癌症二次赔付的高级玩家--和泰超级玛丽2020pro

大家好，

我是小七。

最近保险公司的动作比较频繁，先是达尔文2号停售，再是横琴人寿上新女士超高性价比优惠宝，而和泰人寿又将其王牌重疾险超级玛丽2020进行了一次低调升级。

和泰的超级玛丽2020本身是一款性价比非常高的重疾险，特别是增加了身故责任后，保费非常优惠，这次升级主要体现在以下两个方面：

1，癌症二次赔付保障中，将新发癌症二次赔付与首次罹患癌症的间隔期缩短至1年（这项保障的更新，仅导致基本保额增加了几十元，比较有诚意）；

2，可附加癌症额外赔付提前给付30%保险金；（首次患了癌症，如果一年后转移至其他器官，可以提前预支30%保额，3年后再复发或持续依然可以获得90%的额外赔付）

3，不同器官的原位癌可获得2次赔付；

这两点升级实际是学习和参考了目前香港友邦的加裕智倍保2和安盛的爱护同行加强版的癌症二次赔付保障，但比香港友邦还要更优秀一些，友邦是预支了二次赔付后，不再享有2次赔付保障了，而超级玛丽2020pro还有90%赔付；

特别是升级点2、3，小七认为还是非常实用的保障；

那么，结合这两项市场首创，超级玛丽pro版的其他保障是否依旧给力？放在此时的市场环境中，超级玛丽2020pro是否值得入手呢？

我们一一来看；

01 产品责任概览

小七将超级玛丽2020pro的产品责任进行了摘录如下：

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由此我们发现：

超级玛丽2020pro是一款基础保障为重疾+中症+轻症，并且可选癌症二次赔付、癌症额外保险金提前给付、良性肿瘤特别保障、身故赔保额、投保人豁免等保障的重疾险，0-40岁投保，前15年可以获得额外50%基本保额的赔付；

可以作为消费型重疾险来买，也可以作为储蓄型重疾险。

可以选择保障到70岁、80岁，也可以选择保障到终身，但是如果选择保障到70岁缴费期最长为20年，没有30年选项；

02 重疾保障

超级玛丽2020pro提供110种重大疾病保障，赔付1次；

在疾病种类方面，因为保险行业协会统一规定了25种高发重疾种类，每款重疾险都会有，并且定义都是一样的，所以重疾种类，大家无需过多关注。

超级玛丽2020pro的重疾险有一点优势就是：0-40岁投保，前15年可额外获得50%基本保额的赔付；

额外赔付可以短期内做高重疾险保额，非常适合家庭经济支柱投保；

不过这个额外赠送保额的保额期间，比目前市场上60岁前额外赠送50%保额，稍微差一些，但消费者确实也不用花那么多钱。

03 轻中症保障

超级玛丽2020pro提供25种中症保障，赔付2次，依次赔付50%、60%基本保额。

50种轻症保障，赔付3次，依次赔付30%、45%、55%保额，其中不同器官的原位癌最多可以获得两次赔付，虽然相比较来说，轻症赔付比例略低，但原位癌增加了一次额外赔付，也是亮点；

超级玛丽2020pro在轻中症保障方面还有一个很大的特色就是：等待期内确诊轻症中症不赔，该项责任中止，重疾等其他保障继续有效，也就是除了等待期内发生重大疾病会直接解除合同以外，发现其他疾病都不影响保单的效力。这一点是优于目前市场的达尔文2号、优惠保、超级玛丽2020max这些产品的。

在疾病种类方面，超级玛丽2020的高发轻症中症包含的还算很全面的；

小七总结了25种高发重疾对应的轻中症，并将超级玛丽2020的轻中症进行了一 一对比，得出如下表格：

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结论是：

首先，标红的10大公认高发轻症，超级玛丽2020pro都涵盖了；

其次，25种重疾一共对应34种高发轻中症，超级玛丽2020包含了30种，其中早期肝硬化（有肝脏手术）、中度瘫痪、重度头部外伤、单侧肺脏切除（有肺动脉高压）没有包含在内。

（纵观目前热销的几款重疾险，每款产品的轻症中症都或多或少有些缺失，如果有家族史的朋友可以重点关注一下，只要不是非常高发的那几种缺失，大部分还是可以接受的。）

那么轻症分组情况如何呢？（中症没有分组）

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超级玛丽2020pro一共有5项轻症分组，这5类分组主要由于这些轻症关联性强，大部分是疾病和其治疗手段，很大概率同时出现，因此保险公司进行了分组。并不能称为该险种的劣势；

