出国时发生意外伤害或疾病，不但身心俱累，恐怕更会累积天价的医疗费用；保险公司提供的套装“旅行综合险”能给你多少保障？又有什么眉角要注意？
前一阵子，媒体报导台中市妇人张翊湄，因为在日本脑动脉血管瘤破裂动手术，累积上千万元医药费无力支付，后来经各界募款及协助，得以在九月七日返国。
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虽然张姓妇人回台经首次手术后情况趋于稳定，但媒体又从她丈夫杨琮闵处获得消息，且前天亦有国人因心脏主动脉剥离，赴东京同一医院急诊，手术加急诊医疗费用已达一五○○万日圆，相当于新台币四二八万余元，且同样因为没有保险而陷于困境中。
一直以来，出国发生疾病或意外的国人，因积欠高额医疗费用无力支付而“有国（家）归不得”的案件，并不少见，这也凸显在出国前把相关保险保障“做好、做满”的重要。
目前，可以提供国人应对出国（不论是洽公、旅游或游学打工）意外或突发疾病的保险，主要有旅行平安险，以及其所附加的“意外伤害医疗险”、“海外突发疾病险”，两者都采“实支实付”方式给付。
套装旅行综合险 五大重点
一般来说，国内保险公司都有套装“旅行综合险”，供出国民众根据需要，进行不同保障内容及保额的搭配购买，但在实际投保前，有需求的民众仍应特别注意五大重点：
重点一、不同保单的给付方式与保额上限不同。除了旅行平安险是依照投保金额进行理赔外，其余附加条款都是采实支实付的给付方式，也就是“保险公司在投保限额内，依被保险人实际花费进行理赔”。
此外，以上几种保单，都有最高投保金额上限。以旅平险为例，单一保险公司投保上限约是一千五百万至两千万元，且在道德风险的考量下，会视被保险人个人财务状况等，进行投保金额上限的评估。
另外，以意外伤害医疗与海外突发疾病为例，一般最高投保金额上限，差不多就是主约旅行平安险保额的十分之一。也就是说，民众如果想要提高海外突发疾病或海外紧急医疗转送的保障金额，就只有“拉高旅平险主约保额”一途；再不然，就是自费补足紧急后送费用的差额。
重点二、注意不同保单契约条款内容，特别是保障范围与定义。旅行平安险与伤害医疗、海外突发疾病、海外紧急急难救助附加条款，都有特别的保障范围与定义。
以“海外突发疾病附加条款”为例，理赔范围只限于“契约生效前九十至一八○天未曾在国内医院接受该疾病治疗，或留有就医及用药纪录”的突发疾病；有些保险公司会提供“部分国家海外突发疾病加倍保障”，民众也可以多加留意。
重点三、除了加买海外突发疾病附加条款，“海外急难救助”也很重要。之所以要特别加强“紧急救援服务”，是因为有些人在旅游时突发疾病，如果不想支付国外昂贵的医疗费用，想要回台就医，运送回台治疗的相关费用，恐怕非一般小资族所能支付。
单以香港到台北往来的紧急急难救助费用（例如躺着约九个座位的费用，再加上一位医师与护士），就至少新台币三十万元起跳，更何况是医疗费用及航程更远的欧美国家，至少都要上百万新台币。
重点四、注意保障天期限制。目前海外突发疾病险，政府规定的保障期间，是以一八○天为上限。一般产品保障期间多数亦为一八○天，但也有保障一年的险种（特殊险种才可以保到一年，例如目的是到海外打工或读书）。民众在签约时，必须是“人在中华民国境内”才行。
一般来说，这类保单在到期前，都可办理续约，不怕临时延长滞留海外期间而发生保障缺口。但前提必须是按照公司的规定，缴交续期保费之后，才算完成续保的程序。当然，要注意有些海外突发疾病险附的海外紧急急难救助，是否提供免费保障。
海外游学 必买当地专门保单
重点五、特殊状况族群，最好在当地“加强投保”。由于海外突发疾病险等的保障金额，仍有其限制，再加上许多国外先进国家的医疗费用不低，因此，若有准备赴海外游学或打工的保户，到当地后，一定要购买当地保险公司给留学生专门设计的保单（大学也有留学或游学的“外国学生保险”洽谈窗口）；而“度假打工”者，则一定要找合法的工作，以便取得雇主本该提供给打工者的工作保险。
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