写在前面:
乳腺癌患者已是遭受不幸,投保复发险的时候,更是要注意整个核保流程的正规化:究竟需要提供哪些资料?核保过程是否有记录可以留存?
目前的乳腺癌复发险,都是一单一审核,跟别的保险不一样,乳腺癌复发险的核保记录是不会留在保单里了。
投保究竟都需要哪些资料?
硬性资料:
- 术后病理报告+免疫组化+(手术那一次)的出院记录
- 如有多次手术,需每次都提供
- 如术后超过半年/已有复查,需提供复查报告(影像、肿瘤标志物等)
个性化资料:
- 如有新辅助治疗,需提供新辅助前的影像资料
- 如免疫组化her2(2+),需提供FISH基因检测单子
- 如有其它结节、肿块,如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等,需提供相关检查单,尽量提供前后两次,以便证实结节稳定
- 如有病理会诊,需提供会诊病理报告
- 如术后已经开始治疗,尽量提供最近一次治疗出院记录或治疗方案文字描述
做业务时会要求一次性提供这么多资料吗?
不会,一般只要病理+出院记录+复查
如果出院记录写有“XX结节等”,再找客户要
如果没写,也要主动问客户“身上是否还有别的结节、息肉、肿块等?”
因为健康告知里最后一句杀伤面比较广:术后至投保时没有被确诊或怀疑为复发或远处转移(没有复发史)
各种身上的结节等都会种这一条,你说只是普通结节,你又没穿刺活检,证明不了的,所以只能交给保险公司来审核判断。
乳果爱(报销型)
承保公司:复星联合健康
产品名称:乳果爱医疗保险
交一年保一年,不出险钱白交。
确诊复发转移或产品同意停售不得续保
确诊复发转移之日起,管360天相关医疗费用(住院、住院前后30日门诊、特殊门诊)
12个保障计划
虽然有12个保障计划,但计划3的150万保额,在确诊复发转移后的360天内根本用不完,并且保费巨贵,所以自动忽略不计即可
计划1的10万保额只能涵盖社保内费用,额度较低,适合预算紧张的人群
计划2的40万保额,含社保外费用,含院外特定药品费用,是选择最多的计划了
以40岁、计划二、首次投保(90天等待期)、术前未接受新辅助治疗为例
- 0期原位癌保费:971元
- 1期Luminal A 保费:3811元
- 2期Luminal A 保费:5895元
- 1期Luminal B her2 阴性 保费:4262元
- 2期Luminal B her2 阴性 保费:6541元
- 1期Luminal B her2 阳性 保费:4235元
- 2期Luminal B her2 阳性 保费:6561元
- 1期her2过表达型 保费:4799元
- 2期her2过表达型 保费:7389元
- 1期三阴性 保费:7636元
- 2期三阴性 保费:11787元
续保无90天等待期,续保保费大约是新保的1.17倍
续保可以降低方案,但提高方案需要重新核保、重新投保、重新过90天等待期
我们可以看到,虽然区分了Luminal B型的her2指标,但实际上保费几乎是一模一样的,所以Luminal B her2阴性的患者,不要觉得计划二院外特药用不上白花钱,其实设计保费时候就是按用不上院外特药来设计的
乳惠保(赔付型)
承保公司:国任财险
产品名称:乳惠保
确诊复发转移后,直接赔付保额
保费10-20-30万,三档可选
不区分1期和2期费率
这个产品比较简单,没啥好说的,无非就是确诊复发转移后,理赔结束合同直接终止,不可续保。
如何投保:让客户放心的投保
流程基本是一样的
收资料
发邮件核保(此时可以抄送一份给客户邮箱)
核保不过,放弃投保或补充资料重新核保
核保通过,明确投保时正确的分期、分型指标
打印纸质投保单填写
快递资料承保
常见问题:
Q:选择赔付型还是报销型?
A:先发来资料核保吧,都通过了再说
Q:选择赔付型还是报销型?
A:有百万医疗能正常报销这次乳腺癌费用的话,就只考虑赔付型就可以了。
Q:选择赔付型还是报销型?
A:可以都选择,两个可以叠加赔付的,互不冲突
Q:选择赔付型还是报销型?
A:2期选择赔付型费率会好点儿,毕竟赔付型不区分1期和2期
Q:选择赔付型还是报销型?
A:如果你觉得未来复发费用不会很高,可以考虑赔付型+报销型10万保额,总不至于确诊复发转移后的360天内,连10万医保内额度也用不完吧?