香港保险/澳门保险：港澳重疾险对比大陆重疾险，有什么优势？

香港是亚太最活跃的保险市场，吸引了全球最顶尖的保险公司。

全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市。

很多保险公司在澳门有分行或分公司，澳门保险与香港保险产品一致、费率一致、投资团队相同。香港封关影响下，澳门成为内地居民配置境外保单的首选地，今年一季度内地访客赴澳投保保费同比翻了3倍。

港澳重疾险具有保额递增、重疾多重/持续保障突出、产品设计领先、免体检额度高、高性价比等优势，深受高净值/中产/新贵人群的青睐。

与内地重疾险相比，港澳重疾险有8大优势：

01

保额增长

港澳重疾险有分红，保额以2%-4%的复利递增。

随着时间推移，保障额度也会增加，而且通常首10年/15年会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

例如，投保时保额10W美金，前10年赠送50%保额，这意味着前10年有15W+保额，35年有16W保额，45年有20W保额，55年有30W保额......一定程度上避免通胀对保额的侵蚀，更贴合现实需要。

港澳重疾险保额增长示例

（以某港澳重疾产品为例，0岁男，10W美金保额，25年缴）

保单年度

保额（美金）

第5年 15W

第10 15W

第15年 10.1W

第25年 11W

第35年 16W

第42 20W

第55年 30W

第65年 50W

第78年 100W

02

保费较低

港澳重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。

举例，以某港澳重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，8W美金（约54W人民币）保额，20年缴，每年保费为2113.6美金（约1.4W人民币）；以某中大型保险公司重疾险产品为例，54W人民币保额，20年缴，每年保费约为1.6W人民币。

港澳保险公司多为历史悠久的金融机构，例如友邦100多年历史、保诚174年、安盛206年、宏利135年，品牌优质，产品在成熟的市场中充分竞争，性价比较高。

03

保障全面

港澳主流重疾险基本保障100多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。

港澳重疾险的产品设计与时俱进、不断进化。近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了“认知障碍症”保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了“深切治疗保障”，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。

04

重疾多重/持续保障

随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，港澳重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

①癌症多次赔付，间隔期短至1年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。港澳重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需1年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。

港澳某重疾险产品资料，癌症间隔期为1年：

内地某重疾险产品条款，癌症间隔期为3年：

②癌症持续保障时间较长，例如长达100个月（8.3年）

患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额，时间长达8年之久。

图片来源：某港澳重疾险产品资料

05

免体检保额高

港澳重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。

图片来源：某港澳保司行政指引

06

疾病定义宽松

港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

以部分疾病举例：

①中风

港澳重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期

内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后

②肾衰竭

港澳重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求

内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天

③脑炎后遗症

港澳重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少30天

内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊180天后

④严重慢性呼吸衰竭

港澳重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法

内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状

⑤瘫痪

港澳重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制

内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后

07

前10年赠送保额

港澳重疾险标配，首10年/15年升级保额，有的赠送50%、有的赠送60%，重疾险杠杆效应更强。

08

多元资产配置

港澳重疾险多以美元计价，港澳保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健。

出于资产配置多样性的目的，倾向于发掘更多投资/保障产品的人群，可以通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。

写在最后：

对普通家庭而言，把适当比例资产配置到境外，可以起到分散风险和提高收益的作用。家庭资产配置从注重本地资产向注重全球均衡配置转型，香港/澳门是最方便的投资首选地！

转载自：海外港澳险