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最近有好几个客户都问了我同一个问题：医疗险和重疾险有区别吗？
有的，根本区别是它们的赔付原理不同：
医疗险是费用补偿型保险，而重疾险是给付型保险。
费用补偿，用大白话说，就是费用报销。大家平日吃饭报销得先有发票吧，医疗险也是一样，得先住院，有了医疗费用的支出之后才能去报销。并且花了多少，就最多报多少，当然还得在保险额度范围内。
如果没有医疗费用发生，那就用不上医疗险了。
而重疾的给付型是啥意思呢？意思是，只要得了条款中约定的疾病，就按照约定给一笔钱。比如重疾保额100万，得了合同约定的肺癌，那保司就给你100万。哪怕你肺癌住院花了20万，重疾险还是给你100万。
有了重疾险，就不用买医疗险了？
这时有人可能会想，那就没有必要买医疗险了，直接拿重疾给付的钱治病就好了呀。
有这样想法的人，大都假设了住院治病的时候，重疾险能赔付，且赔付能到位。
然而，真不是这样。
首先，重疾险赔付的一个前提是：得了条款中约定的疾病。
比如肺炎，它就不属于重疾险的赔付范围。可大家肯定看过这样的新闻，因为重度肺炎进了ICU，上了人工肺，花费不菲，甚至还有致死的情况。可肺炎是重疾险cover不了的。因此导致的医疗费用，只能靠医保和医疗险了。
其次，重疾险赔付的另一个前提是，达到合同约定的赔付场景。
重疾险的赔付场景，大致可以分三类：
1、确诊即配
2、做了手术才赔
3、达到某种状态才赔
重疾赔付的三种场景
第一种场景是最有可能拿着重疾险赔款治病的，比如确诊了条款中约定的癌症，那就可以发起理赔了。
第二种情况，做了手术才赔。举个例子，一个人得了冠心病住了院，但是没到做冠状动脉介入，或者开胸搭桥的程度，这个时候重疾险就不会赔付的。
第三种情况，比如脑中风后遗症，它是需要在180天后才去评估是否达到赔付状态的，那这180天内的治疗费用重疾险是不是管不了？如果第180天没达到合同约定的状态，重疾险更是不会赔付。
严重脑中风后遗症是这么规定的：
重疾险的轻症、中症和重症下都有各自的疾病列表，不同保司的列表也有一定的差异，但都会包含保监强制规定的28种重疾，下表就展示了这28种疾病赔付场景。
所以啊，重疾险的赔付真不一定能用于治病，治病要靠医疗险，而收入损失补偿要靠重疾险。
重疾险=收入损失补偿险
网上有一篇文章，叫做《来自患绝症“打工人”的自述》，讲的是完美世界的一名技术岗同事，自毕业起就入职公司，且参与过多个重大项目，可在19年确诊脑癌后的2年病假期内，只拿到1780元的病假工资。病假期满后，公司又以1780元要解聘他。
就这名员工而言，医疗险能弥补这部分收入损失吗？
肯定是不能的，因为医疗险只是负责医疗费用的报销，花多少就最多报多少，没有费用支出就不报。这时就是重疾险赔付的战场了。
临床医学上认为人得了重疾后，有5年的平均康复期。所以我们评估重疾险额度时，通常会覆盖3-5年的必要生活开支+康复费用，用赔款来维持康复期内的家庭生活质量不发生变化。
所以说，治病靠医疗险，而病后的收入损失要靠重疾险来弥补。
医疗险和重疾险是手拉手的好兄弟，相辅相成，各司其职。
看完这篇文章，你明白了医疗险和重疾险的区别了吗[笑]
我是吴emma，FRM持证，悉尼大学金融硕士，在财产险领域中台工作10年+，曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职，现为明亚保险经纪人。
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