4分钟
前言
“疾病投保指南”专题，是针对常见疾病/亚健康状况，进行梳理与建议。
因为“临床医学”与“核保医学”的差异，同样的疾病/亚健康情况，在临床和核保的评估建议不同。临床上没事，保险的核保结果可能是：正常承保/加费承保/除外承保/延期拒保，视乎具体情况而定。
这是“疾病投保指南”的第9期，曾科普投保指南的疾病如下：
百度健康医典
卵圆孔未闭是目前成年人中，最常见的先天性心脏病之一。
一般成年人中卵圆孔未闭的发生率约为25％。随着年龄增长，患病率。会逐渐下降，经过研究发现1～29岁卵圆孔未闭的发生率为30％，30～79岁为25％，80岁以上为20.2％。
卵圆孔未闭分类
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卵圆孔未闭，为什么影响买保险？
理论上来讲，即使卵圆孔未闭，在生理状态下，一般不会导致血液异常分流或分流量少，患者不会出现症状。
当因各种原因（如剧烈运动、咳嗽、潜水等）导致患者右心房压力超过左心房时，卵圆孔未闭可致心脏内血流出现明显的右向左异常分流，或短暂，或持续。
从而引起不明原因脑卒中、偏头痛、减压病、斜卧呼吸—直立性低氧血症等相关临床综合征，开始出现相应症状，包括不明原因的头痛、头晕、呼吸困难或肢体无力等。
卵圆孔未闭很多患者终身无症状不需要治疗。
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卵圆孔未闭，核保结论参照
卵圆孔未闭的核保可能：
医疗险
根据程度、是否手术、目前心脏功能状况等综合考虑；除外责任或拒保。
重疾险
根据程度、被保险人年龄、是否手术、目前心脏功能状况等综合考虑；标准到拒保都有可能；1岁以下孩子有可能延期。
寿险
根据程度、被保险人年龄、是否手术、目前心脏功能状况等综合考虑；标准到拒保都有可能。
防癌险
通常标准承保。
意外险
如寿险可保，则意外险通常标准承保。
年金险
通常标准承保。
以重疾险为例，北京人寿大黄蜂7号少儿重疾险通过智能核保得到标体结果，2类情况，一是自动愈合，心脏彩超正常；二是手术后正常，心脏彩超正常，具体条件如下：
核保小总结
卵圆孔未闭的核保，主要是看心脏彩超、心电图等有无异常，是否有心脏其他功能性或器质性异常或改变。
核保资料最好完整，近期心脏彩超、心电图、门诊病历也最好保留完整，婴幼儿要提供儿保手册；若是手术治疗过，病理报告、出院住院记录、诊断证明及半年内心脏彩超、心电图的复查这也也要准备齐全。
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卵圆孔未闭，投保策略建议
多家投保
多家投保：
是指经纪人可为委托人在多家保险公司投保，同时选择2-3家核保相对宽松的保险公司，委托人最后视乎核保结果，选择最优者即可，全过程无需额外多付任何费用。
卵圆孔未闭合通过多家核保，有机会看到不同保司的核保结果，获得最优结果。
核保前置/预核保
核保前置：
是指对于情况复杂，直接投保可能会被延期拒保时，经纪人可以通过核保前置/预核保的功能，提交客户健康资料，先了解保险公司的核保可能。如果通过，则直接投保；如果延期拒保，也不会留下正式的核保记录，未来投保无需告知其他保险公司曾经被延期拒保（核保前置相对预核保精确、可靠）。
卵圆孔未闭合主要看心脏彩超和心电图，还会根据年龄和超声描述进行判断。
年龄＜4 周岁，缺损≤5mm，无其他心超异常，重疾险可能标体。缺损＞5mm，延期至 4 周岁复查。核保严格的保司可能除外先天性心脏病承接。
年龄≥4 周岁，缺损≤5mm，无其他心超异常，重疾险一般除责。缺损＞5mm，延期至手术治疗。
为避免留下不良核保记录，委托人当下希望尝试投保，可以先考虑核保前置（延期拒保也不会留下正式记录）。
投保所需健康资料
门诊就诊资料，儿保手册（孩子）、心脏彩超和心电图；住院治疗资料，一般包括病理报告、出院住院记录、诊断证明及半年内心脏彩超、心电图的复查。
投保小总结：
投保至少需要提供心脏彩超及心电图，投保资料尽量提供半年内的，婴幼儿投保最好等到1岁自然闭合后带着复查报告投保。
根据不同情况，可以采用多家投保、核保前置的策略，优先选取可以核保前置的保险公司，对委托人更有价值。
思考题
假如客户未满1岁，超声诊断显示卵圆孔未闭， 卵圆孔处探及左向右分流信号，束宽约2.3mm，重疾的承保结论会怎么样呢？是否要等到1岁再投保？需要补充哪些资料？是否建议客户走核保前置，还是直接投保？
部分引用来源：百度健康医典
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