疾病定义呢？

我们以脑中风为例：

中度脑中风属于常规条款；没有明显坑点，并且轻度脑中风被化为中症赔付，还是比较人性化的；

04 癌症二次赔付保障

超级玛丽2020pro提供癌症二次赔付附加保障，并且赔付120%基本保额。

如果首次罹患的不是癌症，间隔180天以后患癌症即可再次获赔；

如果首次罹患的是癌症，那么间隔1年后如果发现新的癌症或者间隔3年后癌症复发、转移都可以再申请120%保额赔付。

除了基本的癌症二次赔付保障以外，您还可以选择癌症额外保险金提前给付，即：

首次癌症确诊满1年后，如果癌症又转移至其他器官（不包含淋巴），可预支赔付30%保额，3年后如果符合条件再次申请癌症二次赔付，保额降低为90%；

也就是1年后癌症转移，可以提前预支30%癌症二次赔付保额；

这一项保障，小七认为还是非常适用的，如果癌症没有得到较好的干预，转移的概率非常大，而此时如果能再获得30%的额外赔付，比熬到3年后再获赔，显然更有利一些；

那么超级玛丽2020Pro这两项癌症二次赔付保障的保费如何呢？

我们仍以30岁50万保额保终身为例：

转移预支保额功能，增加的保费仅在200元左右，也比较能接受；建议买癌症二次赔付保障时把这项保障加上；

05 特定良性肿瘤切除术保障

良性肿瘤额外保障是香港保诚重疾险的首创，目前大陆重疾险中，超级玛丽2020是第一次引进；

具体是保障为：如果确诊良性肿瘤，并进行手术治疗，保单将提供基本保额10%的保障；

良性肿瘤具体包含以下器官：脊髓、心脏、肺脏、胰腺、肾脏、膀胱、输尿管、gaowan、食道、胃、小肠、大肠、rufang；

为了让大家更清楚的认识良性肿瘤保障，小七总结了以上器官中，可能出现的可赔偿的良性肿瘤列表如下：

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要留意的是以下疾病或者治疗方法不在超级玛丽220的保障范围内：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

那么良性肿瘤的费率如何呢？小七帮大家算了算 结果如下：

这个保障还是很实用的，如果基本保额买了50万，那么良性肿瘤可以获得5万赔付，多了2百多元这个费率还算很优惠的。

不过良性肿瘤并不是重大疾病，买重疾险的初衷是为了防范重大疾病，并不是非常紧迫的保障；预算充足也可以加上，以后万一患了良性肿瘤，申请理赔会有很好的体验；

06 现金价值

现金价值就是退保能拿回多少钱；

虽然买了保险不是用来退的，但是现金价值也是保单利益的很大一部分，如果没有购买身故责任，未患重疾直接身故还是可以退回现金价值的。

小七将超级玛丽2020的现金价值与当前热销的几款重疾险进行了对比结果如下：

以31岁男士，30年缴费，50万保额为例：

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由以上表格我们可以看出，31岁男士投保，30年总保费是162600，在65岁-85岁之间，现金价值是超过已交保费的，峰值是177555，属于市场中等水平。

