350年前的此刻，一场大火烧出了现代火灾保险！

1666年9月2日，一家面包房蹿出的火苗覆盖到了整个伦敦，在这场持续4天的大火中，五分之四的城市变为废墟，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。

今年是伦敦大火350周年。作为伦敦历史上八大灾难之一，这场大火改变了伦敦的面貌，也催生了现代火灾保险。

大火是怎么烧起来的？在这之后，火灾保险又是如何发展的？现在的火灾保险有什么特征？

跟随我们的脚步，来一次穿越之旅吧！

来自面包房的火星

那是一个干燥炎热的夏夜，1666年9月2日，星期天午夜一点左右，位于伦敦市普丁巷的国王面包房突然起火。面包房临近市区泰晤士河，周围的仓库和商店堆满了易燃易爆材料。强劲的东风卷来的火星点燃了堆积的煤炭、木料、酒精、柴油桶，火势一下子变得不可收拾，不断向城区延烧。住在面包房顶楼的一个长工拉响了警报。目击者佩皮斯在他的日记中写道：“如果你当时素面朝天地站在风里，那么你几乎就会被火星组成的雨点烧焦。”

反映伦敦大火的艺术作品

逃难的人群主要是往泰晤士河边跑，河里到处是满载难民的船只。在火灾现场，有冲入火海抢救财产的人，也有留下来用胶桶打水试图灭火的。火苗冲天，夹带着哭喊声和噼啪的房屋爆裂声。伦敦城一片混乱。佩皮斯将自己徒步和在船上的所见所闻汇报给国王的弟弟，英国王室这才意识到了灾难的严重性，开始组织救火。

面对大片的火海，用木桶或手摇抽水机救火显然是杯水车薪。在伦敦城的东边，士兵和水手们用火药炸毁房屋，形成的空地就是人们的防火通道。这个方法控制了火势，也保住了城东的伦敦塔桥。在城西，正当大火即将威胁到皇宫的时候，风势开始减弱，人们终于在星期五的凌晨将大火扑灭。

在这场史无前例的大火中，虽然奇迹般的只有5人丧生，却造成数万人无家可归，只能在伦敦城外搭建简陋的帐篷。伦敦城计有13200座房屋和436英田土地被烧毁，灾情最严重的是著名的圣保罗教堂：“熔化的铅熔物淹没了附近的街道。热浪使得石造物爆炸，连古墓也被炸开，露出了许多木乃伊状的尸首。”

英剧《伦敦大火》剧照

据保守估计，大火造成了约1000万英镑的损失，而当时伦敦城的年收入只有1.2万英镑。

（摘自《伦敦大火催生现代火灾保险》——仁寿，刊于中国保险报）

现代火灾保险之父竟是一名牙医

灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。

巴蓬也被誉为“现代火灾保险之父”。

↑英国伦敦火灾纪念碑，建于1830年，克里斯托夫•雷恩设计，纪念1666年伦敦大火。

巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。18世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，使人们对火灾保险的需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。

伦敦大火之后，建筑物火灾保险得到了人们的高度重视。火灾保险的理赔工作日趋复杂化，并提出了专业化理赔的要求，这成为保险定损业产生的最直接的动力。19世纪初，大多数开展火灾保险业务的保险公司都采用雇佣独立的专门技术人员作为其代理人，这类人就被称为"估价人"。可以算是保险定损人的雏形。估价人涉及到建筑、测量、估价、买卖、商业及法律各个行业，并由此逐渐发展出财产估价公司。

中国的火灾保险

我国最早的火灾保险公司是“香港火烛保险公司”(Hong Kong Fire Insurance Company)，系英商怡和洋行1866年设立于香港，是中国领土最早出现的一家火险公司，注册资金为二万美金，大买办何东是该公司的驻华经理之一。 该公司每年所获盈利，相当于股本的50％，股票增值曾达到过400％。可见，当时与其匹敌的保险公司甚少。

早期火险业的营业范围不限于香港，在广州、上海、北京也有这家火险公司的客户。当时保险公司为防止被保险人放火搬物，都在保户门楣上悬钉一种铜质或铁质火标，既便于警察查检，又提醒救火人员奋勇抢救。当时，一般中国保户以悬挂保险商标为荣，因为非殷实商店住户，外商大多不敢贸然承保。

如今在上海市历史博物馆里尚收藏有一份1924年6月12日签发的保险单，当时香港火烛保险公司在保单上的中文名称为“香港火烛燕梳公司”。“燕梳”就是保险(Insure)的音译。

