咱买的短期健康险还“健康”吗？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

咱买的短期健康险还“健康”吗？

又到了各家保险公司披露短期健康险综合赔付率的时候了。

估计很多猫友一头雾水，这跟我有关系吗？

当然有啦。

大家不是老担心买的健康险保障期限不够长，没签一个海枯石烂的契约，怕不稳定吗？

那就可以关注一下自己投保的保险公司的综合赔付率变化情况，看看当前有没有超赔，有没有恶化的趋势。

先说大家关心的，整体来看，2021年个人短期健康险业务综合赔付率处于较低水平。

刨掉个别赔付率特别夸张的，比如3442%（和泰人寿）这种畸高的，-86.39%（诚泰财险）、-68.1%（黄河财险）这种畸低的，绝大多数保险公司的综合赔付率均值在40%左右。

其中，70家人身险公司平均综合赔付率为42.4%，40家财产险公司平均综合赔付率为38.29%。

也就是说，目前行业还是安全的。

大部分公司、大部分产品，都在安全区间运营。至少从赔付层面看，没有赔穿的危险。

比如像投保了好医保六年期百万医疗险的，会关注人保健康，2020年的短期健康险业务综合赔付率80.75%，2021年是66.82%，2021年比前一年有所改善，区间是安全且健康的。

再比如，买了e生保系列产品的，会关注平安健康，它家短期健康险业务综合赔付率2020年是28.4%，2021年是34.5%，赔付率虽然比上一年高了一些，但是依然位于超级安全的区间。

虽然整体的赔付率很安全，但也有个别公司，跑出了超奇怪的综合赔付率。

比如和泰人寿，2020年综合赔付率-7%，2021年却是3442%，这简直是天上地下。

研究了一下，这是一款名为和泰安康重大疾病保险的产品在作祟。

这款产品的综合赔付率高达6060%，一下子就把整个公司的综合赔付率给拉上去了。

而之所以赔付率这么“爆”，还是由于该产品规模较小，赔付率受单个赔案影响波动较大。

盘子太小，或者业务开办时间短，业务受到个别赔付和准备金提取等因素的冲击就会比较大。

比如和泰人寿的另一款产品，和泰随心保的重疾险，综合赔付率就变成了-106%。

这就是因为该指标为再保后赔付率，未决赔款估损偏差会导致赔付率小于零的情形。

类似的情况，也发生在其他中小型公司。

越是成立时间较短、业务规模较小的险企，赔付率数据波动越容易大。

过高、过低，都存在极大的偶然性。

当然，对于部分赔付率过高的产品，保险公司也不会死扛着，有些公司会尽快止损，比如停售，或者采取调整费率等方法来规避风险。

比如上海人寿，截至2021年年末，赔付率前三名产品均已停售。

反观，一些“头部”公司保持了更稳健的态势。

像众安在线，2021年综合赔付率是34.1%，跟2020年的36.3%相比，基本持平。

但大家也要看到，硬币的两面。

现在短期健康险的问题是虽然总体安全，但是赔付率有点低了。

为啥太低也不好？

那是因为，综合赔付率过低的产品，对于咱消费者而言，就是价格“贵了”，不够“实惠”。

像是2021年，超过7成的保险公司的综合赔付率在50%以下，甚至还有2成以上的保险公司赔付率在20%以下。

所以，一边是可持续经营，一边是性价比高，还是希望保险公司做好平衡。

当然，大家也要看到，赔付率低的背后，可能是不同的原因。

有些是性价比低，赔付功能弱，还有些是销售时间短、赔付高峰没到来，另外，像是准备金、再保等因素也会影响综合赔付率，大家也不能一概而论。

现在，按照监管要求，各家保险公司都要在官网做信批。

保险公司的信批比之前好多了，官网信息越来越多，大家对哪家公司的数据感兴趣，都可以去官网找来看一看。