小七认为，不买身故责任的朋友，其实也不必担心万一未患重疾直接身故，保费就亏掉了，毕竟还有很高的现金价值可以退回。

这里还要提醒大家两点需要注意：

1，即便是理赔了轻中症，也不影响现金价值退回。2，为了简单流程，可以设置投被保人非同一人，这样万一被保人不幸身故，投保人可以直接办理退保。

07 健康告知及核保

1）,超级玛丽2020pro的健康告知内容如下：

内容还是很严格的，需要特别留意的地方，小七已经进行了标注；

不过超级玛丽健康告知有一点做的很好就是：有一些容易引起歧义的告知部分，界定非常清楚，比如：

血常规异常只需要告知白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常即可。

血常规体检难免会有几个箭头，买保险时总会很纠结是否要告知，这下就可以界定清楚了，这几项有异常就告知，没异常就不用管了；

2），超级玛丽2020pro对于体重指数要求是：16岁以上，17-28；并且16岁以下被保人必须符合14-28，跟康惠保、芯爱重疾等严格；

3），智能核保如果不符合健康告知，还可以申请智能核保或人工核保；小七整理了几个常见疾病的核保要求如下：

甲状腺结节：半年内彩超检查为1级或2级，且从未有过3级及以上或0级的描述，可标准承保；其他情况除外责任承保或拒保；

乳腺结节：半年内彩超检查为1级或2级，且从未有过3级及以上或0级的描述，可标准承保；其他情况除外责任承保或拒保；

乙肝小三阳：近半年内乙肝e抗原阴性、HBV-DNA／AFP检查无异常，肝脏超声无异常，无治疗即可标准承保；

如果对健康告知有疑问，可以联系小七咨询；

08 保70/80岁重疾产品对比

不考虑定期保障的朋友可以直接略过；

超级玛丽2020pro的保障期间可以选择到70岁或80岁；

小七将目前保障至70岁、80岁的产品摘录如下：

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1，目前只有3款产品提供保障到70岁，分别包括：国富人寿嘉和保、和泰超级玛丽2020pro、信泰超级玛丽2020max；那么怎么选呢？

性价比最高，选择国富嘉和保；希望前10年有额外赔付，选择信泰超级玛丽；和泰超级玛丽癌症二次保障更全面，但只能选20年期缴费；

两款超级玛丽国了30岁都只能选择20年缴费。因此嘉和保在保障70岁期间还是非常有优势的。

2，3款比较优秀的提供保障至80岁分别是和泰人寿的超级玛丽2020pro，达尔文2号（24号停售），昆仑健康保2.0。（点击蓝色可以分别查看具体产品测评）那么如何选择呢？

达尔文2号保费略高一点，但60岁前罹患重疾可以额外赔50%。

和泰的超级玛丽2020pro保费相对便宜，癌症二次赔付保证比较优秀，但只有前15年可以额外赔50%。健康保2.0在这三款产品中没有明显的优势了，但核保相对宽松。

总体看来，保障到80岁的重疾产品中，达尔文2号更适合家庭经济支柱购买；和泰超级玛丽适合家庭普通成员，如果既往异常不符合健康告知，想要人工核保，健康保2.0最宽松；

09 热销消费型重疾险对比

小七将目前市场上热销保终身的几款重疾险对比如下：

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{备注： 超级玛丽2020max是信泰人寿；超级玛丽2020pro是和泰人寿，不同产品，大家不要弄晕了；}

综合保障和价格，我们得出以下购买结论：

一、如果给家庭经济支柱购买，希望获得60岁前额外50%的保障，那么横琴优惠宝、达尔文2号（24号停售）和超级玛丽2020max都是很适合的，这3款产品该选择哪一款呢？我们给出以下选择建议：

①，只买重疾+轻中症保障，

女性投保横琴优惠宝性价比最高，男士投保信泰超级玛丽2020、达尔文2号都是最优选择，其中介于达尔文2号的现金价值比较高，没停售之前可以优先选择达尔文2号 ；

②，买重疾+轻中症+癌症二次赔付保障，

达尔文2号是首选；如果觉得有必要把二次赔付扩展到冠状动脉搭桥术和急性心肌梗塞，那么信泰超级玛丽2020max是首选；

③，有既往体检异常的朋友，优先选择可以标准体承保的产品；其中横琴优惠宝部分疾病核保更为宽松；

二、如果不看中60岁前的额外保障，有三款产品分别是：国富嘉和保、和泰超级玛丽2020pro、百年康惠保2020，可以这么选：

①如果不加癌症二次赔付：

男士买嘉和保的费率是最低的，女士建议选择和泰超级玛丽2020pro，因为虽然超级玛丽的保费不是最低的，但是原位癌可以2次赔付，保障更好；

②，如果想要加癌症二次赔付保障：

看中性价比，不管男士女士，国富人寿嘉和保的费率和保障都非常有竞争力；不过国富人寿嘉和保重疾和癌症之间的间隔期是1年，比其他产品的180天略长；

看中保障，和泰超级玛丽2020pro可以附加癌症转移提前给付保障，这一点还是非常实用的；

③，如果要增加身故保障，那么目前和泰的超级玛丽2020pro，不管是费率还是保障都最有竞争力。

综上：

和泰超级玛丽2020pro有许多市场创新，比如癌症二次赔付提前给付、原位癌多次赔付，这些算是雪中送碳的保障；另外，附加身故责任保障方面最有优势，性价比也非常高。

只是额外赔付仅限于前15年，略低于优惠宝、达尔文、超级玛丽2020max，不是家庭支柱，也可以不考虑这点。

在小七看来，和泰超级玛丽2020pro相对比其他产品，唯一的劣势就是轻症赔付比例略低，仅为30%，国富的嘉和保都能做到40%。

但看在这些优势的面子上，也能接受，毕竟市场最低的还有20%的，哪有那么完美的产品。

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