香港火烛保险公司的体制，沿袭的是英国保险公司体制。早年英国的消防队是隶属于保险公司的。后来，消防队从保险公司分离出来，而归并于警察系统，保险公司依然同消防队保持着密切的合作关系，经常出资捐助消防车或编印消防宣传材料，免费向民众散发，藉以提高民众防火意识，预防火灾。

从中国大陆来看，早期保险产品主要是“火险”、“水险”，而不像现在的精细分类。而且那时参加保险的保户，保险公司会在保户门上钉上一个火牌，发生火灾时，消防局会先救保户。

火灾保险是中国人民保险公司成立以后开办最早的一项业务。在中国人民保险公司成立初期的1950年，当时确定火险的限额最高为30亿元(旧币)，以确保减少巨额保险的风险。

当时的火灾保险包括普通火灾保险和公民财产保险两种。普通火灾保险主要承保私营工商业的财产，公民财产保险承保个人的财产。在我国的外国使馆和不少华侨的财产大多都投保了火灾保险。在实行强制保险以前，国有企业财产也自愿投保了普通火灾保险。

到1952年10月，国家保险机构开办的普通火灾保险有了很大发展，据中南、华东、东北76个城市的统计，投保火灾保险的工商户占全部工商户的21.36%。1952年具有40余万户职工、居民参加了保险。

1953年1月中国人保福建省漳州市分公司向消防队赠消防车。

从1949年10月到1952年底，中国人民保险公司火灾保险保费收入达4300余亿元(旧币)，付出赔款289亿元(旧币)，而1953年一年火灾保险保费已达2130亿元(旧币)。

（摘自：《我国最早的火灾保险公司-香港火柱保险》来自湖南消防网；《火的考验——中国人民保险公司与中国消防的长期渊源》——高星，刊于中国保险报）

现代的火灾保险和火灾公众责任险

火灾保险经过三百多年的历史发展，有了较大的变化。

1．保险标的扩展

最初的火灾保险只承保房屋，后来扩大到房屋内的家庭财产。发展到现在，火灾保险的标的不仅包括不动产和动产，还包括与不动产和动产相关的利益，如利润损失、营业中断期间支付的必要费用等。因此，火灾保险的保险标的已由房屋变为各种不动产、动产及与其有关的利益。

2．承保风险扩展

最初的火灾保险只承保单一的火灾风险，并只承保火灾所致的直接损失，不承保间接损失。后来逐步扩大到与火灾相关的雷击、爆炸等风险。时至今日，火灾保险的承保风险更扩大到包括各种列明的自然灾害、意外事故，可以直接承保或特约承保火灾、爆炸、雷击、暴风雨、雪灾、砍凌、泥石流、机器损坏，甚至盗窃、洪水、地震、战争等风险，既可承保直接损失，也可承保问接损失(如利润损失)。

3．保单格式走向规范化

开始的火灾保险没有标准的保单格式，世界各国的各家火灾保险公司各行其是，保单格式各不相同。美国的马萨诸塞州推出了第一份标准的火灾保险单，为火险保单的标准化做出了贡献。此后，各国纷纷比照实行火险的标准保单，从而大大减少了理赔纠纷和法院解释的困难。

4．承保能力大为增强

火灾保险发展的前期，保险公司的承保能力很低，保险金额较高的保险标的，往往需要几家保险公司联合共保才能确保赔付责任的履行。随着国际保险市场上再保险的产生和发展，保险人的承保能力大为增强，保额再高的标的，都可以由一家保险公司承保后再以分保方式分散保险人自身的风险。

5．保险费率厘定趋向科学

尽管17世纪末的火灾保险已开始按房屋的结构实行差别费率，但当时的火灾保险费率档次少，分类简单，总体费率水平较高。而现在的火灾保险在确定费率时考虑了更多的费率影响因素，采用更加科学的分类方法进行计算，从而使费率水平更加科学合理。

6．赔偿范围扩大

火灾保险的赔偿范围，已由最初只负责赔偿保险标的的损失，扩大到保险事故发生时为减少保险损失而支付的合理的整理、保护、施救费用。

火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险，是以市场经济手段转移和化解火灾风险的有效方法。发展火灾公众责任保险有利于发挥保险业经济补偿的功能，妥善快速解决受灾对象的赔偿问题，是保险业服务经济社会发展作用的具体体现。

事实上，现在的财产险理赔中，火灾造成的损失也占了不小的比重。2013年9月4日，SK海力士半导体（中国）有限公司位于江苏无锡新区工厂发生火灾，保险估损金额为9亿美元，约占我国企业财产险2012年保费收入（约360亿元人民币）的15%，截至当时是国内财产险市场金额最大的赔案。

海力士火灾现场

编辑 叶珏珑